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高女士是寧波人，一直在當(dāng)?shù)刈錾?，通過(guò)多年打拼攢下不少積蓄。

她聽(tīng)朋友說(shuō)，吉林銀行大連分行的存款利率比其他銀行高一點(diǎn)。于是，高女士就直接來(lái)到大連，在中山路的一家吉林銀行大連分行辦理了1000萬(wàn)元的一年定期存款。

幾天后，高女士心血來(lái)潮想查詢(xún)一下自己的銀行賬戶(hù)，可登錄到網(wǎng)銀上面一看愣住了。

她的這筆千萬(wàn)存款竟然顯示為凍結(jié)狀態(tài)，可用余額是0.

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不明所以的高女士立即趕到吉林銀行大連分行進(jìn)行詢(xún)問(wèn)。

可銀行的工作人員告訴她，她的存款辦理了質(zhì)押貸款，不在規(guī)定期限內(nèi)存款無(wú)法解凍，更無(wú)法辦理取款業(yè)務(wù)。

質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

PS：可作為質(zhì)押的質(zhì)物包括：國(guó)庫(kù)券（國(guó)家有特殊規(guī)定的除外），國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券。

高女士更懵了，自己從未將存單作為質(zhì)押進(jìn)行放款業(yè)務(wù)，而且除了第一次來(lái)存錢(qián)以外，自己就沒(méi)來(lái)過(guò)銀行，銀行怎么做的質(zhì)押貸款服務(wù)？

銀行的解釋說(shuō)，只要有質(zhì)押擔(dān)保委托書(shū)，銀行就可以放款。

原來(lái)，就在高女士將錢(qián)存進(jìn)去的第三天，銀行的一家公證處就通知吉林銀行大連分行，說(shuō)高女士簽訂了一份質(zhì)押擔(dān)保委托書(shū)：

委托銀行可以將這筆1000萬(wàn)元的存單當(dāng)做質(zhì)押，放貸給大連的一家房產(chǎn)公司，并且公證處已經(jīng)做了公證。

銀行拿到委托書(shū)后，隨即就給這家房產(chǎn)公司辦理了997萬(wàn)元的貸款，高女士的錢(qián)也因此被凍結(jié)。

也就是說(shuō)，如果這家房產(chǎn)公司無(wú)法償還貸款，高女士的這筆錢(qián)就要被用于償還貸款。

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可高女士本人卻表示自己自己根本就不認(rèn)識(shí)這家貸款的房產(chǎn)公司，更沒(méi)有簽訂過(guò)什么質(zhì)押擔(dān)保委托書(shū)，也從來(lái)沒(méi)有到過(guò)銀川的公證處做過(guò)公證。

更令高女士無(wú)語(yǔ)的是，銀行放貸時(shí)根本就沒(méi)有給她打過(guò)電話確認(rèn)，至于為何不經(jīng)過(guò)本人同意就可直接放貸，銀行是這么說(shuō)的：

“我們覺(jué)得是你本人去做了委托，還有必要再跟你溝通嗎？這不是多了一道手續(xù)嗎？”

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更讓人氣憤的是，當(dāng)高女士多次要求銀行向她出示那份質(zhì)押擔(dān)保委托書(shū)時(shí)，銀行雖然口頭答應(yīng)可以提供查閱，但始終始終沒(méi)有提供。甚至，還拒絕向高女士透露到底是銀川的哪家公證處為這份委托書(shū)做了公證。

辛苦積攢的一大筆積蓄，僅僅存入銀行3天就沒(méi)了。所有解釋?zhuān)际倾y行單方面的說(shuō)辭，既不提供證據(jù)也不透露線索。

錢(qián)究竟去哪里了？

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面對(duì)高女士一而再再而三地上門(mén)質(zhì)疑，銀行的工作人員干脆擺爛：

“這個(gè)你還是該問(wèn)誰(shuí)去問(wèn)誰(shuí)”

最終高女士還是通過(guò)銀行牽線見(jiàn)到了這家貸款的房地產(chǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人唐先生。

