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騙取貸款罪的規(guī)定

騙取貸款罪,是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款,給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。騙取行為是欺詐類犯罪所共有的特征。所謂“騙取”是指行為人采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法,使被害人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),并基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),對(duì)權(quán)益作出處分。

騙取貸款行為是否構(gòu)成犯罪,關(guān)鍵是看銀行是否遭受重大損失或者具有其他嚴(yán)重情節(jié),根據(jù)最高人民檢察院、公安部發(fā)布的《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管理的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》下稱(《規(guī)定》(二)第二十七條規(guī)定,凡以欺騙手段取得貸款等數(shù)額在100萬(wàn)元以上的,或者以欺騙手段取得貸款等給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在20萬(wàn)元以上的,或者雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn),但多次以欺騙手段取得貸款的,以及其他給金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的情形(以上簡(jiǎn)稱“四種情形”),應(yīng)予立案追訴。雖然法律有了明確的規(guī)定,但仍有一種觀點(diǎn)認(rèn)為,如果采取欺騙手段取得貸款,但能夠及時(shí)歸還,并未給金融機(jī)構(gòu)造成實(shí)際損失,屬于一般市場(chǎng)背信行為,其未給金融管理秩序造成實(shí)際損害,不應(yīng)按犯罪處理。然而本律師認(rèn)為,此種觀點(diǎn)違背了立法原意和設(shè)立此罪的根本目的,首先在立法原意上,設(shè)立該罪的目的在于懲罰那些以虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相等欺騙手段,騙取銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款,危害金融安全的單位和個(gè)人。這是因?yàn)橐环矫骝_貸的原因多是因?yàn)橘J款人的資信存在問(wèn)題,無(wú)法通過(guò)正常的貸款審查程序,而“資信”又是評(píng)價(jià)貸款人還款能力的重要指標(biāo),貸款人不真實(shí)的資信,無(wú)疑會(huì)增大銀行貸款和利息的回收風(fēng)險(xiǎn),具有當(dāng)然的社會(huì)危害性,并且貸款數(shù)額越大, 回收風(fēng)險(xiǎn)也就越大,社會(huì)危害性也就越大;另一方面行為人騙貸行為本身已經(jīng)危害到了國(guó)家的金融管理秩序,在該類違法犯罪行為日益增多和嚴(yán)重的情況下,“騙貸數(shù)額較大”的行為人理應(yīng)受到刑罰的懲戒。為此“追訴標(biāo)準(zhǔn)”中的“騙取貸款100萬(wàn)元以上”或者多次騙取銀行貸款的行為,即便沒(méi)有給銀行造成實(shí)際損失,也應(yīng)當(dāng)成為騙取貸款罪的打擊對(duì)象;其次,騙取貸款罪有對(duì)貸款詐騙罪進(jìn)行補(bǔ)漏的作用,即對(duì)那些有證據(jù)證明其貸款是以欺騙手段騙取得金融機(jī)構(gòu)的審貸程序通過(guò),但無(wú)證據(jù)證明其對(duì)貸款具有“非法占有”目的的單位和個(gè)人進(jìn)行懲罰,貸款詐騙罪中的“詐騙數(shù)額”也未必就是損失額,還有可能被追回,但即使被追回,詐騙人一樣要面臨刑罰。如果不對(duì)“騙取貸款數(shù)額巨大的”行為進(jìn)行處罰,無(wú)疑會(huì)使這一罪名的補(bǔ)漏作用大打折扣。事實(shí)上,既然《規(guī)定》(二)已經(jīng)明確以欺騙手段騙取金融機(jī)構(gòu)貸款100萬(wàn)以上或者多次以欺騙手段取得銀行貸款構(gòu)成犯罪,并且與給金融機(jī)構(gòu)造成20萬(wàn)元損失具有并列關(guān)系,應(yīng)屬于法律有明確規(guī)定的情形。

騙取貸款罪要求行為人采取欺騙的手段取得貸款,也就是說(shuō),行為人在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的過(guò)程中,采用欺騙手段提供與客觀事實(shí)不一致的材料或者陳述,致使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),將本來(lái)不應(yīng)該貸給行為人的貸款貸給了行為人。行為過(guò)程具體表現(xiàn)為:行為人實(shí)施欺騙行為—金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)—金融機(jī)構(gòu)基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)提供貸款—行為人取得金融機(jī)構(gòu)的貸款—金融機(jī)構(gòu)的資金和信用安全受到影響。

本律師認(rèn)為,對(duì)于一般的借新還舊,即貸款到期后不能按時(shí)收回,又重新貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為一般以“行為人第一次騙貸的數(shù)額”作為騙取貸款罪的犯罪數(shù)額。這是因?yàn)?對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),貸款人多次的“借新還舊”,實(shí)質(zhì)上其所使用的貸款基本上并未發(fā)生變化,只是延長(zhǎng)了使用時(shí)間而已,不能對(duì)同一犯罪行為重復(fù)評(píng)價(jià)。

綜上,騙取貸款罪實(shí)質(zhì)是以欺騙手段取得貸款且情節(jié)嚴(yán)重的行為,在客觀方面必須具備兩個(gè)要素:一是實(shí)行行為是以欺騙手段騙取貸款;二是必須具有給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成“重大損失”這一結(jié)果要件,或者與之相當(dāng)?shù)摹捌渌麌?yán)重情節(jié)”。騙取貸款罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)在限定為形成貸款風(fēng)險(xiǎn)、危及貸款安全。即只要犯罪行為導(dǎo)致了貸款風(fēng)險(xiǎn)、危及了貸款安全,不論是否實(shí)際造成重大損失。