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作 者丨胡天姣 李愿

編 輯丨辛繼召 曾芳

圖 源丨圖蟲

個(gè)人按揭貸款的年齡限制變了？

貸款按揭利率大幅下降？

孰真孰假，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者展開采訪。

這個(gè)消息，不靠譜！

網(wǎng)傳按揭貸款期限與借款人年齡之和調(diào)整？記者調(diào)查五大行均予否認(rèn)

8月11日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪了解到，多家國(guó)有大行反饋稱，沒有更改個(gè)人按揭貸款的最高年齡期限要求。

稍早前，一則消息在社交媒體流傳。該消息稱，中行個(gè)人商業(yè)住房貸款期限與借款人年齡之和由現(xiàn)有不超過70周歲調(diào)整為85周歲，貸款總期限不超過30年。

對(duì)于這則消息，中行客服人員對(duì)記者表示，暫未看見有相關(guān)規(guī)定的文件。目前仍按照“70歲的上限”。隨后，記者致電工行、建行、農(nóng)行與交行予以問詢后得知，其總行及部分分行近期并沒有對(duì)“貸款期限與借款人年齡之和”及“貸款申請(qǐng)人最高年齡”做出最新改變。

目前，對(duì)于個(gè)人按揭貸款的年齡限制仍為：中行、交行加和年齡上限為70周年，工商銀行則為75周年，農(nóng)行與建行并沒有具體的年齡上限。

一般來說，每家銀行可申請(qǐng)的個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)時(shí)間為30年，具體的貸款期限是由貸款銀行依據(jù)借款個(gè)人的年齡、工作年限、還款能力等因素協(xié)商確定的。按規(guī)定，借款人購(gòu)買住房的貸款期限最長(zhǎng)不超過30年，借款人購(gòu)買商業(yè)用房和“商住兩用房”的貸款期限最長(zhǎng)不超過10年。

工行北京分行工作人員稱，目前，個(gè)人住房貸款方面，借款人年齡與貸款期限之和不得超過75年，貸款期限最長(zhǎng)不超過30年。新房與二手房的要求相同。若申請(qǐng)者為兩人，則按照兩人中年齡最小者的年齡計(jì)算。不過，可以將父母作為共同還款人，然后按照自己個(gè)人的年齡進(jìn)行申請(qǐng)。

交通銀行工作人員表示，該行個(gè)人住房貸款之下，70歲是貸款申請(qǐng)人年齡加貸款年限的上限，若借款申請(qǐng)人為兩個(gè)及其以上，可以根據(jù)實(shí)際情況合理確定貸款期限。最長(zhǎng)期限是30年。期間，累計(jì)期限與原貸款期限之和符合上述要求，也可申請(qǐng)貸款延期。

建設(shè)銀行在各地區(qū)的要求有些差異。據(jù)了解，建行深圳分行在此方面的規(guī)定是，如借款人年齡超過50歲，且貸款年限加借款人年齡超過65歲，需提供第三方保證，擔(dān)保人為其直系親屬或有深圳市常住戶口，具有完全民事行為能力，有代為還本付息能力，個(gè)人自信良好的自然人。

建行北京分行工作人員表示，在年齡方面，并沒有特定的要求?！吧暾?qǐng)人需年滿19周歲，但并沒有上限?！?/p>

農(nóng)業(yè)銀行與建行規(guī)定類似。農(nóng)行北京分行工作人員則稱，對(duì)于年齡總和，只要貸款人年滿18歲，對(duì)于上限，該行沒有單獨(dú)特殊界定。“目前限定只是在于總行規(guī)定的貸款期限，最長(zhǎng)不超過20年。借款人年齡與貸款期限支付不超過70周年?！?/p>

此方面最新調(diào)整或追溯至2018年，工商銀行曾將個(gè)人住房貸款借款人最高年齡從65周歲延長(zhǎng)到70周歲，借款人年齡與貸款期限之和從不超過70年延長(zhǎng)至75年。

適應(yīng)變化的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)環(huán)境是個(gè)人住房政策調(diào)整的主要原因。目前銀行個(gè)人住房貸款遵循的是《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》。2003年，央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》，首次提出了個(gè)人住房貸款差別化管理的理念，強(qiáng)調(diào)針對(duì)不同的購(gòu)房人采取不同的住房信貸政策。

適當(dāng)延長(zhǎng)借款人年齡與貸款期限之和，有助于緩解借款人還款壓力，同時(shí)更貼切的滿足45歲以上群體的購(gòu)房需求。

央行數(shù)據(jù)顯示，2017年，個(gè)人住房貸款余額首次突破20萬億元，達(dá)21.86萬億元；2021年，該數(shù)值為38.32萬億元，同比增長(zhǎng)11.3%。

