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作 者丨邊萬(wàn)莉

編 輯丨曾芳

圖 源丨21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

征信記錄了個(gè)人過(guò)去的信用行為，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，將對(duì)其未來(lái)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生影響，因此征信也有著“經(jīng)濟(jì)身份證”之稱。征信服務(wù)能夠有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、保障交易安全，促進(jìn)形成誠(chéng)信者受益、失信者受懲戒的社會(huì)環(huán)境。

隨著征信重要性日漸提升，加之過(guò)往征信教育的缺失，以及打著維護(hù)征信旗號(hào)的騙局也在同步滋生。這些利用違法手段濫用“征信異議”權(quán)力的騙局，不僅嚴(yán)重侵害了信用主體的權(quán)益，也給征信市場(chǎng)的良好發(fā)展、社會(huì)誠(chéng)實(shí)守信風(fēng)氣的形成帶來(lái)了不良影響。

而王聰，正是此類征信騙局的受害者之一。

花5萬(wàn)元“修復(fù)征信”，最終一場(chǎng)空

2021年，王聰出于買(mǎi)房需求主動(dòng)查詢打印征詢報(bào)告，卻發(fā)現(xiàn)征信存在瑕疵。通過(guò)一紙“代理修改征信”宣傳單，王聰聯(lián)系到了具有“豐富經(jīng)驗(yàn)”的趙強(qiáng)。趙強(qiáng)聲稱可以幫助王聰修改銀行及度小滿小貸的逾期征信，收費(fèi)88000元，還說(shuō)服其花費(fèi)3000元試聽(tīng)相關(guān)課程。

趙強(qiáng)給王聰提供了兩條路子。一是偽造銀行交易流水，制造“余額充足但扣款失敗”的假象，投訴金融機(jī)構(gòu)在余額充足情況下未自動(dòng)扣款而導(dǎo)致逾期；二是將陣地轉(zhuǎn)移至“簡(jiǎn)易法庭”，代理維權(quán)者賄賂法院工作人員，并以現(xiàn)金交易方式尋找“老賴”，以“借款實(shí)際使用人非借款人本人”的法院判決文書(shū)，責(zé)令金融機(jī)構(gòu)為其修改。這種“法律訴訟”手段收費(fèi)則高達(dá)110000元。

王聰認(rèn)為“法律訴訟”風(fēng)險(xiǎn)大、價(jià)格高便拒絕了趙強(qiáng)的提議，趙強(qiáng)也對(duì)他失去了耐心，二人終止合作。

但王聰并沒(méi)有停止修改征信的念頭。他支付了50000元現(xiàn)金給孫剛，委托其進(jìn)行逾期征信修改。孫剛索要了王聰?shù)牟糠謧€(gè)人信息，二人簽署了《征信異議申請(qǐng)委托代理協(xié)議》。之后，孫剛用王聰郵寄給自己的一個(gè)手機(jī)號(hào)于兩日內(nèi)完成對(duì)銀行的投訴，成功修改王聰在銀行的全部逾期征信，這讓王聰對(duì)孫剛愈發(fā)信任。

“擺平”了銀行的逾期征信后，孫剛又向監(jiān)管以“協(xié)議簽署地與實(shí)際不符、未開(kāi)具費(fèi)用發(fā)票”為由投訴度小滿，希望達(dá)到修改逾期征信的訴求。兩個(gè)月后，他又向另一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴度小滿。

但是經(jīng)過(guò)核實(shí)投訴內(nèi)容，度小滿認(rèn)為逾期情況屬實(shí)，并未滿足其修改征信的訴求。隨后，孫剛用王聰?shù)氖謾C(jī)號(hào)多次致電度小滿客服，揚(yáng)言會(huì)向多部門(mén)投訴。在和度小滿溝通后，王聰答應(yīng)進(jìn)行撤訴，但孫剛認(rèn)為大可以索要賠償金、二人進(jìn)行分成。在未經(jīng)王聰允許的情況下，孫剛持續(xù)撥打度小滿客服電話和監(jiān)管電話進(jìn)行投訴、鬧訴，但均未成功。

受中介誤導(dǎo)，王聰以為花50000元就可以“修復(fù)”征信，不成想到頭來(lái)竹籃打水一場(chǎng)空。

代理維權(quán)手段多，賠了征信又失財(cái)

