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欠錢的人拼命要還錢，債主卻千方百計阻止還錢，這魔幻的現(xiàn)實，荒唐的現(xiàn)象，就發(fā)生在中國房貸領(lǐng)域。

最近，有人計劃提前還房貸，但他沒想到，手機銀行APP直接關(guān)閉了申請?zhí)崆斑€貸的功能。有的銀行可以在手機上申請該功能，但放出的號很少，每天點進去都顯示預(yù)約已滿。

即便到柜臺辦理預(yù)約，也要等2-3個月。據(jù)說各個支行每個月允許提前還貸的人數(shù)有指標配額，因此很多想提前還錢的人，已經(jīng)排隊到4月份了。

為什么還房貸居然比借錢難？因為提前還房貸，動了銀行一塊很好的奶酪。隨著提前還貸規(guī)模的擴大，反噬銀行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的情況會加劇，會對金融體系的狀況，以及經(jīng)濟復(fù)蘇發(fā)展，帶來非常不利的沖擊。到了重視和解決這個問題的時候了。

我們首先來說說，當前為什么會興起提前還貸潮。

第一個原因，是增量和存量房貸利率之間的差異

在1-2年前，購房者的房貸利率基本上在5.8%左右，部分購房者的房貸利率，甚至?xí)^6%的?，F(xiàn)在隨著扶持房地產(chǎn)行業(yè)的政策出臺，大部分地區(qū)的首套房房貸利率已經(jīng)跌破4，3%。按照因城施策的原則，個別地區(qū)的首套房貸利率已經(jīng)下調(diào)到3.8%左右。

在5.8%的存量房貸利率和3.8%的增量房貸利率之間，出現(xiàn)了200個基點的利差。

按照這個利差，100萬的按揭貸款總額，30年的貸款期限，如果按照5.8%的存量房貸利率，利息總額111萬；如果按照3.8%的增量房貸利率，利息總額67萬。兩者利息總差額已經(jīng)達到34萬，如此大的利差，老百姓手里有了錢當然會提前還貸，給自己降低財務(wù)負擔。

第二個原因是，居民投資收益下降

現(xiàn)在的銀行存款利率一路走低。三年期存款利率為2.75%,活期存款利率可以忽略不計。幾年前雖然貸款利率在4-5.8%之間，但是金融環(huán)境寬松，金融機構(gòu)發(fā)行了許多類融資產(chǎn)品，很多理財產(chǎn)品收益都在6%-10%的，而且多是剛性兌付的還有保本承諾，老百姓手里有錢，資金收益可以覆蓋房貸利率，可實現(xiàn)一種無風險套利。

但是從2022年開始，理財新規(guī)正式實施，打破剛性兌付。即使存在相對安全的理財產(chǎn)品，收益率也不斷下降，大部分理財產(chǎn)品的收益已經(jīng)跌破3%，與貸款利率3.8-5.8%形成明顯倒掛。既然現(xiàn)金收益跑不贏貸款利率，不如直接還貸款更加合算。

與此同時，近些年股市波動也比較大，很多人都在減少股市投資，居民資產(chǎn)負債表的基本邏輯都變了。

第三個原因，老百姓倒貸

提前還貸還有一個原因，就是老百姓用經(jīng)營貸置換按揭貸。不少銀行推出了面向中小企業(yè)的經(jīng)營貸，利率一般在3.8%左右。很多人通過中介設(shè)計，從別的銀行獲得利率更低的貸款，然后置換高利率的房貸，再把房屋抵押給新的貸款銀行。細節(jié)不用描述，反正現(xiàn)在能辦理這個業(yè)務(wù)的中介比比皆是。

銀行對提前還貸，當然十分警惕和抵觸。因為按揭貸款是銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一，如果出現(xiàn)大規(guī)模提前還貸，在當前銀行資產(chǎn)荒的大環(huán)境下，會導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的流失，給銀行的經(jīng)營和收入造成巨大負面影響。

同時，當前居民收入增長有限，如果居民大規(guī)模提前還貸，勢必會減少手里的可支配現(xiàn)金。大家手里錢少了，又會對社會消費形成向下的壓力，加大經(jīng)濟復(fù)蘇和擴大內(nèi)需的難度。

所以，各家銀行才會想各種辦法，盡量減少延緩和阻止個人提前還房貸。但是銀行這個吃相實在不好看，沒有契約精神的體現(xiàn)。

因此，當前出現(xiàn)的提前還貸潮，如果不能及時扭轉(zhuǎn)，會導(dǎo)致出現(xiàn)居民、銀行、企業(yè)和政府多敗俱傷的后果！

2021年上半年，老百姓“排隊等待放貸款”，現(xiàn)在卻是“排隊等待還貸款”。

老百姓現(xiàn)在提前還貸，并不是因為他們更有錢了，而是因為存量房貸利率太高，讓很多人覺得吃虧；同時老百姓沒有好的投資渠道，找不到比房貸利率更高的投資品種，自然會選擇提前還貸。再有中介的倒貸行為大行其道，就出現(xiàn)了提前還貸的風潮。

國家必須采取有效措施，來扭轉(zhuǎn)這種情況繼續(xù)發(fā)展。正如大禹治水的一樣，堵不如疏。與其讓銀行采取耍賴行為，變相封堵提前還貸，不如由監(jiān)管部門面對現(xiàn)實，采取一定定向降息措施，積極解決存量和增量房貸利率差距太大的問題。

比如將首套住房的存量房貸利率，先一次性下調(diào)到4%左右，后期根據(jù)LPR變動進行浮動，這樣就會縮小新舊房貸利差，減少很多老百姓提前還貸的行為。

或者國家干脆下定決心，想方設(shè)法振興資本市場，推動形成一輪長周期的股市牛市，讓股票和基金的投資收益率，大幅跑贏房貸利率。假如出現(xiàn)這種情況，很多資金就會加速進入股市，不但會減少提前還房貸的現(xiàn)象，還會吸引巨額的居民儲蓄進入股市，最終形成投資和消費的相互促進。

總而言之，提前還貸風潮的問題已經(jīng)出現(xiàn)，出現(xiàn)這個問題的原因很明晰。就看監(jiān)管部門能不能當機立斷，定向降息，加快解決。有些事，真的不能久拖不決。