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　　開封繳存職工在鄭州辦理住房公積金貸款

　　開封市繳存職工（含縣、區(qū)）來鄭州市（含縣、市、區(qū)）購買自住住房，可按照鄭州市繳存職工的同等條件在鄭州市辦理住房公積金貸款。根據(jù)“簡化流程，互認(rèn)互貸，兩地職工同等政策”的原則，本部分主要明確鄭州住房公積金管理中心的有關(guān)貸款政策、申請要件、業(yè)務(wù)流程以及審核標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

　　一、貸款品種

　　開封市繳存職工來鄭州購買住房，可根據(jù)繳存情況和所購住房性質(zhì)，選擇辦理相應(yīng)貸款：

　?。ㄒ唬┕e金貸款。該類型貸款是指以鄭州住房公積金繳存余額為資金來源，按照人民銀行公布的住房公積金貸款利率向繳存職工發(fā)放的個人住房貸款。貸款由第三方機(jī)構(gòu)提供階段性保證擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)用由鄭州中心支付，貸款所購房產(chǎn)向鄭州中心設(shè)定抵押，階段性保證擔(dān)保期滿后，以房產(chǎn)抵押為貸款提供擔(dān)保。按購房性質(zhì)分，該類型貸款又新建房商品房貸款和存量（二手）商品房貸款。

　　（二）組合貸款。該類型貸款是指鄭州中心聯(lián)合商業(yè)銀行就同一套住房分別以住房公積金繳存余額和銀行自營性資金為資金來源，分別按人民銀行公布的住房公積金貸款和商業(yè)銀行住房貸款利率向繳存職工發(fā)放的個人住房貸款。組合貸款中的公積金貸款由第三方機(jī)構(gòu)提供階段性保證擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)用由鄭州中心支付，貸款房產(chǎn)向鄭州中心及其合作銀行設(shè)定抵押，鄭州中心和全作銀行為共同抵押權(quán)人，商業(yè)銀行住房貸款只采用房屋抵押擔(dān)保，不收取擔(dān)保費(fèi)用。

　　二、貸款條件

　　申請公積金貸款、組合貸款的應(yīng)同時符合下列條件：

　?。ㄒ唬┥暾埲司哂泻戏ㄓ行矸葑C明；

　?。ǘ┥暾埲艘堰B續(xù)、正常繳存住房公積金12個月以上；

　　（三）所購住房產(chǎn)權(quán)明晰，為依法依規(guī)建設(shè)的住宅，且購房人已支付規(guī)定比例的首付款，余款未支付；

　?。ㄋ模┥暾埲思芭渑夹庞昧己?，無大額債務(wù)，有償還貸款本息的能力；

　?。ㄎ澹┥暾埲送馐褂绵嵵葜行囊蟮膿?dān)保方式。

　　三、貸款比例

　?。ㄒ唬┬陆ㄉ唐贩抠J款金額占房產(chǎn)總價的比例最高為70%；

　?。ǘ┐媪浚ǘ郑┥唐贩抠J款金額占房產(chǎn)總價的比例最高為60%；

　?。ㄈ┙M合貸款金額（公積金貸款金額+商業(yè)銀行住房貸款金額）占房產(chǎn)總價的比例最高為70%（僅期新建商品房可辦理組合貸款）。

　　四、貸款金額

　?。ㄒ唬┩瑫r符合下列情況，公積金貸款最高限額為80萬元：

　　1.夫妻雙方繳存情況均符合公積金貸款申請條件；

　　2.家庭首次使用公積金貸款；

　　3.擬購住房為家庭首套住房。

　?。ǘ┯邢铝星闆r之一的，公積金貸款最高限額為60萬元：

　　1.僅借款人單方繳存情況符合貸款條件；

　　2.擬購住房為家庭第二套房；

　　3.家庭第二次申請公積金貸款。

　?。ㄈ┯邢铝星闆r之一的，公積金貸款金額不超過對應(yīng)最高限額的同時，不超過家庭公積金繳存賬戶余額的15倍：

　　1.擬購住房為家庭二套房；

　　2.家庭第二次申請公積金貸款。

　　五、貸款期限

　　新建商品房最長貸款期限為30年；存量房建成時間小于20年（含）的，最長貸款期限為20年；存量房建成時間大于20年的，最長貸款期限為15年；還款期限最長可至借款人法定退休后5年。

