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2023-01-31
重磅！四大行今起下調存款利率，各個期限都降了
更新時間：2022-09-16 07:22:36作者：智慧百科
彭揚 歐陽劍環(huán)
中國證券報記者9月15日了解到，工農中建四大行存款利率即日起下調。這是繼今年4月個人存款利率下調以來的又一次調降。
不同期限存款利率均有下調
建設銀行APP公布的掛牌年利率顯示，9月15日，3個月、6個月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10個基點；3年期定期存款利率為2.60%，下調15個基點。
另據中國銀行、農業(yè)銀行、工商銀行相關信息顯示，9月15日，3個月、6個月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下調了10個基點；3年期定期存款年利率下調15個基點。
圖片來源：工商銀行網站
市場人士認為，考慮到1年期LPR近期已下調5個基點以及10年期國債收益率也有一定程度下行，各期限定期存款及大額存單年利率下調有必要也有空間。
今年4月，人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制。人民銀行明確，自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調整存款利率水平。“對于存款利率市場化調整及時高效的金融機構，人民銀行給予適當激勵?！比嗣胥y行稱。
值得注意的是，這是繼今年4月以來銀行存款利率的又一次調降。今年4月，記者調研了解到，多家銀行2年期、3年期的定期存款年利率均下調10個基點。
光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認為，存款利率不應該脫離央票利率、基準利率以及銀行間拆借利率等廣譜利率的運行趨勢?！霸趶V譜利率總體向下的過程中，存款利率也應該呈現(xiàn)趨勢性向下的特點?！彼f。
對銀行板塊構成實質性利好
上市銀行半年報顯示，行業(yè)凈息差整體處于下行通道。業(yè)內專家認為，隨著商業(yè)銀行資產端收益率不斷下降，負債端利率走低也是必然趨勢。存款利率下調有利于緩解息差收窄壓力。
也有專家表示，存款利率下調將利好銀行板塊。招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示，存款利率下調對銀行板塊構成實質性利好，也釋放了息差不會繼續(xù)大幅單邊壓縮的信號，有利于穩(wěn)定銀行盈利能力。
就穩(wěn)住息差而言，多位銀行高管指出，要從資產端和負債端同時入手，在負債端關鍵是要控制和降低成本。
郵儲銀行行長劉建軍表示，在負債方面要繼續(xù)推進負債成本下降，特別是要提高活期占比，加大財富管理的考核牽引力度，通過財富管理來提高活期存款占比，同時繼續(xù)壓降中長期存款規(guī)模和利率。
光大銀行行長付萬軍稱，一方面要嚴格管控高成本負債，另一方面要通過做大客群、做強交易、做多結算吸收更多活期或低成本負債。
“下一步，要進一步發(fā)揮貸款市場報價利率指導性作用和存款利率市場化調整機制的作用，引導金融機構將存款利率下降效果傳導到貸款端，降低企業(yè)融資和個人信貸的成本?！比嗣胥y行副行長劉國強稱。
不只國有大行，股份行存款利率也調降了，最高下調15個基點
繼今年4月下調后，個人存款利率再度迎來調降。9月15日，根據多家銀行信息顯示，包含3個月、6個月、1年期在內的多種期限定期存款利率均下調了10個基點，3年期定期存款利率則較之前下調了15個基點。
以建設銀行為例，記者查詢該行App發(fā)現(xiàn)，9月15日，該行3個月、6個月、1年期、2年期和5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均較之前下降了10個基點；3年期定期存款利率為2.60%，下降了15個基點。
（圖片來自建行App）
除了建設銀行外，中國銀行、工商銀行、交通銀行和農業(yè)銀行的多個品種的定期存款利率均進行了同等幅度的調整。
除了國有大行外，第一財經還注意到，有股份行的定期存款利率也進行了下調。記者通過招商銀行App查詢發(fā)現(xiàn)，該行3個月、6個月、1年期、2年期和5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，與國有大行相同，均較之前下降10個基點；3年期定期存款利率為2.60%，下降了15個基點。
（圖片來自招行App）
隨著上述銀行存款利率的調整，預計未來將有更多銀行加入下調隊伍中。事實上，業(yè)內對此輪利率調整并不意外。
今年4月，央行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制。央行明確，自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調整存款利率水平?！皩τ诖婵罾适袌龌{整及時高效的金融機構，人民銀行給予適當激勵?！毖胄蟹Q。
當時，多家國有大行和股份行就下調了部分期限的定期存款利率和大額存單利率。而自4月之后，LPR（貸款市場報價利率）利率又歷經了兩次下調，先是2022年5月20日，一年期LPR保持不變，五年期LPR下降15BP；再是8月20日，一年期LPR下降5BP，五年期LPR下降15BP，再疊加十年期國債利率大幅下行，因而市場對此輪銀行定期存款利率的調整已有預期。
從負債端來看，存款利率的下調將有助于銀行穩(wěn)息差。近年來，在金融支持實體政策基調下，銀行業(yè)不斷讓利，貸款利率不斷下行，銀行息差明顯收窄。有統(tǒng)計稱，當前銀行凈息差已降至歷史低點，今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.94%，環(huán)比下降0.03個百分點，較2021年同期下降0.12個百分點，處于歷史低點，這主要是受年初以來政策利率的數次調降，以及讓利實體經濟的影響。
在此背景下，銀行面臨較大經營壓力。廣發(fā)證券銀行首席分析師倪軍曾表示，在當前貸款利率歷史低位，需要從銀行負債端著手為銀行減負，以保證銀行健康的內生資本積累能力和長期服務實體經濟的能力。“宏觀上，銀行業(yè)經營是資產驅動負債，貸款創(chuàng)造存款。所以微觀的存款競爭會形成宏觀上囚徒困境，過度競爭更多帶來的是價格的上漲，而不能帶來總量的提升。”
業(yè)內的共識也在于，在監(jiān)管引導金融支持實體經濟的背景下，利率下調是趨勢所向。央行副行長劉國強在今年1月曾提到，“存款利率如果太高，貸款的利率就很難降下來，企業(yè)融資成本也就很難降下來，所以我們現(xiàn)在下了大力氣，維護存款市場的秩序，穩(wěn)定銀行負債成本，推動企業(yè)特別是小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降?！?/p>
劉國強還強調，穩(wěn)定存款市場競爭秩序很重要，因為如果存款競爭無序的話，存款的利率就會特別高。比較差的銀行、經營不好的銀行，拉不到存款，就利用高利率誘惑老百姓存款，這樣就會把存款利率帶高，別的銀行不得不跟上，整個銀行存款秩序或者存款的利率水平會被比較差的銀行引領，所以存款的秩序很重要。