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1、貸款合同的合法、有效性
商業(yè)銀行法第三十七條明確規(guī)定,“商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書(shū)面合同”;“出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人當(dāng)以書(shū)面形式訂立押合同”。這就確定了簽訂主、從合同的必要性和重要性,也是依法管貸、依法收貸的主要依據(jù)和核心內(nèi)容,從實(shí)際執(zhí)行情況看,目前不少地方仍存在合同條款不夠全面規(guī)范、固定格式合同錯(cuò)填漏寫、簽章不全、時(shí)效不明“三書(shū)一據(jù)”未統(tǒng)一編號(hào)、互不銜接、前后有矛盾等等現(xiàn)象 ,有的合同已明顯失去法律效力,有的合同出現(xiàn)扯皮糾紛,所有這些都是貸款操作人員應(yīng)注意避免的問(wèn)題 。
2、貸款手續(xù)的嚴(yán)密、完整性
通常講,持本人存單申請(qǐng)質(zhì)押貸款,可憑有效身份證件及個(gè)人章印到所在地銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,經(jīng)過(guò)受理審查認(rèn),核對(duì)存款人預(yù)留密押,存單履行背書(shū)簽字手續(xù),簽定借款合同、質(zhì)押合同后即可立據(jù)貸款,但對(duì)于他人存單,擁有權(quán)利的出質(zhì)人還必須到場(chǎng)簽訂質(zhì)押合同,即使因故不能到場(chǎng),也需提供出質(zhì)人身份證件和同意為借款人貸款作質(zhì)押的承諾書(shū)和委托他人辦理質(zhì)押手續(xù)的授權(quán)委托書(shū)。
3、質(zhì)押?jiǎn)巫C的真實(shí)、可靠性
這也是確定貸款有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素,質(zhì)押?jiǎn)巫C經(jīng)簽發(fā)人鑒定,與存單底卡、微機(jī)儲(chǔ)存系統(tǒng)及存款人提供的密押核對(duì)相符,并由簽發(fā)人背書(shū)、登記后,該存單視為真實(shí)、可靠單證,具備了出質(zhì)基本條件,如果存單未在簽發(fā)行登記和背書(shū),辦理質(zhì)押貸款后,存款人向簽發(fā)行提出存單掛失請(qǐng)求,那么一旦款被取走,質(zhì)押貸款就會(huì)完全轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險(xiǎn)貸款。
4、貸款額度的適度、合理性
我們通常都是按存單面值的一定折扣率來(lái)確定貸款額度,以保證貸款有足額的質(zhì)物保證,但在實(shí)際運(yùn)作中,我們發(fā) 現(xiàn)各地執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)千差萬(wàn)別,折扣率70%-90%不等,有些單位甚至按存單面值1:1提供貸款,結(jié)果造成貸款到期后存 單不足以抵還款本息的倒掛現(xiàn)象,這個(gè)倒掛換句話說(shuō)是由于質(zhì)押率過(guò)高而造成的“空頭”,也是貸款的又一風(fēng)險(xiǎn)因素,要避免這一風(fēng)險(xiǎn),就必須合理確定貸款的額度,就單筆貸款而言比較科學(xué)的掌握方法是,以貸款到期本息 、加上一個(gè)月追索期的逾期利息之和,等于或小于該質(zhì)押存單在貸款到期日支取時(shí)應(yīng)計(jì)的存款本息之和為衡量標(biāo)準(zhǔn),只有這樣,才能保證貸款有足夠的償還保證。