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本文來(lái)源：時(shí)代周報(bào) 作者：夏子軒

8月以來(lái)，第二批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)相繼開啟首只產(chǎn)品發(fā)售。

8月18日，農(nóng)銀理財(cái)首期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品——“農(nóng)銀順心·靈瓏2022年第1期固定收益類養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”（下稱“農(nóng)銀順心靈瓏養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”）在試點(diǎn)十城市開啟發(fā)行。

當(dāng)前，養(yǎng)老金融正在加速發(fā)展。2021年12月，工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)和光大理財(cái)發(fā)行首批4只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品開始進(jìn)入大眾視野。今年2月，銀保監(jiān)會(huì)宣布將養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至“十地十機(jī)構(gòu)”，募集資金總規(guī)模上限由100億元提高至500億元。

7月29日，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》，明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，去年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)，截至7月底，已有23.1萬(wàn)投資者累計(jì)認(rèn)購(gòu)養(yǎng)老理財(cái)超過(guò)600億元。下一步將在充分總結(jié)評(píng)估基礎(chǔ)上，研究適時(shí)進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。

從養(yǎng)老理財(cái)發(fā)行機(jī)構(gòu)來(lái)看，市場(chǎng)上銀行系理財(cái)子公司累計(jì)發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為38只，除中郵理財(cái)、中銀理財(cái)、交銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)發(fā)行的5只外，其余33只產(chǎn)品均為首批獲試點(diǎn)的4家理財(cái)公司所發(fā)行。

在收益率方面，上述養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有過(guò)半數(shù)的基準(zhǔn)利率設(shè)定為5.8%至8%，吸引不少投資者。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，低風(fēng)險(xiǎn)性并不意味著保本，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)也不代表產(chǎn)品的未來(lái)表現(xiàn)和實(shí)際收益，不可盲目。

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品圈粉

“我們前期在農(nóng)銀理財(cái)微信公眾號(hào)做了預(yù)熱宣傳，今天上午咨詢農(nóng)銀順心靈瓏養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的客戶很多，不少客戶一大早就已在線上完成購(gòu)買。”農(nóng)業(yè)銀行廣州海珠區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理向時(shí)代周報(bào)記者表示，新發(fā)布的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品備受熱捧。

據(jù)該理財(cái)經(jīng)理介紹，本次發(fā)行的農(nóng)銀順心靈瓏養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品1元起投，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為每年5.8%-8%，主要投資貨幣市場(chǎng)工具、債券等，適度配置權(quán)益、衍生資產(chǎn)等。該產(chǎn)品募集期自8月18日起至9月1日止，產(chǎn)品封閉期為5年。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，農(nóng)銀順心靈瓏養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低，屬于非保本浮動(dòng)收益類型。目前僅面向北京、沈陽(yáng)、長(zhǎng)春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島和深圳地區(qū)身份的個(gè)人投資者銷售。符合試點(diǎn)地區(qū)的投資者打開農(nóng)行掌銀APP，點(diǎn)擊“理財(cái)產(chǎn)品”，在“農(nóng)銀理財(cái)”下方選擇農(nóng)銀順心靈瓏養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品即可購(gòu)買。

“養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)相對(duì)較高，一般可維持在5%-8%，對(duì)客戶比較有吸引力。”上述理財(cái)經(jīng)理分析指出，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)不代表產(chǎn)品的未來(lái)表現(xiàn)和實(shí)際收益，具體收益情況還要以到期后實(shí)際收益為準(zhǔn)。

時(shí)代周報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品封閉期較長(zhǎng)，通常在3年至5年。而農(nóng)銀順心靈瓏養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品封閉期長(zhǎng)達(dá)5年，在封閉期內(nèi)不能進(jìn)行買賣，不少投資者為此陷入糾結(jié)。一位投資者告訴時(shí)代周報(bào)記者：“農(nóng)銀養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的收益率很吸引人，比普通銀行理財(cái)高很多，但是期限太長(zhǎng)，如果能提前取出來(lái)就好了?！?/p>

對(duì)此，上述理財(cái)經(jīng)理向時(shí)代周報(bào)記者解釋，該產(chǎn)品支持罹患重大疾病、購(gòu)房等情況下提前贖回，滿足客戶臨時(shí)性的資金需求。同時(shí)產(chǎn)品運(yùn)行滿1年后，產(chǎn)品單位凈值大于1的條件下，產(chǎn)品管理人有權(quán)采用現(xiàn)金分紅的方式每年分紅一次。

“分紅條款是具有創(chuàng)新性的設(shè)計(jì)?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，養(yǎng)老理財(cái)封閉期限較長(zhǎng)。如能早一點(diǎn)分紅，能夠滿足消費(fèi)者早一點(diǎn)獲得收益的需求，彌補(bǔ)產(chǎn)品封閉期限過(guò)長(zhǎng)導(dǎo)致流動(dòng)性不足的缺憾。

“閉眼購(gòu)買”不可取

除農(nóng)銀理財(cái)?shù)霓r(nóng)銀順心靈瓏養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品外，還有4款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品在今年8月上市。分別是中銀理財(cái)?shù)摹啊！淌赵鰪?qiáng)（封閉式）養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品2022年01期”、交銀理財(cái)?shù)摹袄碡?cái)穩(wěn)享添福5年封閉式1號(hào)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”、中郵理財(cái)?shù)摹班]銀財(cái)富添頤·鴻錦封閉式系列2022年第1期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”和“郵銀財(cái)富添頤·鴻錦封閉式系列2022年第2期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”。

上述4款產(chǎn)品一經(jīng)開售，也受到眾多投資者熱捧。其中，“?！惫淌赵鰪?qiáng)（封閉式）養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品2022年01期提前完成60億元募集金額。“郵銀財(cái)富添頤·鴻錦封閉式系列2022年第1期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”總額度30億元，當(dāng)天開售1小時(shí)銷售金額就達(dá)20億元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，養(yǎng)老理財(cái)火爆主要源于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品在穩(wěn)健策略之下的較高收益。據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)，截至8月5日，招銀理財(cái)、建信理財(cái)、工銀理財(cái)、光大理財(cái)、貝萊德建信理財(cái)、中郵理財(cái)六家理財(cái)公司發(fā)行33只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)有過(guò)半數(shù)設(shè)定為5.8%至8%。從產(chǎn)品凈值來(lái)看，33只產(chǎn)品整體表現(xiàn)穩(wěn)健，產(chǎn)品累計(jì)凈值均保持在1以上。

投資者布局養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，也需要理性對(duì)待，不可以“閉著眼睛”購(gòu)買。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品主要有兩方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品期限偏長(zhǎng)，封閉期5年起，封閉期間不能提前支取，流動(dòng)性差；二是收益風(fēng)險(xiǎn)，為了提升收益，產(chǎn)品會(huì)配置一些高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)只能作為參考，不代表投資者一定能拿到。

“養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品雖然具有穩(wěn)健特征，但不等于‘剛兌’，仍具有風(fēng)險(xiǎn)屬性?！逼找鏄?biāo)準(zhǔn)指出，投資者要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、養(yǎng)老規(guī)劃、投資理念、資金狀況等，判斷是否要進(jìn)行長(zhǎng)期養(yǎng)老投資。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究員楊海平建議，老年人投資養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品還是要根據(jù)自身實(shí)際情況，審慎投資，充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)程度和流動(dòng)性角度選擇理財(cái)產(chǎn)品。有條件的老年投資者運(yùn)用梯形期限法等策略建立適合自己的投資組合。