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　　汕頭市個人住房公積金貸款管理辦法

　　第一章 總 則

　　第一條為規(guī)范個人住房公積金貸款管理，支持城鎮(zhèn)職工購買自住住房，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》（國務(wù)院令第350號）、中國人民銀行《貸款通則》（中國人民銀行令[1996]2號）、《個人住房貸款管理辦法》（銀發(fā)〔1998〕190號）和住建部、財政部、中國人民銀行等三部委《關(guān)于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》（建金[2014]148號）等規(guī)定，結(jié)合我市實際，制定本辦法。

　　第二條本辦法適用于以住房公積金資金為來源，向本市繳存住房公積金或在異地繳存住房公積金符合本市規(guī)定條件的職工發(fā)放的，定向用于在本市范圍內(nèi)購買自住住房的專項住房消費貸款。

　　第三條 個人住房公積金貸款實行繳存住房公積金義務(wù)與權(quán)利對等，先存后貸，貸款擔(dān)保，按期歸還的原則。

　　第四條汕頭市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）為本市個人住房公積金貸款的管理機構(gòu)，負(fù)責(zé)審批個人住房公積金貸款；管理中心委托的商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）負(fù)責(zé)辦理個人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)。

　　第五條本辦法所稱的借款人應(yīng)是具有完全民事行為能力的住房公積金繳存職工。符合條件的借款人配偶（繳存職工）或房產(chǎn)共有人（繳存職工）可作為共同借款人。

　　一手住房是指房地產(chǎn)開發(fā)商依法取得土地使用權(quán)后，在土地上建造并取得政府批準(zhǔn)銷（預(yù)）售，且可用于辦理合法抵押登記的自住住房。二手住房是指售房人已取得房地產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、能夠在房地產(chǎn)市場上進(jìn)行合法交易，且可用于辦理合法有效抵押登記的自住住房。

　　第二章 貸款對象及條件

　　第六條本市連續(xù)足額繳存住房公積金12個月（含）以上的在繳職工，或本市戶籍且在異地連續(xù)足額繳存住房公積金12個月（含）以上的在繳職工，可向市住房公積金管理中心申請個人住房公積金貸款。

　　處于住房公積金封存狀態(tài)的職工，不能申請個人住房公積金貸款，但啟封后重新連續(xù)足額繳存滿12個月以上，可申請個人住房公積金貸款。

　　第七條 申請個人住房公積金貸款應(yīng)具備以下條件：

　　(一) 具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，沒有不良信用記錄，有償還貸款本息的能力。

　　(二) 所購房產(chǎn)必須具有符合法律法規(guī)規(guī)定的購房合同，且可用于辦理合法有效抵押登記手續(xù)。

　　(三) 購房首期付款不得低于規(guī)定的比例。

　　首期付款的比例根據(jù)國家、省、市有關(guān)部門頒布的政策進(jìn)行調(diào)整。

　　(四) 同意按照管理中心規(guī)定的擔(dān)保方式辦妥擔(dān)保手續(xù)。

　　(五) 申請二手房住房公積金貸款的房齡不得超過二十五年（含）。

　　(六) 法律法規(guī)及管理中心規(guī)定的其他條件。

　　第三章 貸款額度、期限和利率

　　第八條個人住房公積金貸款最高額度和計算方式。

　?。ㄒ唬┳罡哔J款額度

　　購買一手、二手住房個人最高貸款額度為四十萬元；兩人或兩人以上同時申請貸款的，同一筆貸款最高貸款額度合計不超過七十萬元。

　　最高個人住房公積金貸款額度的調(diào)整，由市住房公積金管理委員會確定。

　?。ǘ┯嬎惴绞?/p>

　　1、根據(jù)繳存時間制定可貸額度范圍：

　　繳存時間：1年（含）——2年,最高貸款額 10萬元；

　　繳存時間：2年（含）——3年,最高貸款額 15萬元；

　　繳存時間：3年（含）——4年,最高貸款額 25萬元；

　　繳存時間：4年（含）——5年,最高貸款額 35萬元；

　　繳存時間：5年（含）以上,最高貸款額40萬元。

　　2、個人貸款額度=公積金賬戶當(dāng)前余額+當(dāng)前月繳存額×當(dāng)前至法定退休年齡總月數(shù)× 繳存調(diào)節(jié)系數(shù)

　　繳存調(diào)節(jié)系數(shù)由管理中心依據(jù)資金存量、國家政策調(diào)整等因素不定期公布。

　　3、一手住房的個人住房公積金貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的70%；二手住房的個人住房公積金貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的60%。

　　如遇政策規(guī)定公積金貸款首付比例調(diào)整，貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的比例相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。

