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本文來源：創(chuàng)業(yè)圈 作者：余坤

文|記者余坤

A股上市銀行的半年報尚未正式登場，但非上市銀行的第一批半年報已經(jīng)在7月下旬開始披露，包括江蘇啟東農(nóng)商銀行、珠海農(nóng)商銀行、東莞銀行、四川天府銀行、桂林銀行、大連銀行等20余家中小銀行。

作為國內(nèi)規(guī)模超過萬億的四家農(nóng)商行之一，北京農(nóng)商銀行率先披露了今年的半年報，比去年提早了一個月。

數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.11萬億元，較年初增長3.24%，上半年實現(xiàn)營業(yè)收入82.08億元，同比增長0.51%，實現(xiàn)凈利潤40.18億元，同比增長5.3%，各項經(jīng)營指標(biāo)略有提升。

自2019年開始，北京農(nóng)商銀行營業(yè)收入連續(xù)兩年下滑，直到去年才止跌回升。聯(lián)合資信出具的最新評級報告顯示，2021年，隨著凈利差持續(xù)收窄，北京農(nóng)商銀行利息凈收入有所減少，盈利水平承壓。從營收結(jié)構(gòu)上來看，投資收益為該行的營收增長立了大功，今年上半年，北京農(nóng)商銀行實現(xiàn)投資收益13.87億元，同比增長227.35%，勉強(qiáng)維持住了營業(yè)收入繼續(xù)增長的局面。

此外，由于上半年北京農(nóng)商銀行貸款規(guī)模增速較快，導(dǎo)致該行的資本充足水平有所下降。截至6月末，北京農(nóng)商銀行資本充足率、一級資本充足率及核心一級資本充足率分別為14.84%、12.11%、12.11%，較年初分別下降1.21%、0.92%和0.92%。

半年報顯示，北京農(nóng)商銀行今年上半年的其他綜合收益出現(xiàn)巨額負(fù)數(shù)，為負(fù)11.3億元，而去年同期為0.53億元。受這些因素的影響，今年上半年，北京農(nóng)商銀行綜合收益總額為28.9億元，較去年上半年的38.69元減少了25%。該行其他綜合收益出現(xiàn)巨額負(fù)數(shù)的原因是什么？記者未能從北京農(nóng)商銀行獲得置評。

上半年貸款增速創(chuàng)新高，利息凈收入下滑

7月21日，北京農(nóng)商銀行召開2022年半年工作會議，該行黨委書記、董事長王金山進(jìn)行工作部署，黨委副書記、行長付東升主持會議并作總結(jié)講話。會議指出，上半年北京農(nóng)商銀行主要效益指標(biāo)穩(wěn)中向好，資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良水平，實現(xiàn)了規(guī)模、效益、質(zhì)量協(xié)調(diào)發(fā)展，一般貸款增量和增速創(chuàng)歷史新高。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.11萬億元，較年初增加248.56億元，增長3.24%，其中貸款余額為4265.78億元，較年初增加643.45億元，增長17.76%。事實上，今年上半年北京農(nóng)商銀行貸款增速較快，主要得益于一季度“開門紅”階段貸款余額取得突破性增長，但二季度該行貸款余額僅增長15.63億元。

近年來，北京農(nóng)商銀行的資產(chǎn)增速略顯疲態(tài)，其中貸款余額增幅由2018年的15.36%下降至2021年的0.23%。聯(lián)合資信披露的《北京農(nóng)商銀行2022年跟蹤評級報告》指出，2021年受財政資金政策性轉(zhuǎn)出、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素影響，北京農(nóng)商銀行公司銀行業(yè)務(wù)規(guī)模增長放緩，公司銀行業(yè)務(wù)未來的發(fā)展?fàn)顩r需保持關(guān)注。

而除了規(guī)模增長遇到了瓶頸期，北京農(nóng)商銀行的業(yè)績也逐漸“躺平”。數(shù)據(jù)顯示，2018年-2021年，該行分別實現(xiàn)營業(yè)收入195.30億元、188.39億元、165.65億元、165.86億元；實現(xiàn)凈利潤72.52億元、82.29億元、74.15億元、75.78億元。經(jīng)過4年的發(fā)展不僅凈利潤起伏較大，營業(yè)收入也縮水了近30億元。