問(wèn)清楚高女士的來(lái)由后，唐先生也很莫名其妙。

他說(shuō)自己自己并不清楚委托書(shū)的情況，當(dāng)時(shí)只是根據(jù)銀行的通知才辦理了這筆貸款。而且質(zhì)押擔(dān)保的委托書(shū)也不是他們做的。

“這個(gè)我們都不熟，都不來(lái)往。我們只管找銀行貸款，他們和我們合作。至于說(shuō)存款方是誰(shuí)，公證書(shū)和其他的我們一概不知，我們的手續(xù)是非常完善的?，F(xiàn)在一講，我們接觸了，我也承諾答應(yīng)（貸款）還給她了，但是得有個(gè)時(shí)間有個(gè)過(guò)程?！?/p>

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唐先生也很無(wú)辜，自己在銀行是正常辦理貸款的，委托書(shū)的事都是銀行在處理，他們并不知情，現(xiàn)在知道了儲(chǔ)戶(hù)本人沒(méi)有同意放貸，也只好承諾把錢(qián)還回去。只是這么一大筆貸款，得需要時(shí)間來(lái)籌集資金。

依據(jù)我國(guó)《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》：

儲(chǔ)戶(hù)存單合法有效的前提下，經(jīng)儲(chǔ)戶(hù)同意，并且與銀行簽訂相關(guān)質(zhì)押貸款協(xié)議后，可以將存單作為質(zhì)押，發(fā)放貸款。

辦理存單質(zhì)押貸款時(shí)，貸款人和出質(zhì)人（存單所有者）應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面質(zhì)押合同，客戶(hù)本人沒(méi)有申請(qǐng)辦理定期存單質(zhì)押貸款申請(qǐng)的情況下，銀行不得私自為儲(chǔ)戶(hù)開(kāi)通質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

所以，銀行在發(fā)放貸款之前，應(yīng)當(dāng)向高女士本人進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)，現(xiàn)在吉林銀行大連分行的做法已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的多一道手續(xù)的問(wèn)題，而是違規(guī)操作。

而更讓高女士不可思議的是，她通過(guò)吉林銀行總部的客服人員查詢(xún)自己這筆1000萬(wàn)的定期存單時(shí)，竟然得知這筆質(zhì)押還是一個(gè)長(zhǎng)期質(zhì)押。

質(zhì)押擔(dān)保的期限竟然到了2099年的12月31日。

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我國(guó)《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》規(guī)定：存單質(zhì)押貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日。

高女士只定期存款1年，可質(zhì)押期限卻是2099年，這也已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了規(guī)定期限。

來(lái)回奔走3個(gè)月無(wú)果，高女士不得不再次來(lái)到中山路吉林銀行大連分行，詢(xún)問(wèn)質(zhì)押擔(dān)保委托書(shū)和質(zhì)押期限的問(wèn)題。

這回銀行工作人員似乎也推脫不下去了，只好表示他們是按照委托書(shū)的內(nèi)容辦理貸款，至于出現(xiàn)的問(wèn)題，目前正在調(diào)查，細(xì)節(jié)不便向高女士透露。

“正在處理。如果我們自己有矛盾，我們不會(huì)掩蓋矛盾，我們肯定會(huì)調(diào)查和處理這個(gè)事，就是得有個(gè)過(guò)程?！?/p>

這種涉及到行業(yè)自查的問(wèn)題，往往過(guò)程多久，細(xì)節(jié)如何都是個(gè)迷。

何況吉林銀行大連分行出現(xiàn)中存貸問(wèn)題不明的問(wèn)題，已經(jīng)不是第一次了。

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早在2015年10月份，該行就因以貸轉(zhuǎn)存發(fā)放存單質(zhì)押貸款虛增存貸款規(guī)模的違規(guī)行為，被市銀監(jiān)局處以行政罰款45萬(wàn)元。

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高女士認(rèn)為自己的存款可能也是遇到了這種情況，并將問(wèn)題反映到了大連市銀監(jiān)局。

目前銀監(jiān)局已對(duì)高女士反映的吉林銀行大連分行違規(guī)將個(gè)人定期存款為他人貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的問(wèn)題予以受理。

