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2023-01-31
“提前還貸收補償金”公告一日游 ！銀行該不該收1%存爭議
更新時間：2022-08-03 12:35:39作者：佚名
本報（chinatimes.net.cn）記者劉佳 北京報道
午餐免不免費不知道，但提前還房貸還需給銀行一筆補償金的事情差點發(fā)生。
8月1日，某銀行在其官網(wǎng)發(fā)布個人按揭類貸款、個人線上抵押貸 ( 消費 ) 提前還款補償金收費調(diào)整公告，自2022年11月1日起，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。
這一公告引發(fā)了激烈的討論。8月2日，《華夏時報》記者發(fā)現(xiàn)，該公告已被刪除。
針對提前還房貸還需繳補償金的行為，多位受訪人士表示，雖然看似一則普通的公告，其實背后說明近期提前還款的現(xiàn)象是在增加的。需要金融部門密切關注，防范成為銀行系統(tǒng)新的金融風險和糾紛問題。
存在爭議的1%
所謂提前還款，是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。
而補償金就是借款方針對提前還款給予貸款人的一種補償費用，也可以理解為是另一種形式的提前還款違約金。
某銀行在8月1日的公告中表示，這是為進一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）相關金融服務，規(guī)范提前還款補償金收費行為。
“銀行不太歡迎提前還貸的行為，這和今年銀行貸款的投放任務等有關?！睖夏成虡I(yè)銀行個貸中心經(jīng)理對《華夏時報》記者表示，“若是提前還貸多了，在某種程度上銀行今年的信貸包括房貸投放任務會完成不了，客觀上銀行是會抵觸此類客戶提前還貸行為的。”
中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《華夏時報》記者采訪時表示，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。這是部分銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）的邏輯基礎。
該銀行在8月1日的公告中表示，收費標準調(diào)整前，每年可免收補償金進行部分提前還款一次。從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。
另外，全部提前還款補償金(只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款)，對下列全部提前還款情況收取當次提前還款本金金額的1%：(一) 貸款期限2年(含) 以上5年(含)以下，1年內(nèi)全部提前還款；(二)貸款期限5年以上，3 年內(nèi)全部提前還款。
而收費標準調(diào)整后，個人按揭類貸款 (包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款) 及個人線上抵押貸(消費) ，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。
值得注意的是，該銀行在公告中留出了緩沖余地，表示“在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優(yōu)惠減免權限”。
“如果補償金收1%，那么100萬的貸款本金，提前還款就需要額外再給銀行1萬元?！币晃辉谀炽y行辦理過貸款業(yè)務的客戶對《華夏時報》記者表示，“要提前還貸，就要多交錢，銀行的吃相有點難看了?！?/p>
董希淼則表示：“目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金（補償金），具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金（補償金），那么某銀行按照合同約定收取違約金（補償金）在法律上沒有問題?！?/p>
8月2日，《華夏時報》記者致電該銀行北京朝陽區(qū)某支行網(wǎng)點，其工作人員表示，“對于房貸補償金一事，目前該行不收取，也沒有收到最新通知“。
在西城某銀行營業(yè)網(wǎng)點，其個貸經(jīng)理對《華夏時報》記者表示，由于各地貸款政策不同，若收取補償金，補償金額一般按提前還款本金金額的1%收取，最多不超過提前還款日到借款合同到期日之間應付的利息。在實際執(zhí)行中，應按照分行與借款人簽訂貸款合同的相關約定執(zhí)行。
“如要求提前還款，應在還款日前至少15個銀行工作日向貸款行提出申請，經(jīng)審批同意后另行簽訂協(xié)議。協(xié)議生效且提前還款資金到賬后，方可辦理還款手續(xù)。提前還款渠道、辦理要求、提前還款方式及補償金等事宜需要以貸款合同為準?！鄙鲜鼋?jīng)理表示，“在線申請的惠民貸和質(zhì)押貸款提前還款暫不收取補償金。”
對于補償金優(yōu)惠減免權限，該經(jīng)理表示需先提出申請，后根據(jù)具體情況再具體分析。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進對《華夏時報》記者表示，1%的補償金是需要購房者承擔，政策一旦落地，無形中增加了購房者的壓力，原則上還是要保護購房者權益，所以某銀行撤銷了相關規(guī)定。
用“補償金”增加中收
此外，《華夏時報》記者隨機走訪了北京幾家銀行，其中工商銀行、光大銀行、招商銀行等部分營業(yè)網(wǎng)點工作人員均對記者表示，暫無個人房貸提前還款需要繳納補償金一事。
建設銀行一工作人員對《華夏時報》記者指出，提前還款是否收取違約金，詳見雙方合同約定，目前不收取違約金。但借款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，不得提前部分還款。如果是提前部分還款的話，是需要超過1年才可以?！痹摻?jīng)理同時提醒到，客戶提前還款需先申請，預約完成后才可以進行還款。
不過，農(nóng)業(yè)銀行相關工作人員則對《華夏時報》記者表示，提前還款是否需要繳納違約金要看各地政策需求，有的地方會明確說明在貸款發(fā)放后3年內(nèi)提前還款會有違約金，3年以上則沒有。違約金比例也是參照貸款行當?shù)卣邎?zhí)行。
為何補償金能獲得銀行青睞？董希淼指出，近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，費用減免較多，中間業(yè)務收入下滑明顯，銀行則希望通過收取“補償金”來增加中間業(yè)務收入。
“在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）。少數(shù)銀行即使有收取違約金（補償金）的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免。”董希淼坦言。
值得注意的是，今年以來，受經(jīng)濟下行和疫情反復等多重沖擊，我國居民工作不穩(wěn)定性加大，部分居民收入有所下降，投資和消費需求不振，對未來預期不明。
在這種情況下，個別銀行會根據(jù)自身情況進行一定調(diào)節(jié)，畢竟對于銀行來說，房貸也屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一。
“盡管撤銷了公告，但背后實則說明當前提前還款的現(xiàn)象有所增加?！蹦彻煞葜沏y行理財經(jīng)理對《華夏時報》記者表示，“目前市場上理財、存款等產(chǎn)品收益率對投資者缺乏吸引力，如果客戶手里的流動資金能跑贏房貸利率，則不建議提前還款。眼下部分客戶希望通過提前還款來減輕自身房貸壓力，以減少后續(xù)的利息開支?！?/p>
在談及其他銀行是否會效仿該做法時，受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，各家銀行需要根據(jù)自身情況而定，預計其他商業(yè)銀行不會同步跟進。
“有一部分購房者是希望提前還貸進而把房產(chǎn)做抵押，來獲得成本更低的貸款；還有一部分購房者會對比目前新購房者的房貸利率，覺得現(xiàn)在償還貸款的利息太高，所以想提前還貸?！?嚴躍進提醒說，銀行則要對此類提前還貸的動機有充分認識，理解客戶金融需求，主動改善服務，以不增加購房者負擔的角度去協(xié)調(diào)此類問題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。
某銀行的一日游公告令其股價微微下探。截至8月2日收盤，其股價報收4.57元/股，跌0.44%，總市值約為3394億元。
責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東