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作者| 貓妹

來源| 大貓好規(guī)劃

健康告知，橫在很多人的保險(xiǎn)之路上，攔住了多少人。

重疾險(xiǎn)，能不能像醫(yī)保、惠民保險(xiǎn)一樣，“免”健康告知？

當(dāng)終于等來這樣的免健康告知重疾險(xiǎn)，為啥很多人還會有“是撿便宜還是踩大坑”這樣的疑問呢？

首先，咱們來說一下，為啥會有健康告知，又為啥會有免健康告知。
簡單說，健康告知就是為了了解客戶的健康情況，篩選出符合預(yù)期假設(shè)的客戶。
從保險(xiǎn)原理來講，投保時(shí)越是健康的客戶，未來發(fā)生理賠就是概率問題，但是如果投保的時(shí)候就有問題，未來理賠很可能就是必然。
因此，保險(xiǎn)公司為了防止逆選擇、防騙保，才會設(shè)置健康告知環(huán)節(jié)。
這里要解釋一下，保險(xiǎn)公司并不是為了降低理賠率才設(shè)置健康告知的。

保險(xiǎn)是為了理賠而生，不是說一個(gè)都不賠保險(xiǎn)公司才高興。而是保險(xiǎn)公司要經(jīng)過精密的測算，計(jì)算出出險(xiǎn)概率，再以此來定價(jià)，如果有太多精算假設(shè)之外的理賠，那么就會影響產(chǎn)品的穩(wěn)定性。
所以，保險(xiǎn)公司要降低的是“意料之外”的理賠，而不是能不賠就不賠。
但是，從客戶的角度來說，肯定是保險(xiǎn)公司的約束越少越好。
保險(xiǎn)僅對標(biāo)準(zhǔn)健康體開放，就會讓大量非標(biāo)體人群經(jīng)過層層風(fēng)險(xiǎn)篩選無法獲得保險(xiǎn)保障。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的問詢特別廣泛，涉及方方面面。稍微有點(diǎn)小毛病，投保之路可能就會被斷送。

所以，這幾年，監(jiān)管也好，保險(xiǎn)公司也好，都在探索放寬投保條件，為有既往癥和慢性病的人群提供合理保障。
一些能覆蓋非標(biāo)體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品開始出現(xiàn)，最具代表性的就是惠民保險(xiǎn)。
很多醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品也開始嘗試放開分帶病體人群投保，涉及到的既往疾病通常為三高、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、腎病等常見疾病。
雖然操作方式，是“將既往癥除外后進(jìn)行承保，即保人不保癥”，或“將部分既往癥納入承保范圍，但設(shè)置一定的賠付條件”，但是也大大增加了客戶的獲得感。
畢竟雖然現(xiàn)在得了A病，但是難保以后會得跟A病無關(guān)的B病、C病……所以不再一刀切，還是非常人性化的。

因?yàn)樨埫糜^察到一個(gè)有意思的現(xiàn)象，最著急買保險(xiǎn)的，是帶病體人群，或者是被拒保過的人群。越買不了越想買。
但是，光只對幾種疾病開口子，還有很多人群無法被覆蓋到，客戶想要的更多。
能不能更進(jìn)一步，不區(qū)分病種，完全免健康告知？

現(xiàn)在，重疾險(xiǎn)跨出了這一步。有平臺聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了免健康告知重疾險(xiǎn)。
對于因?yàn)楦鞣N毛病買不到重疾險(xiǎn)的人來說，這種嘗試，值得肯定。
但是，也不能看到產(chǎn)品說免健康告知，隨便買，就無腦跟風(fēng)。
有些事情，還是要提前了解清楚。

首先，免健康告知不代表對健康狀況沒有要求。
免健康告知，只不過是“寬進(jìn)”模式，它讓帶病體人群能保進(jìn)來。
但是如果生病，能不能獲賠，也就是出口端，保險(xiǎn)公司是有嚴(yán)格把控的， 不是所有疾病，都能獲賠。
“本保險(xiǎn)不承擔(dān)初次投保前所患既往癥，及其復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、或引發(fā)的并發(fā)癥為直接或間接原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)事故”。
簡單說，既往癥及其引發(fā)的相關(guān)疾病，保險(xiǎn)公司不賠。
但你也不能說是保險(xiǎn)公司“寬進(jìn)嚴(yán)出”。
所有的保險(xiǎn)，即便有健康告知，也會在有理賠審核關(guān)。
畢竟，告知，是客戶自己告知的，你怎么說，保險(xiǎn)公司怎么聽。
如果客戶說謊了，保險(xiǎn)公司也不知道。
只能留到理賠的環(huán)節(jié)再審核客戶當(dāng)時(shí)是否有隱瞞。

而且，既往癥不賠，這是很多保險(xiǎn)的通用規(guī)則。
有健康告知的重疾險(xiǎn)，也是如此操作。只不過很多人不知道。

所以，大家還是要接受“能保，但是不能賠”這個(gè)邏輯。
不要簡單地認(rèn)為，我只要買了保險(xiǎn)，出了問題，保險(xiǎn)就一定得賠。
免健康告知重疾險(xiǎn)，受益的人群是已經(jīng)得了A病，但是又得了跟A病無關(guān)的B病的人群。
之前的有健康告知的重疾險(xiǎn)，沒辦法買保，得病就沒辦法獲賠，現(xiàn)在有了免健康告知的重疾險(xiǎn)，就可以獲賠。

但是，問題就來了，到底什么算既往癥，什么算既往癥引發(fā)的并發(fā)癥，什么算間接原因，其實(shí)，有很多問題，并不好界定。
對保險(xiǎn)公司來說，核賠的壓力也很大。
對投保人來說，被拒賠了，也會有比較多的怨言。
不能買，肯定就恨幾天，但是買了不給賠，估計(jì)恨一輩子。
所以，這對保險(xiǎn)公司的核賠與解釋能力都是很大的考驗(yàn)。
還有一點(diǎn)，目前的免健康告知重疾險(xiǎn)，都是一年期的產(chǎn)品。
從產(chǎn)品的穩(wěn)定性、費(fèi)率的穩(wěn)定性、保障的延續(xù)性性等方面來說，一年期的產(chǎn)品都不是好選擇。
只能說，選擇一年期重疾險(xiǎn)，一定要擺正心態(tài)：只在乎曾經(jīng)擁有，不在乎天長地久。
如果停售或者拒絕續(xù)保，大家也要有心理準(zhǔn)備。

說實(shí)話，貓妹對免健康告知重疾險(xiǎn)還是捏了一把汗的。
能仔細(xì)把產(chǎn)品介紹頁面翻一遍的，是少數(shù)。
能正確理解既往癥不賠這個(gè)原理的，是少數(shù)中的少數(shù)。
有健康告知環(huán)節(jié)，大家還能多看一眼，沒有健康告知環(huán)節(jié)，投保更是順滑的一塌糊涂。
前期越草率，后期越麻煩。
所以，如果想買，一定要仔仔細(xì)細(xì)看清楚。
如果不是迫不得已，也不要去買這樣的產(chǎn)品。