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曹德旺在接受采訪時(shí)說：“我們會(huì)有一場(chǎng)信用危機(jī)來，應(yīng)該是在2022年以后，即使這次沒有疫情，我們也很危機(jī)；這不是我們現(xiàn)在做的，這是歷史遺留下來的問題。我是中國人，而且做生意做到我這個(gè)份上的時(shí)候，算是精英一族的成員，有責(zé)任也有義務(wù)，面對(duì)這些問題，自己怎么想辦法克服解決?！?/strong>

初次刷到曹德旺的采訪視頻，我便覺得深以為然，這的確是一場(chǎng)信用危機(jī)，也的確是歷史遺留下來的問題。

信用危機(jī)是什么？信用本質(zhì)上既是契約精神，也是借貸問題。而曹德旺口中的“信用危機(jī)”，實(shí)質(zhì)上是金融危機(jī)，是借貸危機(jī)，反映到整個(gè)社會(huì)層面上來看，金融危機(jī)又促成了整個(gè)社會(huì)的精神危機(jī)，普遍性地缺乏契約精神。

其實(shí)早在2014年，復(fù)旦大學(xué)哲學(xué)系王德峰教授就曾經(jīng)說過類似的話：

“今天的我們，社會(huì)各個(gè)階層，無論是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的浪潮中取得成功的少數(shù)群體，還是多數(shù)普通群體，沒有一個(gè)群體具有生命幸福感，沒有一個(gè)群體找到安身立命的地方；我們沒有精神家園，我們從一個(gè)物質(zhì)上普遍不滿足的時(shí)代，進(jìn)入了一個(gè)精神上普遍不安寧的時(shí)代；今天的我們，并沒有按照市場(chǎng)化進(jìn)入到一個(gè)理性的、有原則、具備契約精神的時(shí)代，這一點(diǎn)直到今天我們都沒做成。將來會(huì)不會(huì)成？我看也不會(huì)成。而最基本的一個(gè)現(xiàn)象，就是普遍的信任危機(jī)，群體不信任，地方不信任，公共機(jī)構(gòu)之間也互不信任，甚至家庭內(nèi)部成員之間也互不信任，我們?cè)俣瘸霈F(xiàn)了如孫中山先生所說的一盤散沙的這樣一個(gè)狀態(tài)。”

信用危機(jī)本質(zhì)上，就是債務(wù)危機(jī)，就是契約危機(jī)，就是信任危機(jī)。

而這種危機(jī)的演變，也是自上而下的，當(dāng)債務(wù)越來越多，便不再那么重視契約，于是信任便出現(xiàn)了問題。

首先，我們的企業(yè)在2007年的負(fù)債率大概是80%，到了2015年，這個(gè)數(shù)字翻到了160%；居民負(fù)債率則從2008年的12%上升到了2021年的62%。

我一直把我們過去的經(jīng)濟(jì)增長比喻為“透支增長”。這種透支是以投資杠桿為代價(jià)所換來的經(jīng)濟(jì)增長，在初期的確有很好的效果，但借來的錢是要還的，撬起來的杠桿最終也要按下去，這是必然規(guī)律。

而眼下，隨著債務(wù)率的攀升，違約潮越來越成規(guī)模，于是乎，曹德旺所說的“信用危機(jī)”也就不是空穴來風(fēng)。

《根據(jù)中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》中的數(shù)據(jù)來看，30-40歲群體的家庭中住房貸款總額是家庭年收入的11倍，但收入最低的四分之一家庭中貸款總額是年收入的32倍。

按照當(dāng)前住房貸款的平均利率5.6%來算的話，這部分家庭每年僅對(duì)住房貸款的利息支出就將近全部家庭年收入的兩倍。

可以說，房子債務(wù)壓垮了一代人，也毫不為過。

對(duì)這部分家庭而言，根本無法通過收入來覆蓋每年的還本利息支出，一旦房?jī)r(jià)下跌的話，就會(huì)有斷供的風(fēng)險(xiǎn)。從這兩年的數(shù)據(jù)來看，銀行起訴房貸違約斷供的案件大幅增加，法拍房數(shù)量自然也暴漲。