　　六、貸款利率

　　1-5年期的貸款年利率為2.75%，6-30期的貸款年利率為3.25%。第二次申請貸款（含組合貸款）的，貸款利率按照同檔次貸款利率的1.1倍執(zhí)行。貸款利率調(diào)整時，按國家有關(guān)部門要求執(zhí)行。

　　七、還款能力

　　貸款金額、期限、利率和還款方式確定后，計(jì)算的月還款額不得超過家庭收入的50%。有在還商業(yè)銀行住房貸款的，合并公積金貸款與商業(yè)銀行住房貸款的月還款額認(rèn)定還款能力。

　　八、個人征信

　　不向近2年內(nèi)有連續(xù)3次或累計(jì)6次不良個人征信記錄的申請人（含申請人配偶），或正在接受住房公積金“黑名單”管理的申請人發(fā)放貸款。

　　九、組合貸款

　　組合貸款中的公積金貸款金額、貸款期限、貸款利率按照公積金貸款政策執(zhí)行;商業(yè)銀行住房貸款按銀行規(guī)定計(jì)算，商業(yè)銀行住房貸款與公積金貸款的還款期限應(yīng)相同。

　　十、還款方式

　　申請人可結(jié)合自身情況選取下列還款方式的一種：

　?。ㄒ唬┑阮~本息還款法：每月還款金額（本金+利息）相同。

　　（二）等額本金還款法：每月歸還本金相同，利息逐月遞減。

　　十一、申請要件

　?。ㄒ唬┥唐贩抠J款申請要件

　　1.銀行I類借記卡 (原件1份、復(fù)印件1份）

　　2.婚姻狀況有效證明材料（原件1份、復(fù)印件2份，未婚者不提供）

　　3.中華人民共和國居民身份證（原件1份、復(fù)印件2份，未婚、未再婚者僅提供本人的）

　　4.夫妻雙方個人征信報(bào)告（原件1份，未婚、未再婚者僅提供本人的）

　　5.首付款憑證（原件1份、復(fù)印件2份）

　　6.商品房買賣合同（原件2份，含信息備案摘要，鄭州不動產(chǎn)登記中心出具的不動產(chǎn)登記預(yù)告證明）

　?。ǘ┐媪糠抠J款申請要件

　　1.不動產(chǎn)權(quán)屬證書（原件1份、復(fù)印件各2份）

　　2.買方中華人民共和國居民身份證（原件1份、復(fù)印件2份，未婚、未再婚者僅提供本人的）

　　3.存量房買賣合同（原件2份）

　　4.夫妻雙方個人征信報(bào)告（原件1份，未婚、未再婚者僅提供本人的）

　　5.婚姻狀況有效證明材料（原件1份、復(fù)印件2份，未婚者不提供）

　　6.首付款憑證（原件1份、復(fù)印件1份）

　　7.銀行I類借記卡（原件1份、復(fù)印件1份）

　　8.賣方中華人民共和國居民身份證（復(fù)印件1份）

　　（三）組合貸款申請要件

　　1.銀行I類借記卡 (原件1份、復(fù)印件2份）

　　2.婚姻狀況有效材料（原件1份、復(fù)印件2份，未婚者不提供）

　　3.中華人民共和國居民身份證（原件1份、復(fù)印件2份，未婚、未再婚者僅提供本人的）

　　4.夫妻雙方個人征信報(bào)告（原件1份，未婚、未再婚者僅提供本人的）

　　5.首付款憑證（原件1份、復(fù)印件2份）

　　6.商品房買賣合同（原件3份，含信息備案摘要，鄭州不動產(chǎn)登記中心出具的不動產(chǎn)登記預(yù)告證明）

