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文/樂居財經(jīng) 劉治穎
“以前排隊等放款，現(xiàn)在排隊等還款?！?br/>李偉是2021年上半年的時候買的房，當(dāng)時一共貸了200萬，其中60萬公積金貸款，140萬商業(yè)貸款。彼時，他從某大行申請房貸放款需要排隊近半年之久。如今，想提前還貸也要排隊。李偉表示，他現(xiàn)在申請?zhí)崆斑€貸需要等待約兩個月時間。與之形成鮮明對比的是，目前申請首套房貸最快約兩周即可放款。
其實，從今年年初開始，提前還貸多次沖上熱搜，甚至于最近出現(xiàn)了所謂“報復(fù)性還貸潮”的說法。截至2月7日，“年輕人報復(fù)性還房貸”仍在熱搜榜上。
對于銀行而言，房貸是提供穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。面對愈演愈烈的“還貸潮”，銀行也開始急了。個別銀行甚至還出現(xiàn)了不少“騷操作”，比如還貸需額外收取違約金，線上預(yù)約還貸名額比搶春運高鐵票還難，一些地區(qū)的銀行，干脆關(guān)閉線上預(yù)約通道，只能線下預(yù)約等。一番操作下來，可能排幾個月才能還上，引發(fā)了不少人的熱議。
為什么有這么多人想提前還房貸？
據(jù)財聯(lián)社報道，2022年下半年，提前還貸潮起，2023年以來漸呈洶涌之勢，特別是中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會1月5日宣布建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制后，多地首套住房貸款利率已降至4%以下。為搶占低利率窗口期，不少購房者選擇提前還款。另外，受疫情持續(xù)影響，部分居民收入不穩(wěn)定性增加，加之房地產(chǎn)投資、理財、存款收益率下降等因素，不少房貸按揭者意愿強烈，出現(xiàn)“提前還貸”現(xiàn)象。
丁祖昱表示，從目前市場來看，2023年LPR仍有較大下調(diào)可能，并將進一步帶動房貸利率下行。更多壓力城市將受惠于利率新政，階段性下調(diào)甚至取消首套房房貸利率下限。此外，京滬等一些核心城市的首套、二套房貸利率加點也存在明顯下調(diào)空間。在這一背景下，部分存量房貸與新增房貸之間的利差也將持續(xù)擴大，相關(guān)部門可出臺相關(guān)舉措，引導(dǎo)市場平穩(wěn)過度。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議，當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。金融管理部門可以加強對商業(yè)銀行的指導(dǎo)，通過市場利率定價自律機制引導(dǎo)銀行降低存量房貸利率。比如，對利率過高的存量房貸利率提供額外打折或減少加點等優(yōu)惠政策，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負(fù)擔(dān)，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題。
出現(xiàn)還貸潮，無論情緒上還是實際銷售上，基本是樓市的最低點了，就類似去年十月底股市瘋狂拋售后——當(dāng)然，樓市起來的速度不可能和股市一樣來的那么快。
值得一提的是，除了報復(fù)性還貸，另一個更值得注意的指標(biāo)是“超額儲蓄”：中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。其中，住戶存款增加17.84萬億元，這與2021年全年的水平相比，多增7.94萬億元——強儲蓄意愿的另一面，很大程度上是投資意愿、消費意愿的走弱。