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　　廈門市公積金“公轉(zhuǎn)商”政策解讀【】

　　一、背景依據(jù)

　　為充分發(fā)揮住房公積金制度的作用，合理滿足繳存職工貸款需求，提升繳存職工體驗感和滿意度，根據(jù)《住房公積金管理條例》、《福建省個人住房公積金貸款管理暫行辦法》和《廈門市個人住房公積金貸款辦法》，結(jié)合本市實際情況，對《廈門市利用商業(yè)銀行信貸資金發(fā)放個人住房公積金貼息貸款暫行辦法》（以下簡稱“辦法”）進行修訂。

　　二、主要內(nèi)容

　　原辦法共21條，修訂后為11條。

　　(一)保留1條：將原辦法第二十一條調(diào)整為第十條；

　　(二)新增1條：辦法修訂稿的第四條；

　　(三)刪除8條：原辦法第三條、第五條、第七至十一條、第十七條；

　　(四)修改6條后形成7條：

　　1. 對原辦法第一條作修改，作為第一條；

　　2. 對原辦法第二條作修改，作為第二條；

　　3. 對原辦法第六條作修改，作為第三條、第九條；

　　4. 對原辦法第十八條作修改，作為第六條；

　　5. 對原辦法第十九條作修改，作為第八條；

　　6. 對原辦法第二十條作修改，作為第十一條。

　　(五)合并修改6條為2條：

　　1. 將原辦法第四條、第十二條、第十四條和第十五條合并修改為第七條；

　　2. 將原辦法第十三條、第十六條合并修改為第五條。

　　三、新舊政策差異

　　(一)將原有的貼息對象由借款人調(diào)整為受委托銀行

　　由原來的公積金中心向借款人每月貼息，改為向受委托銀行貼息。借款人在償還公轉(zhuǎn)商貸款期間，按公積金貸款利率還款，無需再墊付利息差額。從真正意義上按公積金貸款利率支付利息，有利于提升借款人的還款體驗。

　　公轉(zhuǎn)商貸款還款由借款人還款和公積金中心貼息兩部分組成。一部分由借款人每月按公積金貸款利率足額還款，另一部分由公積金中心按月向受委托銀行支付貼息。借款人按借款合同約定的公積金貸款利率履行還款義務(wù)、受委托銀行和公積金中心按雙方協(xié)議約定分別履行放款和支付貼息的義務(wù)，三方權(quán)責義務(wù)清晰，便于管理。對于借款人提供虛假、非法、失效的資料申請貸款等騙貸情形，公積金中心有權(quán)終止貼息并依法向借款人追償全部款項范圍。

　　(二)修改公轉(zhuǎn)商貸款的啟動、暫停及轉(zhuǎn)回條款

　　以住房公積金貸款使用率85%作為啟動和暫停公轉(zhuǎn)商貸款的界限標準，當貸款使用率高于85%時或低于85%時，公積金中心可根據(jù)公積金可用資金規(guī)模，合理確定啟動或暫停公轉(zhuǎn)商貸款業(yè)務(wù)；住房公積金流動性充足時，公積金中心可將公轉(zhuǎn)商貸款轉(zhuǎn)回公積金貸款。既標準又靈活，符合客觀實際情況。

　　(三)刪除原辦法中缺乏操作性或重復(fù)性內(nèi)容的條款

　　一是原辦法中計提風險準備金條款與市財政部門相關(guān)政策制度不兼容，不具可操作性，予以刪除；

　　二是公轉(zhuǎn)商貸款的辦理及貸后管理與公積金貸款一樣，故刪除貸款程序、申請材料、變更還款方式等相關(guān)條款。

　　三是申請辦理公轉(zhuǎn)商貸款是否符合職工個人意愿，可在職工提交的申請材料體現(xiàn)，故不再重復(fù)表述。

　　四是公轉(zhuǎn)商貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款具體辦法由公積金中心與受委托銀行協(xié)商確定，故刪除不可轉(zhuǎn)為公積金貸款情形的表述。

　　(四)新增公轉(zhuǎn)商受委托銀行納入業(yè)務(wù)考核條款

　　為加強住房公積金金融業(yè)務(wù)管理，將受委托銀行辦理公轉(zhuǎn)商貸款業(yè)務(wù)情況納入住房公積金委托金融業(yè)務(wù)年度考核范圍，提高受委托銀行辦理公轉(zhuǎn)商貸款的服務(wù)質(zhì)量和工作水平。