　　7.夫妻雙方收入證明（原件各1份，同時提供銀行賬戶最近六個月以上的存取款流水記錄原件，銀行格式加蓋銀行業(yè)務(wù)章，未婚、未再婚者僅提供本人收入證明）

　　十二、業(yè)務(wù)流程

　?。ㄒ唬┥唐纷》抠J款流程

　　1.核算貸款額度。申請人根據(jù)鄭州住房公積金貸款需知、“鄭好辦APP”自行核算或到鄭州市政務(wù)服務(wù)中心公積金業(yè)務(wù)大廳出示夫妻雙方身份證和征信報(bào)告（未婚者只提供本人的），由鄭州中心工作人員幫助認(rèn)定。

　　2.簽訂購房合同。申請人與開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》。

　　3.辦理借款手續(xù)。申請人攜帶貸款申請要件到鄭州市政務(wù)服務(wù)中心公積金業(yè)務(wù)大廳辦理借款和擔(dān)保手續(xù)，簽訂《委托貸款合同》、《銀行借據(jù)》和《擔(dān)保合同》。

　　4.發(fā)放貸款。鄭州中心制訂放款計(jì)劃，出具放款通知書，委托銀行將貸款資金劃撥到《委托貸款合同》及《銀行借據(jù)》約定的購房款收款賬戶。

　　5.歸還貸款。借款人每月按照《委托貸款合同》約定，在還款儲蓄卡上足額存款，鄭州中心按月扣收貸款本息。

　　6.房屋抵押登記。借款人根據(jù)擔(dān)保公司約定的時間、地點(diǎn)辦理房屋抵押登記手續(xù)，領(lǐng)取《委托貸款合同》。擔(dān)保公司領(lǐng)取抵押證材料后，向鄭州中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入或維護(hù)抵押信息。

　　（二）存量房貸款流程

　　1.核算貸款額度。申請人攜帶夫妻雙方身份證原件和征信報(bào)告（單身只需提供本人的），到鄭州市政務(wù)服務(wù)中心公積金業(yè)務(wù)大廳，認(rèn)定貸款額度和年限，領(lǐng)取《住房公積金個人住房貸款預(yù)先認(rèn)定書》。

　　2.辦理網(wǎng)簽、資金監(jiān)管和擔(dān)保業(yè)務(wù)。申請人與賣方到鄭州市房屋交易管理部門，簽訂《存量房買賣合同》、《存量房交易結(jié)算資金監(jiān)管協(xié)議》，辦理擔(dān)保手續(xù)。

　　3.辦理借款手續(xù)。申請人攜帶貸款申請要件到鄭州市政務(wù)服務(wù)中心公積金業(yè)務(wù)大廳辦理借款手續(xù)，簽訂《委托貸款合同》、《銀行借據(jù)》。

　　4.發(fā)放貸款。鄭州中心制訂放款計(jì)劃，出具放款通知書，委托銀行將貸款資金劃撥到《委托貸款合同》及《銀行借據(jù)》約定的購房款收款賬戶。

　　5.房產(chǎn)交易登記。借款人與賣方辦到鄭州市房屋交易管理部門辦理交易登記手續(xù)，結(jié)算存量房交易資金。

　　6.屋抵押登記。借款人根據(jù)擔(dān)保公司約定的時間、地點(diǎn)辦理房屋抵押登記手續(xù)，領(lǐng)取《委托貸款合同》。擔(dān)保公司領(lǐng)取抵押證材料后，向鄭州中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入或維護(hù)抵押信息。