這個(gè)消息，靠譜！

新發(fā)放貸款利率大幅下行

今年以來，央行繼續(xù)深化利率市場(chǎng)化改革，持續(xù)釋放貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革紅利，優(yōu)化存款利率監(jiān)管，推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低。

圖片來源：央行二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告

8月10日，央行發(fā)布的二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示，6月新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為4.41%，同比下降0.52個(gè)百分點(diǎn)。其中，一般貸款加權(quán)平均利率為4.76%，同比下降0.44個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為4.62%，同比下降0.80個(gè)百分點(diǎn)。

而對(duì)比3月來看，下降趨勢(shì)更為明顯。“人民幣貸款利率整體較3月進(jìn)一步下降，顯示金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度穩(wěn)固?！毖胄斜硎?。

貸款供需矛盾較為突出，按揭利率降幅更大

在光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰看來，6月份新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.16%，創(chuàng)有統(tǒng)計(jì)以來新低，這反映出一方面貸款供需矛盾較為突出，客戶議價(jià)能力提升，融資需求會(huì)逐步從高定價(jià)銀行向低定價(jià)銀行遷徙，穩(wěn)定貸款投放政策與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力共同擠壓貸款定價(jià)下行；另一方面，虛增沖量增多，貸款久期縮短，導(dǎo)致加權(quán)平均利率下行。

央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年以來的信貸增長(zhǎng)并不穩(wěn)定，波動(dòng)幅度較大：其中1月、3月、5月好于市場(chǎng)預(yù)期，但2月、4月低于市場(chǎng)預(yù)期，信貸增長(zhǎng)缺乏穩(wěn)定性。而且票據(jù)多次出現(xiàn)“0”利率現(xiàn)象，顯示出機(jī)構(gòu)利用票據(jù)沖量的行為。

中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志鋒指出，6月總發(fā)放貸款利率環(huán)比下降0.24個(gè)百分點(diǎn)，降幅高于企業(yè)貸款利率，亦有按揭利率較3月大幅下降的影響。按揭利率較3月下降了0.87個(gè)百分點(diǎn)，6月新發(fā)放按揭貸款利率4.62%，已經(jīng)是2017年以來最低水平，降幅高于5年期LPR的降幅，一定程度反映出在實(shí)體經(jīng)濟(jì)偏弱、同時(shí)爛尾樓事件發(fā)酵影響情緒下，居民貸款需求有一定走弱。

“近年來監(jiān)管政策對(duì)于居民住房需求的支持政策明顯不足，未來可以進(jìn)一步引導(dǎo)按揭利率下行，支持剛性及改善性住房需求。”王一峰稱。

與此同時(shí)，央行推出的各類結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具紅利，已由相關(guān)商業(yè)銀行通過FTP形式全額轉(zhuǎn)移給各利潤(rùn)單元，一定程度上有助于降低貸款利率水平。

“破立并舉、慢破快立”，增強(qiáng)信貸總量增長(zhǎng)穩(wěn)定性

二季度以來，受新冠肺炎疫情及經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，企業(yè)尤其是中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增多，信貸需求轉(zhuǎn)弱，貸款增長(zhǎng)一度有所放緩。央行連續(xù)召開主要金融機(jī)構(gòu)、央行全系統(tǒng)、政策性銀行“一把手”貨幣信貸形勢(shì)分析座談會(huì)，支持金融機(jī)構(gòu)在審慎經(jīng)營(yíng)前提下，按市場(chǎng)化原則加大貸款投放。

數(shù)據(jù)顯示，5月下旬以來，隨著穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施加快落地，疫情防控取得積極成效，市場(chǎng)預(yù)期改善，信貸需求邊際好轉(zhuǎn)，5月、6月人民幣貸款同比均明顯多增。

“在監(jiān)管要求銀行‘應(yīng)投盡投’穩(wěn)定信貸，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)同比多增背景下，優(yōu)質(zhì)央企獲得的貸款利率水平更低，部分期限存貸款利差出現(xiàn)倒掛，進(jìn)而引發(fā)資金‘跑冒滴漏’，通過票據(jù)貼現(xiàn)和超低息貸款資金購(gòu)買理財(cái)、結(jié)構(gòu)性存款進(jìn)行空轉(zhuǎn)套利?！蓖跻环逯赋?。

央行也在貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中披露，其指導(dǎo)利率自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)協(xié)議存款自律管理的倡議》，規(guī)范協(xié)議存款等存款產(chǎn)品的利率定價(jià)行為，大力督促違規(guī)存款有序壓降，有效維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

“抓緊有利時(shí)間窗口‘立’，引導(dǎo)信貸資源更多投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型重點(diǎn)領(lǐng)域，挖掘綠色投資、城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造、高技術(shù)制造業(yè)、科技創(chuàng)新等結(jié)構(gòu)性潛能，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。”央行表示。

本期編輯 祝浩杰