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老鷹

春節(jié)假期結(jié)束后，“提前還貸”的熱度再次上漲，頻頻有相關(guān)話題登上微博熱搜榜。值得注意的是，貸款人等待時(shí)間很長。據(jù)某銀行成都分行工作人員介紹，線上預(yù)約額度已滿，需要線下預(yù)約、排隊(duì)等待，大部分貸款行的等待時(shí)間都在半年以上。該行另一地方支行房貸經(jīng)理透露，要等8個(gè)月。

印象中，購房人提前還房貸在多年前很容易，提前預(yù)約后基本上都能很快辦理。然而，現(xiàn)在購房人想提前還貸款卻難上加難，既要提前30天甚至更長時(shí)間進(jìn)行預(yù)約——線上預(yù)約額度已滿或已關(guān)閉線上預(yù)約渠道只能去線下銀行，預(yù)約成功之后還得等待半年以上乃至8個(gè)月，這比當(dāng)初申請房貸時(shí)還要難。

之所以出現(xiàn)這種情況，客觀原因是提前還房貸的購房人增多，增加銀行走流程、過審批的壓力，銀行只能通過預(yù)約、排隊(duì)方式逐一進(jìn)行辦理。出現(xiàn)提前還貸人數(shù)增多，既因?yàn)橘Y本市場波動(dòng)、理財(cái)收益走低，導(dǎo)致資金缺乏理想出路，也因?yàn)橘彿咳讼霚p少利息支出降低還貸壓力。

首先要明確，購房人提前還房貸并不是違約行為，允許“提前還款”之類的表述一般在房貸合同中早有體現(xiàn)。從理論上講，提前還貸能降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，避免某些人斷貸增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。但從實(shí)際看，因房貸在銀行眼里屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，且提前還款影響到銀行營業(yè)收入和預(yù)期收益，所以銀行并不積極。

當(dāng)一些貸款銀行不愿意購房人提前還貸，可能會(huì)找出看上去比較合理的理由進(jìn)行拖延。如有銀行聲稱提前還貸要等8個(gè)月，給出的理由是前面排隊(duì)的人太多，而銀行審批辦理有程序比較慢。從銀行角度來看，是從有利于自己的角度對待購房人提前還貸。當(dāng)提前還貸影響到銀行實(shí)際利益，某些銀行就有可能以“合情合理合法”的方式實(shí)行“拖延術(shù)”：一方面，購房人即借款人排隊(duì)等待的時(shí)間越長，貸款銀行從房貸利息中的收益越多；另一方面，在這個(gè)過程中不排除隨著市場變化，部分購房人態(tài)度會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。

另外，銀行在房貸合同中給自己預(yù)留了拖延空間。據(jù)部分房貸合同顯示，對借款人(購房者)申請?zhí)崆斑€貸的時(shí)間做出了30天的約束，但對貸款人(銀行)卻沒有規(guī)定辦結(jié)該業(yè)務(wù)的期限。那么某些銀行會(huì)利用合同沒有約定辦結(jié)期限，故意拖延辦理以實(shí)現(xiàn)利益最大化。

對此，有法律人士分析，如果購房者能證明自身確實(shí)遭遇了銀行故意拖延辦理提前還貸，可通過三種渠道維護(hù)自身合法權(quán)益：可通過銀行方面的救濟(jì)渠道——向貸款銀行總行進(jìn)行投訴；通過監(jiān)管方面的救濟(jì)渠道，比如向銀保監(jiān)和政務(wù)部門進(jìn)行投訴；通過訴訟方式的救濟(jì)渠道，即向法院起訴。這些辦法都值得一試。

鑒于目前提前還貸涉及的購房者人數(shù)較多，且排隊(duì)等待的時(shí)間越來越長，銀行監(jiān)管部門有必要介入調(diào)查，譬如，查一查某些銀行有沒有故意拖延，對故意拖延的銀行要進(jìn)行公開約談乃至處罰。還要采取相應(yīng)的措施督促銀行提高辦理效率，因?yàn)樘崆斑€貸不是借貸，不會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，銀行審核沒必要過度嚴(yán)苛。

從根本上說，要避免銀行對購房人提前還房貸故意拖延，需要規(guī)范房貸合同，明確銀行對提前還貸的辦結(jié)期限。