　　7.歸還貸款。借款人每月按照《委托貸款合同》約定，在還款儲蓄卡上足額存款，鄭州中心按月扣收貸款。

　　（三）組合貸款流程

　　1.核算公積金貸款額度。申請人攜帶夫妻雙方身份證原件和征信報(bào)告（單身只需提供本人的），到鄭州市政務(wù)服務(wù)中心公積金業(yè)務(wù)大廳，認(rèn)定公積金貸款額度和組合貸款年限，領(lǐng)取《住房公積金組合貸款申請審批表》。

　　2.核算商業(yè)銀行住房貸款額度。申請人到鄭州中心的合作銀行核算商業(yè)銀行住房貸款額度，完善《住房公積金組合貸款申請審批表》。

　　3.簽訂購房合同。申請人持鄭州中心和受托銀行共同出具的《住房公積金組合貸款申請審批表》與開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》。

　　4.辦理商業(yè)銀行貸款手續(xù)。申請人夫妻雙方攜帶商業(yè)銀行住房貸款申請要件到鄭州中心的合作銀行辦理商業(yè)銀行住房貸款和房屋抵押手續(xù)，簽訂《借款合同》、《組合貸款合同》、《房屋抵押合同》。

　　5.辦理公積金貸款手續(xù)。申請人夫妻雙方攜帶公積金貸款申請要件，到鄭州市政務(wù)服務(wù)中心公積金業(yè)務(wù)大廳，辦理公積金貸款和擔(dān)保手續(xù)，簽訂《委托貸款合同》、《擔(dān)保合同》。

　　6.辦理房屋抵押登記。鄭州中心的合作銀行約定借款人辦理房屋抵押登記手續(xù)。

　　7.發(fā)放貸款。辦理房屋抵押登記后，鄭州中心的合作銀行協(xié)商鄭州中心確定放款日期，分別將公積金貸款與商業(yè)銀行住房貸款資金劃轉(zhuǎn)至公積金《委托貸款合同》和商業(yè)銀行《借款合同》約定的售房款收款賬戶。

　　8.歸還貸款。申請人每月按照《委托貸款合同》和商業(yè)銀行《借款合同》約定，在還款儲蓄卡上足額存款，鄭州中心和受托銀行分別按期扣收應(yīng)還本息。

　　十三、貸后業(yè)務(wù)

　　（一）提前還款。貸款（含組合貸款中的公積金貸款）發(fā)放后，借款人可提前部分或全部歸還貸款本金，提前歸還40%以上剩余本金時，可壓縮剩余貸款期限，縮減期數(shù)由業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動計(jì)算(新的月還款額應(yīng)小于或等于原月還款額)。提前還款可通過“鄭好辦APP”線上辦理，也可到委托銀行線下辦理。貸款結(jié)清后，如為公積金貸款，借款人應(yīng)到為貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保公司申請出具房屋抵押解除手續(xù)；如為組合貸款，借款人應(yīng)到鄭州中心的合作銀行申請出具房屋抵押解除手續(xù)。

　?。ǘ┯馄谔幚?。貸款（含組合貸款中的公積金貸款）逾期后，如逾期未過當(dāng)月，借款人可直接將逾期本息存入銀行還款賬戶，公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)會自動處理逾期。如逾期已過當(dāng)月，借款人可根據(jù)擔(dān)保公司的通知要求，將逾期本息歸還到指定賬戶。組合貸款中的商業(yè)銀行住房貸款發(fā)生逾期后，按鄭州中心合作銀行的規(guī)定處理。

　　(三)貸款信息變更。貸款發(fā)放后，如借款人個人信息、婚姻信息發(fā)生變化，應(yīng)到鄭州市政務(wù)服務(wù)中心公積金業(yè)務(wù)大廳辦理相應(yīng)變更業(yè)務(wù)，銀行還款賬戶發(fā)生變化到對應(yīng)還款銀行變更。

