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文 | 華商韜略 新媛

老百姓人人都相信銀行，但銀行從來(lái)就不是一個(gè)該令人放心的機(jī)構(gòu)。

截止到2022年一季度，我國(guó)居民存款總額大概達(dá)到了111.13萬(wàn)億元，人均存款余額達(dá)到了7.88萬(wàn)元，全國(guó)家庭平均存款余額大概是22.54萬(wàn)元。

一直以來(lái)，把錢(qián)存進(jìn)銀行，都是中國(guó)老百姓鐘愛(ài)的儲(chǔ)蓄方式。在中國(guó)，六大行都是國(guó)家直接管控的，甚至中國(guó)人民銀行直接是國(guó)家部級(jí)單位。

國(guó)有銀行算是一個(gè)相對(duì)穩(wěn)妥的儲(chǔ)蓄選擇，有國(guó)家信譽(yù)為老百姓擔(dān)保、國(guó)家財(cái)政為國(guó)有銀行托底，同時(shí)其他銀行大多都為六大行的下屬機(jī)構(gòu)，因此儲(chǔ)蓄相對(duì)安全。

但從整個(gè)行業(yè)的角度來(lái)看，因各類(lèi)原因“倒閉”“跑路”的銀行比比皆是。

英國(guó)巴林銀行創(chuàng)始于1977年，曾一度在全世間擁有270多億英鎊儲(chǔ)蓄，但卻因?yàn)槁殕T疏漏，導(dǎo)致其“關(guān)門(mén)大吉”。

1992年，巴林銀行新加坡期貨公司執(zhí)行經(jīng)理尼克·里森手下的一名交易員因操作失誤虧損了2萬(wàn)英鎊，為了掩飾錯(cuò)誤，里森決定利用備用賬戶(hù)承接交易，但沒(méi)過(guò)多久，開(kāi)啟備用賬戶(hù)的惡性循環(huán)讓銀行損失越來(lái)越大，達(dá)到了5000多萬(wàn)英鎊。

為了挽回?fù)p失，1994年開(kāi)始里森大量買(mǎi)進(jìn)日經(jīng)225指數(shù)期貨合約和看漲期權(quán)，然而1995年1月日本關(guān)西大地震導(dǎo)致日本股市暴跌，巴林銀行因此損失了近2億多美元。

但里森依舊沒(méi)有停手，反倒瘋狂買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出期貨期權(quán)，甚至大量賣(mài)空政府債券期貨，僅僅一個(gè)多月的時(shí)間，當(dāng)日經(jīng)指數(shù)瘋狂加速暴跌，里森非但沒(méi)有快速?gòu)浹a(bǔ)窟窿，反倒使巴林銀行損失了8.6億英鎊，是銀行全部資本及儲(chǔ)備金的1.2倍。

于是，這家有200多年歷史的銀行頃刻瓦解，最終讓荷蘭某集團(tuán)以1英鎊“象征性”收購(gòu)。

但多數(shù)銀行倒閉，其原因大多并不是來(lái)自于交易，而是因?yàn)椤安涣假J款”。

即使多數(shù)“不良貸款”都有借款人資產(chǎn)抵押，但是由于市場(chǎng)波瀾或資產(chǎn)貶值過(guò)快時(shí)，資產(chǎn)抵押幾乎毫無(wú)作用，一方面由于抵押物貶值后，銀行不能拿到預(yù)期的資金，另一方面則是因?yàn)橘Y產(chǎn)貶值后少有人購(gòu)買(mǎi)抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致其很難變現(xiàn)。

華盛頓互惠銀行成立于1889年，曾擁有3000多億美元資產(chǎn)以及近2000億美元存款，但卻因?yàn)椴涣假J款過(guò)多，使其徹底壓垮。

2006年，華盛頓互惠銀行房貸部門(mén)損失約4800萬(wàn)美元，但卻沒(méi)有受到重視，直到2008年第二季度，華盛頓互惠銀行損失近30億美元，是該銀行季度虧損額最多的一次。

同年，美國(guó)聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)奈接手了華盛頓互惠銀行，華盛頓互惠銀行也在其成立119周年紀(jì)念日當(dāng)天，成為美國(guó)史上最傳奇的銀行破產(chǎn)案主角。

綜上所述，通過(guò)銀行的盈利模式可以看出，如若其無(wú)法保持收支平衡，倒閉風(fēng)險(xiǎn)很高，特別是一些小銀行和私人銀行。

截至目前，包括海南發(fā)展銀行、汕頭商業(yè)銀行在內(nèi)，我國(guó)已有4家中小銀行倒閉。另外受疫情沖擊，今年美國(guó)銀行倒閉數(shù)目上升至83家，是去年同期的2倍還要多。

銀行的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的實(shí)體機(jī)構(gòu)，它從誕生起就一直伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。貨幣金融業(yè)不僅依附于正常的市場(chǎng)秩序，而且還受巨額資本持有者的操作影響，信用危機(jī)、非法拆借、非法集資、壞賬、甚至是合法的資本提前贖回，都會(huì)給銀行以及儲(chǔ)戶(hù)造成極大的損失，輕則影響利率，重則產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，釀成社會(huì)金融危機(jī)。

因?yàn)樨泿沤鹑跇I(yè)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存的性質(zhì)，沒(méi)有任何一家銀行能保證自身平穩(wěn)地運(yùn)行上百年，銀行失信、暴雷、倒閉，在整個(gè)行業(yè)當(dāng)中其實(shí)是屢見(jiàn)不鮮的事情，只是對(duì)于親歷者來(lái)說(shuō)，是不能承受之痛。

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