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來源 ｜經(jīng)濟(jì)學(xué)博士

撰文 ｜迷人的X博士

最賺錢的行業(yè)，也開始發(fā)愁了？

1

銀行求你貸款

就在昨天，我接到一個來自某大型銀行的電話。

電話接通后，傳來一個小姐姐的聲音，自稱是該銀行的客戶經(jīng)理，說鑒于我賬戶信用良好，給我特別申請了一筆大額專項資金。

她語速很快，可能是怕我掛掉電話。在得到我的明確拒絕后，她還是解釋了好久，語氣近乎懇求。

最終我還是殘忍地摁掉了電話。不是咱心狠，這已經(jīng)是我這個月接到的第5個類似電話了，不管是小姐姐還是大哥哥，他們的唯一目的就是讓我貸款。盡管我很想給他們一個機(jī)會，但看了眼我的微信余額，我還是保持了清醒。

這不是個例，最近好幾個讀者也和我交流過這樣的情況。在網(wǎng)絡(luò)上，很多網(wǎng)友甚至想出了“反套路”來調(diào)侃銀行業(yè)務(wù)員。

作為一個財經(jīng)觀察者，多年來我已經(jīng)養(yǎng)成習(xí)慣，看到一個現(xiàn)象就想著分析背后的經(jīng)濟(jì)原因。

我查到的資料顯示，剛過去的7月份，新增信貸、社融規(guī)模大幅低于市場預(yù)期。7月新增信貸6790億，大幅低于市場預(yù)期的1.15萬億，相比去年7月，少增了4010億，創(chuàng)下了2017年以來同期最低水平。

▲圖源東海期貨研究所

整個貸款市場，陷入一種低迷狀態(tài)，也難怪銀行要著急了。經(jīng)濟(jì)觀察報采訪到的一個銀行小微業(yè)務(wù)總經(jīng)理更是直言——

已經(jīng)到了8月中旬，但部門距離年初定下的放貸目標(biāo)只完成了40%。

銀行的這種焦慮，也體現(xiàn)在了它們的產(chǎn)品上。在各大銀行的頁面粗略一查，涌現(xiàn)了很多沒聽過名字的貸款產(chǎn)品——

房抵e貸、助業(yè)快e貸、網(wǎng)捷貸、鏈捷貸、隨薪供、連連貸、融資易、浦供贏……

更夸張的，還有彩禮貸、墓地貸、接力貸。此前，在杭州某銀行，買房的按揭貸款最長可貸到80歲，且父母和子女兩代人可以接力還款。網(wǎng)友調(diào)侃這是——

貸貸相傳，傳宗接貸。

不止產(chǎn)品多樣，貸款的門檻也變低了。真叫盧俊分享過一個案例，上海某銀行一款針對個體工商戶的產(chǎn)品，過去查得很嚴(yán)格，可能還要有房子抵押，現(xiàn)在——

有個營業(yè)執(zhí)照就可以了。

以前半年才能放款，現(xiàn)在一個星期內(nèi)就搞定了。

此外，貸款的利率也在降低。從上市銀行數(shù)據(jù)來看，2021年大部分銀行個人貸款平均收益率都在5%至8%，相較上年均有所下降。

就在幾天前，貸款市場報價利率（LPR）再度下調(diào)，其中——

一年期LPR下調(diào)5個基點至3.65%，五年期以上LPR下調(diào)15個基點至4.3%。

▲圖源網(wǎng)絡(luò)

從房貸基準(zhǔn)利率來看，這已經(jīng)是歷史低點，而且未來有可能會更低。銀行體系的這波操作，就差把幾個大字刻在腦門上——

你們快來借錢吧，求求了。

2

有人不想借，有人借不到

我們先看看銀行當(dāng)下的處境。

一個明顯的趨勢是，現(xiàn)在人們更不愿意借錢了。官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，剛過去的7月份，人民幣存款余額251.1萬億元，同比增長11.4%——

增速分別比上月末和上年同期高0.6個和2.8個百分點。

時間再拉長一點來看，今年上半年人民幣存款增加了18.82萬億元，同比多增4.77萬億元。其中——

住戶存款增加10.33萬億元。

不但此前經(jīng)濟(jì)學(xué)家們預(yù)測的“報復(fù)性消費(fèi)”沒有到來，人們反而開始了“報復(fù)性存錢”。說到底，疫情疊加經(jīng)濟(jì)不確定性，誰也不敢亂花錢。

不僅不亂花錢，人們還千方百計想著省錢。一大批購房者開始提前還貸，搞得一些銀行趕緊出臺新規(guī)——

提前還貸要收取補(bǔ)償金。

你想想，他們存錢都來不及，還會去問銀行借錢增加負(fù)債嗎？一眾房企倒是想借錢，可惜雷聲隆隆，銀行反倒不敢借給它們。

以招商銀行為例，根據(jù)獨(dú)角金融的梳理，截至2021年末，該行對公房地產(chǎn)不良率達(dá)1.39%，較2020年末上升1.16個百分點，創(chuàng)下近年新高。這些年，招商銀行還卷入到泰禾、華夏幸福、恒大等暴雷房企的風(fēng)險當(dāng)中。

受到房地產(chǎn)拖累的不止招商銀行。據(jù)《棱鏡》統(tǒng)計，2021年工農(nóng)中建四大行房地產(chǎn)不良貸款余額超過1100億元，同比新增408.12億元，房地產(chǎn)不良貸款占全部不良貸款的比例為10.87%。