從營收結(jié)構(gòu)來看，利息凈收入作為北京農(nóng)商銀行的主要收入來源正在逐年下降，該行對此解釋稱，主要是由于持續(xù)讓利實體經(jīng)濟(jì)、降低企業(yè)融資成本等因素導(dǎo)致的凈利差收窄所致。今年上半年，北京農(nóng)商銀行利息凈收入進(jìn)一步下滑，上半年實現(xiàn)利息凈收入61.42億元，同比下降10.96%。

不過，北京農(nóng)商銀行上半年實現(xiàn)投資收益13.87億元，同比增長227.35%，已經(jīng)接近2021年全年的投資收益。拉長時間線來看，2018年-2021年，北京農(nóng)商銀行分別實現(xiàn)投資收益3.51億元、7.74億元、15.76億元和14.97億元，對于2021年投資收益下降的原因，評級報告稱是受交易性金融資產(chǎn)收益減少的影響。

在理財業(yè)務(wù)方面，截至2021年末，北京農(nóng)商銀行的理財業(yè)務(wù)全面完成凈值化轉(zhuǎn)型，發(fā)行理財產(chǎn)品余額433.84億元，而同期上海農(nóng)商銀行理財產(chǎn)品總規(guī)模為1669.13億元。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)日前發(fā)布的2022年二季度銀行理財能力排名報告，重慶農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行、廣州農(nóng)商銀行分別占據(jù)農(nóng)村金融理財機(jī)構(gòu)的綜合理財能力排名前三甲，北京農(nóng)商銀行作為第一梯隊的農(nóng)商行則位列第十。

記者注意到，雖然北京農(nóng)商銀行營業(yè)收入增長承壓，但該行的員工薪酬同比有所增加。2021年，該行支付給職工以及為職工支付的現(xiàn)金為43.58億元，同比增加2.98億元，增長7.34%，而根據(jù)該行披露的2021年社會責(zé)任報告，2021年，該行員工人數(shù)為9196人，較2020年減少12人。

去年該行房地產(chǎn)業(yè)不良率為10.55%

北京農(nóng)商銀行改制成立于2005年10月19日，前身是創(chuàng)立于1951年的北京農(nóng)村信用社。

股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，截至今年6月末，北京農(nóng)商銀行法人股占比77.44%，自然人股占比22.56%。其中第一大股東為北京金融控股集團(tuán)有限公司，持股比例9.99%，前十大股東中有七家為北京市國有企業(yè)。

今年6月，北京農(nóng)商銀行召開股東大會，審議通過了與股東公司間的重大關(guān)聯(lián)交易事項。其中對北京國有資本運(yùn)營管理有限公司、北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司、北京市基礎(chǔ)設(shè)施投資有限公司、北京首農(nóng)食品集團(tuán)和北京祥龍資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司分別給予110億元、173.348億元、205.248億元、270.5億元、31.78億元的集團(tuán)授信額度，授信總額較2021年增加55.046億元。

上述評級報告指出，關(guān)聯(lián)交易方面，截至2021年末，北京農(nóng)商銀行最大單一關(guān)聯(lián)方授信敞口余額占資本凈額的3.56%，最大單一關(guān)聯(lián)法人所在集團(tuán)授信敞口余額占資本凈額的9.82%，全部關(guān)聯(lián)方的授信敞口余額占資本凈額的20.44%，關(guān)聯(lián)交易相關(guān)指標(biāo)均未突破監(jiān)管限制。

北京農(nóng)商銀行的貸款集中度較高。年報顯示，該行貸款主要集中在租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，占貸款總額的比重為20.03%。2020年、2021年，北京農(nóng)商銀行單一最大客戶貸款占資本凈額的比例分別為6.69%、6.79%，最大十家客戶貸款占資本凈額的比例分別為50.28%、52.70%。

值得注意的是，評級報告指出，受監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于房地產(chǎn)業(yè)貸款的限制，北京農(nóng)商銀行房地產(chǎn)業(yè)及相關(guān)性較高的建筑業(yè)貸款合計規(guī)模有所下降，2021年末相關(guān)貸款余額合計占比10.55%，根據(jù)監(jiān)管報表，其房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率為10.55%。這一不良率遠(yuǎn)超該行2021年1.17%的不良貸款率。

記者注意到，7月下旬，包括北京農(nóng)商銀行在內(nèi)的20余家中小銀行率先披露了半年報，其中農(nóng)商行占了絕大多數(shù)，而A股上市銀行的半年報尚未正式揭曉。