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2017 年，南京一大學生小許，因為欠了 56 筆現(xiàn)金貸債務，最后選擇從酒店窗臺跳下。

2018 年，19 歲女孩欠現(xiàn)金貸后離家出走，母親不堪催債壓力自殺。

不知道上面這些文字，有沒有勾起大家一些久遠的記憶。

沒錯，今天差評君想跟大家聊的就是現(xiàn)金貸，也是我們說的小額信貸。

哎，我知道你想說啥。

“ 這不都是五六年前的東西了嗎？咋還拿出來炒冷飯？”

確實，自從 2017 年開始，國內(nèi)全面喊停小額信貸。政策一天比一天收緊，約等于就是掐住了小額信貸暴利的命門。

然而。。。

我們以為的小額信貸命運：政策縮緊，不合規(guī)企業(yè)倒閉，人員轉(zhuǎn)行。

實際上的小額信貸命運：離開中國，去往世界各地，躺著賺大錢。

也好理解，誰會愿意放棄動輒 500% 的超高利率呢。

差評君一直記得，當年杭州 P2P 最火的時候。有天下午，我去公司附近的采耳店采耳。

結(jié)果那個采耳店老板跟我說，想到東南亞搞 P2P 去，那個賊賺錢。

嗯？還有這種操作呢？

差評君當時就去搜了一下，發(fā)現(xiàn)師傅的消息，還是晚了點。

早在 2016 年年底，第一批去東南亞做現(xiàn)金貸的企業(yè)，就已經(jīng)搞得風生水起了。

當年，國內(nèi)大火的什么拍拍貸、融 360、掌眾金服等一堆搞 P2P 現(xiàn)金貸的企業(yè)，集體搬家。

中國企業(yè)橫空插進來的這一腳，直接讓印尼的在線貸款金額翻了 8 倍多。

不過，東南亞的這股，短命的現(xiàn)金貸風暴，只持續(xù)了兩年時間。

政府就看不下去，正式出手了。

“ 你們這些企業(yè)別搞太過分啊，沒經(jīng)營牌照的統(tǒng)統(tǒng)封殺。產(chǎn)品也統(tǒng)統(tǒng)都給你們下了?！?/strong>

光是印尼，就一次性關閉了 826 家無牌的金融科技公司。東南亞放貸這條路子，眼看著是不好走了。

就像打游擊戰(zhàn)一樣，這幫人大鬧完東南亞后，轉(zhuǎn)頭跑到了隔壁“ 更饑渴 ”的印度。

2020 年，中國的 P2P 正式清零。

而在另一頭的印度，中國小額信貸企業(yè)，卻在這里找到了 2017 年信貸黃金期的中國。

印度人民就像是這些信貸公司砧板上的魚肉，任他們瘋狂收割。

作為十大新興經(jīng)濟體之一，印度的經(jīng)濟增速一度超過中國。2018 年印度的 GDP 增長率為 7.4%，而中國是 6.6%。

但是，錢都是屬于金字塔尖尖的。

印度一半以上的全國財富，都掌握在那 1% 的人手里。16 個人財富，等于 6 億人的財富。

而杠桿的另一頭呢？

四分之三的印度人，每日的生活費不足 3 美元。三分之二的人，生活在絕對貧困線以下。

在中國放小額信貸的時候，為了隱藏高利率，小額信貸的公司會推出類似手續(xù)費之類的額外收費項目，絞盡腦汁地要把高利率藏進附加條件里。

裝出一副無害的樣子，這樣才能騙人上鉤。

但是在印度放貸，他們完全沒有隱藏高利率的必要。

因為，印度窮人借貸是為了生存。很多時候，可能僅僅只是為了吃上一頓飯。

他們最常見的借款金額是 50-100 元左右，你看看自己的花唄額度，都不止這么點。

你可能會奇怪，這些小額信貸公司都明搶了。為啥印度人還傻乎乎地跑去他們那借高利貸，而不去找正規(guī)的銀行呢？

這是因為，小額信貸 APP 是他們唯一的選擇。

印度銀行每年發(fā)的銀行卡，只占總?cè)丝诘?3%。四分之三的印度人，是沒辦法申領信用卡的。

就算有信用卡，也有 75% 的用戶，不滿足銀行的貸款資格。

印度人也不是不懂這東西利率有多高，但他們只有挨餓，或者借高利貸，兩種選擇。

甚至連小米，也忍不住跑到印度分一杯羹，推出了“ Mi Credit ”（ 小米信貸 ）。并且，在所有的 MIUI 手機上，都強制預裝了這款信貸產(chǎn)品。

在試點的時候，就放出了將近 2.8 億盧比的貸款。

而 360 和昆侖萬維合資的“ 摩比神奇 ”，更是印度最頂級的小額信貸公司。

巔峰時期，每天能放 6 萬單，放貸范圍橫跨非洲、東南亞和南美洲。

波士頓咨詢集團預測，2024 年之前，印度的互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模，就能到達 1 萬億美元。

現(xiàn)金貸在印度成功找到了自己的歸宿，各種信貸平臺遍地開花。

大家都陷入了信貸的狂熱和興奮中。

所有的一切，看起來都一派祥和。

直到 2020 年，疫情的爆發(fā)，戳破了和平的泡沫。

圖片來源：AFP ▼

印度因為疫情封國了，復工復產(chǎn)遙遙無期，這直接點燃了印度的信貸市場。

并且引發(fā)了一場連環(huán)爆炸。

首先是，印度人民。

疫情后新增的全球貧困人口，有 60% 來自印度，印度又新增了 7500 萬的貧困人口。（ 注意，這里采用的貧困線，是聯(lián)合國制定的最低標準的絕對貧困線 ）