從房地產(chǎn)不良貸款率變動來看，12家主要上市銀行中，只有交通銀行一家出現(xiàn)0.01%的下降，郵儲銀行持平，其余10家銀行均有不同程度上升。

▲圖源棱鏡

有人不想借，有人不敢借，這就是銀行面對的現(xiàn)狀。長此以往，銀行的高利潤如何維持？

國內(nèi)銀行的暴利是出了名的。前段時間，遠(yuǎn)川研究所旗下的有數(shù)DataVision做了一個統(tǒng)計，工商銀行一家的凈利潤就相當(dāng)于——

18個小米=19.5個寧德時代=32個中芯國際=87.5個比亞迪。

▲圖源有數(shù)DataVision

最新的《財富》世界500強(qiáng)的榜單中，中國有10家銀行入選，這10家銀行的利潤——

占全部上榜136家中國大陸企業(yè)利潤總額的41.7%。

而這些銀行的利潤來源，很大一部分正是依賴于放貸收利息。當(dāng)收入面臨威脅，銀行怎么能不急呢？

3

銀行正在“瘦身”

更大的變革，還藏在人們看不見的角落。

銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月24日，年內(nèi)以來商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共有2459家銀行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)。僅12月24日一天，就有29家商業(yè)銀行網(wǎng)點選擇關(guān)門。

中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)也顯示，2018年至2020年，中國銀行業(yè)的網(wǎng)點數(shù)量已連續(xù)三年出現(xiàn)下滑，去年關(guān)門的網(wǎng)點也逼近3000家。

網(wǎng)點的關(guān)停背后，是離柜業(yè)務(wù)率的走高。中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均離柜率達(dá)到89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點。

而在2013年，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率只有63.23%。

換句話說，需要去線下銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，越來越少了。取而代之的，是越來越普及的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。

除此之外，漸增的不良率和暴跌的凈利潤增速，也一度讓商業(yè)銀行的壓力增大。2016年，一段山西長治漳澤農(nóng)商銀行公開暴打員工屁股進(jìn)行“業(yè)績考核”的視頻曾在網(wǎng)上流傳。這背后，正是銀行業(yè)績考核壓力越來越大的縮影。

網(wǎng)點大瘦身和業(yè)績困境，直接體現(xiàn)在了銀行員工的數(shù)量變化上。對比2021年的半年報與2020年年報，僅2021上半年，四大行的人員就減少了22325人——

工行由440000人減少至430000人；

農(nóng)行由459000減少至454081人；

中行由309084人減少至305594人；

建行由349671人減少至345755人。

而且，這個數(shù)據(jù)還不包括那些銀行外包的員工。一個殘酷的現(xiàn)實是，不止互聯(lián)網(wǎng)、教育和房地產(chǎn)，銀行也在裁員。

更關(guān)鍵的是，隨著銀行數(shù)字化變革的深入，智能機(jī)器人將取代大堂經(jīng)理，ATM機(jī)正在淪為虛設(shè)，90%以上業(yè)務(wù)，用一個手機(jī)就可以搞定……銀行需要的員工，可能會越來越少。

這樣的趨勢不止發(fā)生在中國。

2021年初，德國第二大銀行德國商業(yè)銀行就曾宣布，將加快向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)重心向網(wǎng)上銀行和無現(xiàn)金支付傾斜。為此，公司計劃到2024年，將在德國的分行從目前的790家縮減至450家，這也就意味著將裁員1萬人左右，約占其德國員工總數(shù)三分之一。

更早的2020年，彭博社數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年全球有50多家銀行宣布裁員，計劃裁員人數(shù)77780人，創(chuàng)下2015年以來最高。

全球知名會計師事務(wù)所畢馬威更是大膽預(yù)測——

2030年銀行及其服務(wù)可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務(wù)。

曾經(jīng)的“金飯碗”，真的有可能迎來破碎瓦解的一天。

4

尾聲

中國人見證了銀行的暴利時代。

僅2003年到2013年，國內(nèi)商業(yè)銀行的凈利潤就從63.05億元飆升為11356億，增長了180倍！

水漲自然船高，2019年各大上市銀行人均薪酬情況顯示，平安銀行的人均薪酬達(dá)到60.02萬，浙商銀行的人均薪酬也達(dá)到59.6萬，杭州銀行、江蘇銀行、南京銀行、招商銀行等的人均薪酬也超過50萬元。

要知道，那一年，全國城鎮(zhèn)非私營單位就業(yè)人員年平均工資也只不過9萬塊錢左右。從平均薪酬來看，銀行絕對算是超級高薪。

除此之外，在老一輩銀行人的記憶里，各種福利補(bǔ)貼更是拿到手軟。交通補(bǔ)、通訊補(bǔ)、餐補(bǔ)、住房補(bǔ)、年終獎……平均一個月多3000元，很簡單。

高薪、穩(wěn)定、有面子、福利好……過去的這些年，銀行就像一塊閃閃發(fā)光的金色招牌，吸引著無數(shù)年輕人撲上前去。

但現(xiàn)在的年輕人也許不知道，上世紀(jì)90年代，在我們的東北地區(qū)，無數(shù)人世代篤定的國企“鐵飯碗”，曾在一夜之間土崩瓦解。

說到底，這世上從來就沒有什么絕對的鐵飯碗。