2019年法拍房數(shù)量?jī)H為50萬套，到了2021年，僅僅三年時(shí)間，這個(gè)數(shù)字翻了三倍，達(dá)到了160萬套。

如果按照這個(gè)趨勢(shì)繼續(xù)增長的話，我們很難說，未來的某一天會(huì)不會(huì)出現(xiàn)曹德旺所說的“信任危機(jī)”。

反過來說，當(dāng)房子的壓力反映到今天的年輕人身上，具體則表現(xiàn)為利己主義、唯物質(zhì)、缺乏契約精神和人文精神等等，這對(duì)整個(gè)群體而言，同樣是一場(chǎng)較大的精神危機(jī)。

有一些問題是客觀存在的，而不是黑天鵝突然出現(xiàn)的。這些問題的出現(xiàn)，往往是自上而下的。資產(chǎn)的負(fù)債和杠桿過高，催生了房產(chǎn)的價(jià)格，而房產(chǎn)的價(jià)格又反過來掏空一部分人的錢包，這又?jǐn)D壓了房產(chǎn)的繼續(xù)上漲。

市場(chǎng)在群體的非理性行為下，已經(jīng)失去了它本來的作用。

反映到數(shù)據(jù)上，截止到4月30日，A股共有4630家企業(yè)公布了員工變動(dòng)人數(shù)，其中1697家企業(yè)進(jìn)行了不同程度的裁員，裁員總數(shù)為91萬。

而A股之外，大量的中小企業(yè)更是苦不堪言。

但這數(shù)據(jù)的背后，更多的還是因?yàn)橐咔樗斐傻脑颍皇恰皻v史遺留”，盡管在今年2月，房貸還款額就首次超過了發(fā)放額，但這并不意味著，我們的債務(wù)問題就有減弱的風(fēng)險(xiǎn)。

為什么經(jīng)濟(jì)對(duì)我們?nèi)绱酥匾?/p>

經(jīng)濟(jì)不僅僅關(guān)系到溫飽問題，更重要的一點(diǎn)是，經(jīng)濟(jì)的疲軟會(huì)引發(fā)很多人對(duì)房貸斷供的風(fēng)險(xiǎn)，而房貸一旦斷供，則極有可能引發(fā)市場(chǎng)對(duì)房子的恐慌性拋售，從而造成危機(jī)。

但正如我在此前的文章里所說的那樣，“危機(jī)只有長痛和短痛”，除此之外，并沒有更好的解決方案。

這就好比當(dāng)你吹出了一個(gè)泡沫，那么這時(shí)候你的選擇只有兩個(gè)，要么繼續(xù)給泡沫加氣，讓它變大，但泡沫依然會(huì)破；還有一種方式是，主動(dòng)戳破它。

無論你選擇哪種方式，最終它都會(huì)破裂。

當(dāng)我們?cè)谡f危機(jī)的時(shí)候，我們潛意識(shí)往往都會(huì)認(rèn)為這是極其不好的東西，是我們應(yīng)該去盡力所避免的。但反過來看，“不破不立”，對(duì)大部分的普通人而言，危機(jī)后，說不定是一個(gè)新的機(jī)會(huì)，是新的開始。

個(gè)人的意志很難左右宏觀的變化，宏觀也從來不會(huì)以某個(gè)人的意志而更改，我們最多只能延緩它，而不能阻止它。

問題的關(guān)鍵在于，我們是否為此做好了心理準(zhǔn)備？

end.

作者：羅sir，新青年的職場(chǎng)內(nèi)參。關(guān)心事物發(fā)展背后的邏輯，樂觀的悲觀主義者。關(guān)注我，把知識(shí)磨碎了給你看。