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2023-01-31
互聯(lián)網(wǎng)財險保障范圍持續(xù)擴大
更新時間：2022-10-06 09:59:59作者：智慧百科
作 者丨鄭嘉意
編 輯丨李致鴻
互聯(lián)網(wǎng)保險的蓬勃發(fā)展中，越來越多的“新場景”得到普及。
近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》（以下簡稱《報告》），共有73家財產(chǎn)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務納入統(tǒng)計，累計保費收入530.4億元，退貨運費險、企業(yè)經(jīng)營中斷險等新興險種發(fā)展迅速。
《報告》顯示，保險業(yè)充分發(fā)揮普惠和科技的雙重優(yōu)勢，持續(xù)探索保障社會民生的保險產(chǎn)品，推出可線上投保的企業(yè)經(jīng)營中斷險、信用保證保險、新市民專屬保險等，助力中小微企業(yè)復工復產(chǎn)，滿足新市民群體保險保障需求。
“新場景”不斷增加
受意健險業(yè)務調(diào)整影響，上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車險保費收入441.1億元，同比負增長4.3%。而互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務縮水的大背景下，退貨運費險則隨著新電商崛起持續(xù)增長，保費規(guī)模較去年同期增加28.0億元。
《報告》表示，退貨運費險的高增長與電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展密切相關(guān)，特別是以直播電商為代表的新電商崛起，帶來新的業(yè)務增量。上半年退貨運費險保費收入共計82.7億元，占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的15.6%，較去年同期提升5.4%，同比增長51.3%，同比增量達28億元。
從產(chǎn)品使用場景看，退貨運費險主要與“7天無理由退換貨”商品綁定，可由賣家贈送、也可由買家自由選購，具有低保額、低保費、投保易、理賠快，當發(fā)生退貨時，在交易結(jié)束后72小時內(nèi)，保險公司將按約定對買家的退貨運費進行賠付；從產(chǎn)品內(nèi)容看，退貨運費險保費集中于0.01元至3元間，可賠付額度為5-25元不等，根據(jù)具體地區(qū)有所調(diào)整。
作為與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)高度融合的經(jīng)典保險產(chǎn)品，退貨運費險的業(yè)務節(jié)奏與電商、物流行業(yè)同頻共振。《報告》表示，有“購物節(jié)”出現(xiàn)的1月和6月為退貨運費險保費收入高點；2月份春節(jié)期間物流暫停、4月份多地疫情導致物流速度放緩等因素影響，出現(xiàn)相對低點；6月份受電商大促等因素影響，單月保費突破20億元。
除退貨運費險外，互聯(lián)網(wǎng)保險對生活常見場景的覆蓋仍在持續(xù)增加。
如外賣延誤保險產(chǎn)品作為消費者、平臺、外賣騎手三者之間的“緩沖地”應運而生。公開信息顯示，截至2022年5月，美團外賣延誤險“準時寶”已為近70億份外賣訂單提供保障，對超1.5億份延誤訂單賠付補償金。
而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣及運輸業(yè)的完善，主播、快遞員、外賣員等新就業(yè)形態(tài)的靈活就業(yè)人員應運而生；從業(yè)過程中，此類新就業(yè)形態(tài)勞動者面臨著不同于傳統(tǒng)行業(yè)勞動者的風險。
《報告》表示，近年來，保險業(yè)持續(xù)探索保障社會民生的保險產(chǎn)品，推出可線上投保的企業(yè)經(jīng)營中斷險、新市民專屬保險等產(chǎn)品，滿足新市民群體保險保障需求。
如中國人壽、中國平安、中國太保、泰康在線在內(nèi)的多家公司陸續(xù)推出相應產(chǎn)品，保障“新市民”各類權(quán)益。以泰康在線推出的“新市民雇主責任險”為例。公開信息顯示，上述產(chǎn)品為“新市民”群體工傷保障難題打造，可提供包括身故傷殘、意外醫(yī)療、誤工費、營養(yǎng)費、第三者責任等保障。
中國保險行業(yè)協(xié)會表示，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險將持續(xù)發(fā)揮普惠服務和高效連接的優(yōu)勢，為外賣、快遞、拼車、代駕、家政等領域的新市民群體提供適配的雇主責任險、職業(yè)意外險等產(chǎn)品，滿足其工作變動相對頻繁、時間靈活等需求，例如面向外賣騎手群體的專屬產(chǎn)品等，有效提升外賣騎手的風險保障水平和保險產(chǎn)品的可及性、獲得感。
