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2022年初以來(lái)，資本市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行涉房貸款，尤其是對(duì)公業(yè)務(wù)項(xiàng)下房地產(chǎn)業(yè)貸款質(zhì)量較為關(guān)注。

隨著2022年半年報(bào)的披露結(jié)束，新華財(cái)經(jīng)和面包財(cái)經(jīng)研究員對(duì)A股上市商業(yè)銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況進(jìn)行了梳理?？傮w而言，上市銀行房地產(chǎn)行業(yè)貸款質(zhì)量較為穩(wěn)定，各家銀行正在采取積極舉措化解潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。

部分上市銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率偏高、不良貸款余額上升較快。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，共有6家上市銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率超過(guò)3%，其中重慶銀行和蘇州銀行位居前二。郵儲(chǔ)銀行由于上年末基數(shù)較低，不良貸款余額增速居于首位。

從余額來(lái)看，國(guó)有銀行和股份制銀行的房地產(chǎn)業(yè)貸款余額較高，但從占比來(lái)看，城商行和股份制銀行房地產(chǎn)不良貸款余額在公司不良貸款中的占比較高。

房地產(chǎn)業(yè)不良率：重慶銀行、蘇州銀行、農(nóng)業(yè)銀行位居前三

截至2022年6月末，42家上市銀行中有25家銀行披露了房地產(chǎn)業(yè)不良率情況，其中，10家銀行的不良率較上年末下降，15家有不同程度增長(zhǎng)。

圖1：2022上半年上市銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率及較上年末變動(dòng)

從具體銀行來(lái)看，重慶銀行、蘇州銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和杭州銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率排在前五位，分別為6.15%、5.58%、3.97%、3.83%和3.46%。排名前五的銀行中，蘇州銀行和杭州銀行的不良率較上年末出現(xiàn)下降，其余三家均有所增長(zhǎng)。

房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率較低的銀行分別為華夏銀行、平安銀行、寧波銀行和浙商銀行，不良貸款率均低于1%。

較2021年末相比，成都銀行、重慶銀行和招商銀行不良貸款率增長(zhǎng)較快，分別增加1.52、1.44和1.41個(gè)百分點(diǎn)。青農(nóng)商行、貴陽(yáng)銀行和蘇州銀行的降幅較為明顯，分別下降1.64、1.18和1.07個(gè)百分點(diǎn)。

不良率均值較上年末小幅抬升

截至2022年6月末，21家可比上市銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率中位數(shù)及平均值分別為至2.82%和2.64%，較上年末分別增加0.07個(gè)和0.3個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)上市銀行的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理可發(fā)現(xiàn)，最近三年房地產(chǎn)業(yè)不良率平均值和中位數(shù)升幅較此前有所上揚(yáng)。

圖2：2016-2022H1上市銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率中位數(shù)及平均值

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年-2021年共有15家上市銀行持續(xù)披露房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率情況。2016年末，15家銀行的不良貸款率中位數(shù)及平均值分別為0.44%和0.68%。2021年末，其不良貸款率的中位數(shù)為2.75%，平均值為2.33%。

房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額：郵儲(chǔ)銀行增速快，青農(nóng)商行降幅較大

截至2022年6月末，共有26家銀行公布了房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額情況，其中，17家銀行的不良貸款余額較上年末出現(xiàn)增長(zhǎng)，9家銀行下降。從銀行類型來(lái)看，國(guó)有銀行和股份制銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額偏多，城商行及農(nóng)商行偏少。

圖3：2022上半年上市銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額及較上年末變動(dòng)情況

具體銀行來(lái)看，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行和民生銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額較多，分別為334.54億元、227.24億元、124.32億元、112.08億元和107.51億元。

較2021年末相比，郵儲(chǔ)銀行由于2021年基數(shù)較小，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額增長(zhǎng)超過(guò)80倍。青農(nóng)商行、貴陽(yáng)銀行和中信銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額降幅排在前三位，較上年末分別下降52.62%、22.48%和18.41%。除此之外，上海銀行、廈門銀行和華夏銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額下降也較為明顯，較上年末下降均超過(guò)17%。

房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額占比：招商銀行居首，華夏銀行較低

房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額規(guī)模與銀行總產(chǎn)大小有較大關(guān)系，若以房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額在公司不良貸款中的占比來(lái)統(tǒng)計(jì)，更能體現(xiàn)整體情況。

截至2022年6月末，共有21家上市銀行公布房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額及公司不良貸款余額數(shù)據(jù)，經(jīng)計(jì)算，招商銀行、杭州銀行、上海銀行和蘇州銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款在公司不良貸款中的占比超過(guò)30%，排名前四。此外鄭州銀行、滬農(nóng)商行、成都銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行和平安銀行的占比超過(guò)20%，占比排名第五至第十位。華夏銀行和齊魯銀行的占比較低，截至2022年6月末，分別為2.45%和5.25%.

圖4：上市銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款在公司不良貸款中的占比

較2021年末相比，成都銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款在公司不良貸款中的占比提升較快，較上年上升18.05個(gè)百分點(diǎn)。其次是平安銀行、招商銀行和郵儲(chǔ)銀行，較上年末占比分別提升15.49、14.8和12.56個(gè)百分點(diǎn)。

青農(nóng)商行和上海銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款占比則下降較多，較上年末分別下降15.93和6.54個(gè)百分點(diǎn)。

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