　　十四、貸款審批

　　本部分內(nèi)容適用于鄭州中心公積金貸款受理審批崗位，開封市繳存職工的貸款申請，按照下列要求審批：

　?。ㄒ唬┵J款金額認(rèn)定

　　單筆貸款金額綜合不同情況的最高貸款限額和申請人家庭還款能力認(rèn)定，還款能力可按最長還款期限認(rèn)定，還款能力不足時，應(yīng)適度降低貸款金額。未婚、未再婚、配偶不符合貸款條件的家庭根據(jù)借款人單方情況認(rèn)定貸款金額。

　?。ǘ┵J款期限認(rèn)定

　　貸款（含組合貸款）最長還款期限應(yīng)不超過30年，具體還款期限應(yīng)結(jié)合借款人意愿、家庭還款能力，借款人年齡和所購住房性質(zhì)認(rèn)定，一般情況下不發(fā)放1年期貸款。

　?。ㄈ├U存狀態(tài)認(rèn)定

　　1.連續(xù)、正常繳存12個月以上，賬戶狀態(tài)正常，且應(yīng)繳未繳不超過4個月（從申請當(dāng)月向前計(jì)算，下同）的，為繳存情況符合公積金貸款條件。

　　2.異地轉(zhuǎn)入開封市繳存的，繳存記錄合并后接續(xù)且繳存滿12期（補(bǔ)繳未超過3期），賬戶狀態(tài)正常，應(yīng)繳未繳不超過4個月的，為繳存情況符合公積金貸款條件。

　　3.申請人為復(fù)轉(zhuǎn)軍人（退役未滿3年）、高層次人才（已入高級專業(yè)技術(shù)人才庫），開立賬戶繳存1個月以上，且狀態(tài)正常的，為繳存情況符合公積金貸款條件。

　　4.靈活就業(yè)繳存職工轉(zhuǎn)為單位繳存職工，連續(xù)、正常繳存12個月以上，賬戶狀態(tài)正常，且應(yīng)繳未繳不超過4個月條件的，為繳存情況符合公積金貸款條件。

　　5.高層次人才配偶未繳存或連續(xù)、正常繳存不足12個月的，為繳存情況符合公積金貸款條件。

　　6.借款人為開封市住房公積金繳存職工，但配偶為其他住房公積金管理機(jī)構(gòu)或靈活就業(yè)繳存職工的，繳存情況均符合公積金貸款條件時，可按夫妻雙方繳存情況均符合公積金貸款條件辦理貸款。

　　7.借款人繳存情況符合貸款條件，配偶為現(xiàn)役軍人或高層次人才的，可按夫妻雙方繳存情況均符合公積金貸款條件辦理貸款。

　　8.借款人為開封市靈活就業(yè)繳存職工的，可辦理公積金貸款。

　　（四）繳存余額認(rèn)定

　　夫妻雙方均繳存住房公積金（含在其他住房公積金管理機(jī)構(gòu)繳存）的，夫妻雙方繳存余額之和為家庭繳存余額。未婚、未再婚或配偶未繳存住房公積金的，借款人本人繳存余額為家庭繳存余額。申請貸款前12個月內(nèi)一次性補(bǔ)繳的金額不計(jì)入家庭繳存余額。

　　（五）家庭收入認(rèn)定

　　夫妻雙方均繳存住房公積金的，夫妻雙方近12個月最低繳存基數(shù)之和為家庭收入。未婚、未再婚或配偶未繳存住房公積金的，申請人本人近12個月最低繳存基數(shù)為家庭收入?，F(xiàn)役軍人按軍隊(duì)出具的收入證明認(rèn)定收入。非夫妻關(guān)系的共有權(quán)人不參與家庭收入的認(rèn)定。

　　（六）貸款次數(shù)認(rèn)定。公積金貸款次數(shù)包括但不限于購房地和公積金繳存地夫妻名下的公積金貸款（含組合貸款）記錄數(shù)。貸后離婚的，上筆公積金貸款余額小于單繳存職工最高貸款限額，且在維護(hù)貸款信息后，原家庭的貸款記錄可不計(jì)入借款人原配偶名下。