　　4、不得超過個人住房公積金貸款最高額度。

　　5、多人合資購房的，按其產(chǎn)權(quán)份額計算可貸額度。

　　第九條購買一手、二手住房最長貸款期限30年，且不得超過借款人的法定退休年限。二手住房貸款期限不得超過該套住房土地使用權(quán)的年限。

　　第十條個人住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

　　貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，實行簽訂貸款合同時的法定利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整時，于次年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行。

　　第四章 組合貸款

　　第十一條 住房公積金貸款額度不能滿足借款人需求，而借款人有一定還款能力的，可同時申請商業(yè)性個人住房貸款，兩部分貸款合并構(gòu)成組合貸款，貸款期限必須一致，貸款抵押為同一抵押物。

　　第五章 貸款擔(dān)保

　　第十二條 借款人申請個人住房公積金貸款，必須以所購住房作為抵押，并與受托銀行簽訂書面抵押合同，辦理抵押登記手續(xù)。

　　抵押住房的現(xiàn)值，按以下方式之一確認(rèn)：

　　1、借款人合法購買的一手住房,在簽訂購房合同交易備案一年內(nèi)申請個人住房公積金貸款的,按購房交易納稅的房價總價款確認(rèn)房產(chǎn)價值；超過一年(含一年)申請的，管理中心對抵押房產(chǎn)價值有疑問時，須由申請人委托有資質(zhì)的評估公司進(jìn)行房產(chǎn)評估，其現(xiàn)值按評估價值與購房價款孰低者確認(rèn)。

　　2、借款人合法購買的二手住房,在簽訂購房合同交易備案一年內(nèi)申請個人住房公積金貸款的，按房產(chǎn)交易時稅務(wù)機關(guān)確認(rèn)的該房產(chǎn)基準(zhǔn)房價與雙方購房申報交易房價款孰低者確認(rèn)房產(chǎn)現(xiàn)值；超過一年(含一年)申請的，管理中心對抵押房產(chǎn)價值有疑問時，須由申請人委托有資質(zhì)的評估公司進(jìn)行房產(chǎn)評估，其現(xiàn)值按評估價值與原購房納稅價款孰低者確認(rèn)。

　　第十三條抵押人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受管理中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。

　　第十四條 購買一手住房的，在《房地產(chǎn)權(quán)證》辦妥前，由售房單位對借款人的借款行為提供擔(dān)保，并與受托銀行簽訂書面的擔(dān)保合同。

　　第六章 貸款程序

　　第十五條借款人持相關(guān)資料，申請個人住房公積金貸款，受理機構(gòu)自申請之日起1日內(nèi)作出準(zhǔn)予個人住房公積金貸款或者不準(zhǔn)予個人住房公積金貸款的決定，并通知委托人或借款人；準(zhǔn)予個人住房公積金貸款的出具審核意見書，由借款人到受托銀行辦理個人住房公積金貸款金融手續(xù)，逾期不辦理的，視同放棄。

　　第十六條購買一手住房的，受托銀行以轉(zhuǎn)賬支付方式，將個人住房公積金貸款資金劃入售房單位在銀行開設(shè)的賬戶（購買預(yù)售商品房的，應(yīng)劃入預(yù)售許可證注明的預(yù)售款監(jiān)管賬戶），不得直接劃入借款人賬戶或者支付現(xiàn)金給借款人；購買二手住房的，受托銀行將個人住房公積金貸款資金劃入售房人的收款賬戶。

　　第七章 貸款償還

　　第十七條借款人應(yīng)當(dāng)履行借款合同約定的還款計劃、還款方式按時償還個人住房公積金貸款本息，并在受托銀行開設(shè)還款賬戶。

　　借款人與受托銀行未經(jīng)管理中心同意，不得改變借款合同約定的還款方式。

　　第十八條個人住房公積金貸款期限在一年以內(nèi)(含1年)的，實行到期一次還本付息還款法，即按月付息，到期一次性還本。

　　個人住房公積金貸款期限在一年以上的，實行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式選擇其中一種，歸還貸款本息：

　?。ㄒ唬┌丛碌阮~本息還款方式。每月等額償還個人住房公積金貸款本息，每月還款額計算公式為：

　　 月還款額=

　　（二）按月等額本金還款方式。每月等額償還個人住房公積金貸款本金，個人住房公積金貸款利息隨本金逐月計算，每月還款額計算公式為：

　　月還款額=

　　第十九條 借款人自受托銀行發(fā)放貸款之日的次月起進(jìn)入還款期，按借款合同約定的還款日為每月還款日。

　　第二十條 借款人可以申請個人住房公積金或住房補貼償還個人住房公積金貸款本息。

　　第二十一條 借款人提前償還個人住房公積金貸款本息的，應(yīng)當(dāng)向受托銀行提出申請，經(jīng)管理中心核準(zhǔn)后，向受托銀行辦理相關(guān)手續(xù)。