最終，高女士只好無(wú)奈地表示，自己不排除通過(guò)法律途徑來(lái)進(jìn)行維權(quán)。

其實(shí)像吉林銀行大連分行這樣的存貸違規(guī)行為，很多銀行都有，甚至部分銀行還會(huì)將此默認(rèn)為行業(yè)內(nèi)的“潛規(guī)則”來(lái)實(shí)施操作。

實(shí)行以貸轉(zhuǎn)存，存貸掛鉤等違規(guī)行為，其目的就是為了吸收存貸業(yè)務(wù)。

常用的方法是變相提高存款利率來(lái)吸收儲(chǔ)戶(hù)存款，然后再利用儲(chǔ)戶(hù)存單反復(fù)放貸，實(shí)在虛增存貸規(guī)模。有些銀行甚至和企業(yè)合作，通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行存單質(zhì)押貸款，形式非常隱蔽。

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對(duì)于某些銀行，尤其是地方性的小銀行來(lái)說(shuō)，這種鋌而走險(xiǎn)的違規(guī)操作，是它們“活下去”的重要手段之一。

互聯(lián)網(wǎng)金融崛起后，銀行越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來(lái)越大。所以很多銀行管理人員為了拉儲(chǔ)蓄，要承諾很多優(yōu)惠的利息率。

儲(chǔ)戶(hù)將錢(qián)存進(jìn)銀行后，銀行是要付利息的。而利息從何而來(lái)？自然是從貸款人的手中而來(lái)。

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金融專(zhuān)家也承認(rèn)有些銀行確實(shí)存在這樣的違規(guī)操作：

“銀行為了利息會(huì)想方設(shè)法把錢(qián)高額貸出去，所以經(jīng)常要?jiǎng)佑脙?chǔ)戶(hù)的資金，并且很難遵守合同中規(guī)定的一些規(guī)定動(dòng)作，因此，違規(guī)操作是存在?！?/p>

因存貸問(wèn)題向銀行維權(quán)的案子屢見(jiàn)不鮮，像高女士這樣存款被銀行私自挪用放貸的事也不在少數(shù)。

很多銀行不但與放貸和貸款的企業(yè)有合作，還與許多公證處有戰(zhàn)略合作協(xié)議。

這也就說(shuō)明了銀川某公證處為何可以在不經(jīng)過(guò)高女士同意下就簽訂了一份質(zhì)押擔(dān)保委托書(shū)，銀行也自然不會(huì)將公證處的信息透露給高女士。

說(shuō)白了，都是自己內(nèi)部操作的表面程序，是為了應(yīng)付銀行規(guī)定和儲(chǔ)戶(hù)的。

當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題向銀行質(zhì)疑時(shí)，他們常用的說(shuō)辭也是“按規(guī)定執(zhí)行”、“手續(xù)沒(méi)有問(wèn)題”、“內(nèi)部正在調(diào)查”、“央行有規(guī)定”等。

所以作為儲(chǔ)戶(hù)，一旦發(fā)現(xiàn)自己的賬戶(hù)有問(wèn)題，除了及時(shí)向銀行反映情況外，還要向行業(yè)監(jiān)管部門(mén)（銀監(jiān)局）投訴給銀行的“內(nèi)部調(diào)查”施加壓力。

如若像高女士這樣所存金額較大，銀行又存在著明顯的違規(guī)作為，訴諸于律法將是最好的維權(quán)途徑。

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金錢(qián)交易，雙方都應(yīng)該具有契約精神。尤其是儲(chǔ)戶(hù)與銀行之間還具有法律關(guān)系，是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。銀行是債務(wù)人，儲(chǔ)戶(hù)是債權(quán)人。

所以不管錢(qián)多錢(qián)少，只要發(fā)現(xiàn)自身利益受到損失，就要積極維權(quán)，通過(guò)相關(guān)部門(mén)的監(jiān)督和法律的威懾倒逼銀行的服務(wù)意識(shí)與操作程序。

行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)往往來(lái)源于市場(chǎng)壓力，人民群眾的監(jiān)督雖然無(wú)法從根本上解決問(wèn)題，但至少可以讓已經(jīng)出現(xiàn)的問(wèn)題無(wú)法再“潛”回去。

畢竟這個(gè)崇尚物質(zhì)的時(shí)代，談錢(qián)，誰(shuí)又能獨(dú)善其身呢？