不光印度人炸了，中國信貸公司也炸了。

你沒工作了，那誰來還我錢呢？

對于放貸公司來說，有部分無法收回的壞賬是很正常的，以它們 300% 打底的高利息，還是穩(wěn)賺不賠。

但是，一旦壞賬率飆升過高，近半數(shù)的貸款無法收回，事態(tài)就不一樣了。

為了自己的褲衩不賠光，坐不住的信貸公司開始動手了。

他們利用 APP 權限收集用戶個人信息，對欠債人進行奪命連環(huán) CALL 外加暴力催收。

這下，印度政府也炸了。他們終于意識到情況不對。

但是當時，印度的成年人，基本每個人都背負著 1345 美元的負債。

對于印度的年輕人來說，成人禮不是什么禮物，而是一屁股的債。跟曾經(jīng)瘋狂的中國青年一樣，他們在各個信貸平臺上，欠著多重債務。

暴力催收下，印度出現(xiàn)了開頭那些，在中國發(fā)生過的信貸自殺事件。

斷線重連的印度政府，決定一次性“ 掐死 ”小額信貸。

他們把幾乎所有的信貸機構(gòu)一窩端了，不管你機構(gòu)合不合規(guī)，統(tǒng)統(tǒng)先抓了再說。

而印度的小額貸款產(chǎn)品程序有 60%-70% 都是中國公司在運營。

這一桿子打下來，中招的全是中國公司。

抓完人之后，又限制息費、牌照發(fā)放、限制產(chǎn)品時間。一套組合拳下來，印度的現(xiàn)金貸市場也在監(jiān)管之下啞了火。

不過，已經(jīng)熟悉他們套路的差友們，多多少少也猜到了，故事到這還遠沒有結(jié)束。

失去印度和東南亞之后，信貸公司收拾收拾，馬上就奔向下一塊大陸。

巴西、墨西哥這些地區(qū)，都是下一個目標。

投中網(wǎng)：《 去印度放貸的中國人，規(guī)模最大的是雷軍？》▼

就連互聯(lián)網(wǎng)普及率只有 33% 不到的非洲，都被這些小額信貸公司啃下來了。

大批的中國金融科技公司，不光把線上支付等技術帶到了非洲，同時也帶來了小額信貸。

就拿中國企業(yè)昆侖萬維控股的，非洲第二大瀏覽器 Opera 舉個例子。

Opera 旗下的 OPay，是尼日利亞最大的線上支付商，當?shù)厝说木€上支付基本上都依賴于 OPay。地位差不多就是非洲版的支付寶。

靠著 OPay 的線上支付，Opera 開發(fā)了面向不同國家的多款借貸產(chǎn)品：OPay（ 尼日利亞 ）、CashBean（ 印度 ）、OKash（ 尼日利亞和肯尼亞 ）和 OPesa（ 肯尼亞 ）

Opay 旗下的小額信貸APP：OKash ▼

2019 年，這些信貸業(yè)務給 Opera 帶來了 1.28373 億美元的收入，以一己之力撐起了 Opera 整個賬面。

因為利率實在是太高，甚至還被做空機構(gòu)盯上了。

按照做空機構(gòu) Hindenburg Research 的說法，Opera 聲稱自己的信貸平臺，最高年利率為 24%。但調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)，實際年利率達到了 365%。

好家伙，直接翻了 10 倍不止。

圖片來源：Hindenburg Research ▼

目前，尼日利亞政府還在大力地引進這些金融科技公司。

估計，中國企業(yè)這套線上支付完全引進之后，會很大程度上，取代掉傳統(tǒng)銀行的地位。

至于，之后故事會怎么發(fā)展，應該也不用差評君多說了。

實際上，就算是現(xiàn)在的印度，私營的高利率小額信貸也依然普遍存在。

窮人還在，龐大的需求還在，市場就不會消失。

2021 年印度央行新提案，又放寬了金融監(jiān)管。

取消了例如“ 手續(xù)費不得超過貸款總額的 1%，放貸人不得就延遲還貸向借款人收取罰款 ”之類，保護窮人的規(guī)定。

這下，私營機構(gòu)覺得自己又行了，重整旗鼓再次進軍印度。

現(xiàn)金貸業(yè)務，在 2020 年小幅度下滑之后，又馬上回彈。▼

中場休息結(jié)束，派對狂歡繼續(xù)。

而這場從中國，一路蔓延到非洲的狂歡，卻開始于一個獲得了諾貝爾和平獎的人手里。

1976 年，默罕默德·尤努斯在一個小村子里，對 42 個人發(fā)放了 27 美金的小額貸款。這就是世界上，第一筆現(xiàn)金貸。

然而，尤努斯所期望的現(xiàn)金貸，以“ 遠離利益、專注于窮人 ”作為行業(yè)最基本的原則。

尤努斯不止一次說：” 小額貸款商業(yè)化發(fā)展的方向是錯誤的?！?/p>

中國政府現(xiàn)在也在一些偏僻的地方，開放針對農(nóng)村的小額信貸。希望幫助他們，完成站起來的第一步。

只是，在某些不合規(guī)的小額信貸公司眼里，窮人從幫扶對象變成了賺錢的工具。

小額信貸模式本身無罪，只是使用者的目的變了，最后的結(jié)果，也就變了。