　　（七）住房套數(shù)認(rèn)定。鄭州市行政區(qū)域內(nèi)的家庭已有住房按照申請公積金貸款時，房管部門或不動產(chǎn)管理部門登記在夫妻雙方名下的住房記錄（含共有權(quán)房產(chǎn)）認(rèn)定。鄭州市行政區(qū)域外的家庭已有住房按照公積金貸款和在還商業(yè)銀行住房貸款記錄認(rèn)定。

　　（八）住房性質(zhì)認(rèn)定。住房性質(zhì)按照商品房買賣合同或不動產(chǎn)登記證的記載認(rèn)定。性質(zhì)表述中含有“住房”、“住宅”、“居?。ê幼」ⅲ?、“安置住房”、“經(jīng)濟(jì)適用房”等字樣的房產(chǎn)可辦理公積金貸款。

　?。ň牛┓慨a(chǎn)總價認(rèn)定。房產(chǎn)總價按照新建商品房或存量商品房（二手房）買賣合同記載的價格認(rèn)定，未記入均價的地下室、停車位價值不計(jì)入房產(chǎn)總價。對面積較小、均價和貸款比例明顯偏高的存量商品房，應(yīng)嚴(yán)格審核房產(chǎn)總價的正常性。

　?。ㄊ┗橐鰻顩r認(rèn)定。借款人婚姻狀況依據(jù)民政部門頒發(fā)的婚姻證書認(rèn)定?；橐鲂畔⑴c貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)記載不一致的，應(yīng)進(jìn)行信息維護(hù)。受理貸款申請時，應(yīng)通過鄭開聯(lián)絡(luò)機(jī)制核實(shí)婚姻證明材料的真實(shí)性。

　　（十一）不予以貸款情況

　　申請人具有下列情形之一的，不受理其貸款申請：

　　1.申請貸款時家庭有未結(jié)清公積金貸款的；

　　2.購買家庭第三套及以上住房的；

　　3.家庭已經(jīng)辦理過兩次公積金貸款的；

　　4.申請貸款時申請人及配偶2年內(nèi)個人征信有連續(xù)3次或累計(jì)6次不良記錄的；

　　5.購買“別墅”、“公寓（不含居住公寓）”及單獨(dú)出售“地下室”等房產(chǎn)的。

　　十五、信息核實(shí)

　　受理貸款申請，應(yīng)結(jié)合申請要件做好“四查”：

　?。ㄒ唬├绵嶉_兩地住房公積金業(yè)務(wù)專線、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部住房公積金監(jiān)管平臺和其他小程序，核查貸款申請人及配偶的住房公積金繳存狀態(tài)和貸款記錄。

　?。ǘ├绵嶉_公積金聯(lián)絡(luò)機(jī)制，查詢貸款申請人的婚姻狀況，必要時先由申請人書面承諾，受理后再聯(lián)絡(luò)開封中心核實(shí)。

　?。ㄈ├绵嵵菔写髷?shù)據(jù)平臺，查詢申請人在鄭州行政區(qū)域內(nèi)的已有住房，擬購房信息和首付款發(fā)票的真實(shí)性。申請人在鄭州行政區(qū)域以外的住房情況通過查詢公積金貸款和在還商業(yè)銀行住房貸款記錄（依據(jù)個人征信報(bào)告）核實(shí)。

　　(四)利用人民銀行征信系統(tǒng)查詢貸款申請人及配偶的個人征信記錄。受理方查詢申請人個人征信時，應(yīng)先取得申請人及配偶授權(quán)。

　　落實(shí)“四查”的目的在于弄清貸款申請人及配偶的繳存狀況、貸款情況、家庭收入、婚姻狀況、家庭住房和個人信用狀況，依規(guī)審批貸款，有效防范風(fēng)險。

　　說明：本部分內(nèi)容解釋權(quán)歸鄭州住房公積金管理中心