生活中，不少民眾急于改善信用狀況，因此跌入了“征信修復(fù)洗白”的陷阱。不法分子往往打著“征信修復(fù)、洗白、鏟單”的旗號(hào)，利用線下發(fā)傳單、線上平臺(tái)導(dǎo)流、門(mén)店推廣等形式進(jìn)行宣傳和開(kāi)辦業(yè)務(wù)，謊稱可以幫助信息主體處理不良信息，在收取高額費(fèi)用后往往無(wú)法兌現(xiàn)承諾。

“除了直接代理維權(quán)以外，開(kāi)設(shè)高額收費(fèi)的培訓(xùn)班也是不法分子行騙的手段之一?！?/strong>度小滿相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，“培訓(xùn)班”主要面向兩類人群，一是有意愿加入代理維權(quán)行業(yè)的新人從業(yè)者，二是有需求修改征信的個(gè)人；在課堂上，代理維權(quán)人會(huì)進(jìn)行溝通技巧和具體手段的講解。

我們不僅要了解“代理維權(quán)”設(shè)下“陷阱”的手段，充分意識(shí)不當(dāng)維權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)也同樣重要。

首先，“代理維權(quán)”中對(duì)法律及合同條款解釋往往存在明顯錯(cuò)誤或突破法律底線，甚至教唆受害者通過(guò)偽造虛假材料、惡意投訴等手段進(jìn)行修改，這不僅侵占消費(fèi)者正當(dāng)?shù)木S權(quán)渠道和資源，阻礙消費(fèi)糾紛正常解決，還擾亂了金融市場(chǎng)正常秩序，甚至涉嫌違法犯罪。

此外，受害者為了業(yè)務(wù)辦理提供的敏感信息，一旦被不法分子用于進(jìn)行冒名網(wǎng)貸、騙取貸款，將進(jìn)一步損害主體人身及財(cái)產(chǎn)安全。為了有效對(duì)金融機(jī)構(gòu)施壓，不法分子在采取纏訪鬧訪等過(guò)激行為之外還會(huì)阻止消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)正常聯(lián)系，甚至采取誘騙、恐嚇等手段，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的正常生活。

度小滿相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒說(shuō)，廣大人民群眾一定要擦亮雙眼，認(rèn)清所謂“征信修復(fù)”騙局，對(duì)于市面上各種形式的“征信修復(fù)”騙局，應(yīng)當(dāng)保持高度警惕，切勿輕信或參與，尤其要拒絕參與編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息、讓他人冒用自己名義“維權(quán)”等非法行為，謹(jǐn)防信息泄露進(jìn)而導(dǎo)致自身財(cái)產(chǎn)受損，保護(hù)好自身的合法權(quán)益，共筑良好征信環(huán)境。

依法維護(hù)自身權(quán)益，這樣做是關(guān)鍵！

如果我們像王聰一樣發(fā)現(xiàn)自己有了逾期征信的記錄，應(yīng)該怎樣處理呢？

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載?！痹诮鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款決策時(shí)，征信記錄也并不是唯一參考依據(jù)。機(jī)構(gòu)將基于自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合主體信息進(jìn)行綜合研判。

如果確實(shí)認(rèn)為信用報(bào)告信息有誤，應(yīng)及時(shí)到報(bào)告上的報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)或者人民銀行分支機(jī)構(gòu)提起異議處理，等待核查。如果有誤，機(jī)構(gòu)將進(jìn)行更正；若無(wú)誤，任何組織或個(gè)人都無(wú)權(quán)擅自刪除、修改記錄。

若逾期還款確確實(shí)實(shí)發(fā)生并被錄入信用報(bào)告，信用主體應(yīng)盡快還款，用新的正常還款記錄證明本人的良好信用。

在日常生活中，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)實(shí)際需求，結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)，而不是在一次次沖動(dòng)消費(fèi)中將自己推向違背誠(chéng)信的深淵。對(duì)于非法代理維權(quán)組織或個(gè)人提出的參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的“邀約”，應(yīng)嚴(yán)詞拒絕并予以投訴舉報(bào)。

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或享受服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)保護(hù)好個(gè)人信息，避免信息外泄被盜用，給信息安全埋下隱患。若發(fā)生了糾紛，可以通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商、向行業(yè)調(diào)節(jié)組織申請(qǐng)調(diào)節(jié)、提請(qǐng)協(xié)議選定的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向有管轄權(quán)人民法院提起訴訟等途徑解決，而不應(yīng)采取過(guò)激行為進(jìn)行鬧訴，給雙方帶來(lái)困擾。

本期編輯 馮展鵬 實(shí)習(xí)生 林曦瑩