　　第二十二條 借款人提前歸還個人住房公積金貸款本息的，可以按下面兩種方式之一提前還款：

　　(一)提前一次性歸還全部個人住房公積金貸款本息的，應(yīng)還利息按剩余本金實際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計算。

　　(二)提前歸還部分個人住房公積金貸款本金的，在還款時按照提前歸還的部分本金實際占用天數(shù)計算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息，當(dāng)期及以后的月份應(yīng)還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計算。

　　第二十三條 在個人住房公積金貸款期限內(nèi)，管理中心與受托銀行有權(quán)監(jiān)督檢查借款人的個人住房公積金貸款使用情況。

　　第二十四條 受托銀行在借款人還清個人全部住房公積金貸款本息后10個工作日內(nèi)，將抵押住房的《房地產(chǎn)權(quán)證》、《房地產(chǎn)他項權(quán)證》或購房合同等有關(guān)證件退回借款人，并出具同意注銷抵押登記證明，由借款人向市不動產(chǎn)登記房產(chǎn)管理部門辦理注銷抵押登記手續(xù)。

　　第八章 法律責(zé)任

　　第二十五條 借款人有下列情形之一的，管理中心有權(quán)終止支付個人住房公積金貸款或者提前收回全部個人住房公積金貸款：

　　(一)采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的；

　　(二)抵押物毀損不足以清償貸款本息，未按要求落實新抵押(或質(zhì)押)的；

　　(三)不按照借款合同規(guī)定用途使用個人住房公積金貸款的；

　　(四)未經(jīng)管理中心同意，將設(shè)定抵押權(quán)的住房轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押等的；

　　(五)拒絕或阻撓管理中心或受托銀行對個人住房公積金貸款使用情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督的；

　　(六) 由于借款人原因，未能按期償還借款的其他情形。

　　第二十六條 借款人未按個人住房公積金貸款合同規(guī)定償還個人住房公積金貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息。

　　第二十七條 債務(wù)履行期間出現(xiàn)下列情形之一的，受托銀行可向借款人和保證人進(jìn)行追索；追索無效的，可依法對抵押物進(jìn)行處分：

　?。ㄒ唬┙杩钊诉B續(xù)三期未按時歸還貸款本息的；

　?。ǘ┙杩钊嗽诮杩詈贤K止前死亡或被宣告死亡后無繼承人、受遺贈人，或繼承人、受遺贈人拒絕履行償還個人住房公積金貸款本息義務(wù)的；

　?。ㄈ┙杩钊吮恍媸й櫤鬅o財產(chǎn)管理人或財產(chǎn)管理人拒絕履行償還個人住房公積金貸款本息義務(wù)的；

　?。ㄋ模┙杩钊藛适袷滦袨槟芰鬅o監(jiān)護(hù)人且不能履行償還個人住房公積金貸款本息義務(wù)，或監(jiān)護(hù)人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)的；

　?。ㄎ澹┕芾碇行呐c借款人約定的其他情形。

　　第二十八條 借款人不履行借款合同，依法處分抵押物所得價款按下列順序分配：

　　（一）支付處分抵押物的直接費用（訴訟費、執(zhí)行費、拍賣費等）；

　?。ǘ┲Ц杜c處分抵押物有關(guān)的稅款；

　?。ㄈ﹥斶€借款人所欠個人住房公積金貸款本金、利息、罰息、違約金以及賠償金；

　　（四）賠償因借款人違反合同而對管理中心、受托銀行造成的損害；

　?。ㄎ澹┦Ｓ嗖糠滞诉€借款人。

　　處分抵押物所得金額不足以支付個人住房公積金貸款本息和違約金、賠償金時，管理中心有權(quán)向借款人、保證人追索不足部分。

　　第二十九條 管理中心和受托銀行工作人員在辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；造成的經(jīng)濟(jì)損失由責(zé)任人所在單位承擔(dān)。

　　第九章 附 則

　　第三十條 在還款期內(nèi)，受托銀行和借款人需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)管理中心同意后，方可解除或變更合同。

　　借款合同的變更若涉及抵押合同內(nèi)容變更的，須按規(guī)定辦理變更辦理抵押登記手續(xù)。

　　第三十一條 管理中心應(yīng)與受托銀行簽訂承辦個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書，明晰雙方權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任。

　　第三十二條 借款人與管理中心、受托銀行或管理中心與受托銀行發(fā)生爭議經(jīng)調(diào)解無效的，當(dāng)事人可向人民法院提出訴訟。

　　第三十三條 職工建造、翻新、大修的個人住房公積金貸款辦法，另行制定。

　　第三十四條 本辦法自2018年12月29日起施行，有效期至2023年12月28日，有效期屆滿，根據(jù)評估情況重新修訂。市住房公積金管理委員會2016年12月30日發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)〈汕頭市個人住房公積金貸款管理辦法〉的通知》（汕房金管〔2016〕3號）同時廢止。