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　　無錫公積金新政自2019年10月1日施行，2019年10月1日前已提交貸款申請并錄入中心系統(tǒng)的住房公積金貸款，仍按原貸款政策執(zhí)行。

　　貸款對象

　　 住房公積金貸款發(fā)放對象為購買首套自住住房和第二套自住住房的繳存職工家庭。停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金貸款。

　　“首套自住住房”指職工家庭名下無住房公積金貸款記錄，且在本市無住房的情況下所購買的自住住房。

　　“第二套自住住房”指職工家庭在下列三種情形下購買的自住住房：

　　 （1）職工家庭名下僅有一筆住房公積金貸款記錄，且在本市無住房；

　　 （2）職工家庭名下僅有一套住房，且在本市無住房公積金貸款記錄；

　　 （3）職工家庭名下僅有一筆住房公積金貸款記錄且在本市僅有一套住房，該筆貸款購買的自住住房與本市僅有的一套住房為同一套住房。

　　注： “職工家庭”包括借款申請人、配偶及其未成年子女。

　　貸款額度

　　1、最高貸款額度

　　職工家庭申請公積金貸款時，借款申請人本人符合公積金貸款條件的，最高貸款額度調(diào)整為30萬元；借款申請人及配偶均符合公積金貸款條件的，最高貸款額度調(diào)整為60萬元。

　　2、實行貸款額度

　　實行貸款額度與借款申請人公積金繳存年限、繳存余額掛鉤

　?。?）職工按時、足額繳存住房公積金累計未滿24個月的，貸款額度按繳存余額的5倍計算；

　?。?）職工按時、足額繳存住房公積金累計滿24個月但未滿36個月的，貸款額度按繳存余額的7倍計算；

　　 （3）職工按時、足額繳存住房公積金累計滿36個月的，貸款額度按繳存余額的10倍計算。

　　 借款申請人配偶符合公積金貸款條件并共同申請貸款的，貸款額度為借款申請人及其配偶公積金繳存余額乘以各自繳存公積金年限對應的倍數(shù)之和。

　　 符合公積金貸款條件的借款申請人，其配偶為現(xiàn)役軍人的，貸款額度放寬至前述借款申請人貸款額度的2倍計算。

　　注意： 計算住房公積金繳存年限時，按時、足額繳存的住房公積金方可累計計算，補繳的住房公積金不納入繳存年限計算范圍，但計算繳存余額時可一并納入計算。

　　3、實行貸款額度與借款申請人還款能力掛鉤

　　在保證職工家庭基本生活費用的前提下，按等額本息還款法計算的月均還款額不超過借款申請人及配偶月收入的60%的標準，確定貸款金額和貸款期限。月收入按借款申請人及其配偶申請貸款前最近一個月（以申請貸款前一日晚12點前發(fā)生的最近一次單位正常匯繳數(shù)據(jù)為準）的公積金繳存基數(shù)推算。借款申請人還款能力不足的，應根據(jù)擔保公司要求增加抵押物或保證人。

　　符合公積金貸款條件的借款申請人，其配偶為現(xiàn)役軍人的，月收入可放寬至借款申請人繳存基數(shù)的2倍計算。

　　4、公積金貸款額度應同時符合以下規(guī)定,并取以下限額標準的最低值：

　　(1)扣除規(guī)定比例首付款資金后剩余的房屋總價款;

　　(2)公積金貸款最高貸款限額;

　　(3)按照借款申請人及其配偶住房公積金繳存年限、繳存余額確定的貸款限額;

　　(4)按照借款申請人及其配偶還款能力確定的貸款限額。

　　5、低收入家庭購買經(jīng)濟適用房的貸款額度，不受繳存年限、繳存余額的限制，但仍應符合其他貸款額度限額標準。

　　6、職工家庭購買建筑面積在90平方米(含)以下首套自住住房且借款申請人繳存住房公積金年限滿足下列條件的，貸款額度可不與其公積金繳存余額關聯(lián)，但仍應符合其他貸款額度限額標準。

　　(1)職工按時、足額繳存住房公積金累計未滿24個月的，貸款額度可按最高貸款額度的50%計算;

　　(2)職工按時、足額繳存住房公積金累計滿24個月但未滿36個月的，貸款額度可按最高貸款額度的70%計算;

　　(3)職工按時、足額繳存住房公積金累計滿36個月的，貸款額度可按最高貸款額度計算。

　　借款申請人配偶符合公積金貸款條件并共同申請貸款的，貸款額度為借款申請人及其配偶公積金最高貸款額度乘以各自公積金繳存年限對應的比例之和。

　　首付

　　 職工家庭在無錫市行政區(qū)域購買首套自住住房申請住房公積金貸款，首付比例不得低于房屋總價的20%；購買第二套自住住房申請住房公積金貸款，首付比例不得低于房屋總價的40%；在江陰、宜興市購買自住住房申請住房公積金貸款，首付比例不得低于房屋總價的20%。

　　實例計算：

　　張先生與妻子李女士名下僅有一套房產(chǎn)，現(xiàn)在無錫市區(qū)第二次購買商品房（非精裝房），房屋建筑面積100平米，總價150萬元。該職工家庭想要申請公積金貸款60萬元，貸款期限20年。他們的公積金繳存情況如下：

　　請問該職工家庭能否申請60萬公積金貸款，貸款期限20年？

　　①扣除規(guī)定比例首付款資金后剩余的房屋總價款 ：

　　150 ×（1-40%）=90萬元

　　②公積金貸款最高限額：

　　借款申請人本人符合條件的，最高貸款額度為30萬；借款申請人及配偶均符合條件的，最高貸款額度為60萬。且借款申請人及配偶各自的最高貸款額度均不得超過30萬。

　　③按照借款申請人及其配偶住房公積金繳存年限、繳存余額確定的貸款限額：

　　【張先生】

　　24個月≤累計繳存25個月＜36個月，貸款額度按繳存余額的7倍計算：

　　60000×7=42萬元＞30萬元，按個人最高可貸額度30萬元計算。

　　【李女士】

　　累計繳存18個月＜24個月 ，貸款額度按繳存余額的5倍計算：

　　30000×5=15萬元

　　夫妻雙方可貸額度為：

　　30萬元+15萬元=45萬元

　　④按照借款申請人及其配偶還款能力確定的貸款限額：

　　夫妻雙方月收入（公積金繳存基數(shù)之和）的60%：

　?。?980+2020）×60%=3000（元）

　　參照《公積金貸款與商業(yè)性個人住房貸款每萬元月還款額對照表》，公積金貸款金額45萬元、貸款期限20年，月還款額為2252.4元，小于夫妻雙方月收入的60%（3000元）。

　　①②③④取最低值，該職工家庭公積金貸款最高可貸額度為45萬元。

　　可貸年限的計算：

　　可借款年限=借款人自借款之日起至法定離退休時的工作年限+5年，張先生作為主借人可貸20年。

　　所以，該職工家庭公積金貸款最高可貸額度為45萬元，可貸年限20年。