渠道結(jié)構(gòu)總體均衡
《報告》表示，當前互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險行業(yè)保費收入渠道結(jié)構(gòu)總體均衡，險種來源各具特點。
上半年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險自營業(yè)務保費收入212.9億元，占比40.1%；中介渠道保費收入306.8億元，占比57.8%，其中保險專業(yè)代理渠道保費收入165.3億元，占比31.2%；保險經(jīng)紀人渠道保費收入141.5億元，占比26.7%。
從不同險類的渠道來源來看，保證保險業(yè)務九成來自保險公司自營業(yè)務中的“嵌入非保險機構(gòu)H5頁面”；健康險和退貨運費險均以中介渠道為主，分別貢獻81.4%和94.0%的保費；車險則主要來自保險公司自營業(yè)務平臺和專業(yè)代理渠道。
從自營業(yè)務的細分來源來看，保費收入前三的分別是嵌入非保險機構(gòu)的H5頁面、公眾號和APP，保費收入分別為143.0億元、22.4億元和21.5億元，合計占自營平臺的87.8%。
平安產(chǎn)險就曾在2022年中報指出，截至2022年6月末，平安旗下7款APP的注冊用戶量過 億 ；平均每個互聯(lián)網(wǎng)用戶使用平安2.09項在線服務；用戶活躍度保持良好，年活躍用戶量超3.42億。
《報告》指出，保險公司結(jié)合險種特點和消費者習慣，不同自營平臺的主銷產(chǎn)品和經(jīng)營策略有所不同。保險公司公眾號和APP均以車險為主、健康險為輔，車險占比分別為51.8%、67.4%，健康險占比分別為32.6%、20.9%；外部引流的H5頁面則以保證保險為主，占比92.9%。
如健康險方面，平安產(chǎn)險中報顯示，截至2022年6月末，在平安超6.68億互聯(lián)網(wǎng)用戶中，有近66%的用戶同時使用醫(yī)療健康生態(tài)圈提供的服務 ；在平安超2.25億的個人客戶中，有超64%的客戶同時使用相關(guān)服務，其客均合同數(shù)約3.39個、客均AUM約5.29萬元，分別為不使用醫(yī)療健康生態(tài)圈服務的個人客戶的1.6倍、2.8倍。
人保健康則在2022年中報中表示，公司在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務方面深化與優(yōu)質(zhì)平臺的合作，持續(xù)豐富互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品體系，優(yōu)化完善運營流程，個人保險渠道實現(xiàn)原保險保費收入109.74億元，同比增長 17.0%。
仍有產(chǎn)品形態(tài)簡單等多項問題
《報告》表示，互聯(lián)網(wǎng)保險在用線上化、數(shù)字化、智能化的方式擴展保險保障需求的覆蓋面和覆蓋場景的同時，仍面臨問題與挑戰(zhàn)。
首先是產(chǎn)品和服務供給有待豐富。《報告》表示，產(chǎn)品供給方面，受線上交易特點、風險控制能力等多方面因素影響，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的責任和形態(tài)相對簡單；服務的使用率和體驗仍有較大提升空間；客戶體驗需大力提升保險條款的通俗化和流程簡便化。
其次是需持續(xù)優(yōu)化客戶體驗。《報告》指出，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險經(jīng)過多年的快速發(fā)展，以創(chuàng)新的模式和服務為消費者提供實惠的產(chǎn)品和便捷的服務，但也存在一些多種原因?qū)е碌南M者權(quán)益受到侵害的情形，亟需各經(jīng)營主體予以重視。
如互聯(lián)網(wǎng)健康險“首月X元”等不規(guī)范的營銷模式偏離創(chuàng)新發(fā)展的初衷，片面強調(diào)“首月X元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設置不規(guī)范，故意誘導消費者勾選“領取”“自動續(xù)費”等選項，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
此外，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險行業(yè)需強化意識提升技術(shù)。《報告》強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險從投保到服務全流程線上化，且因其產(chǎn)品普惠、碎片化的特點，涉及海量客戶的個人信息和行為數(shù)據(jù)采集、存儲和使用，數(shù)據(jù)泄露和濫用的風險高于傳統(tǒng)業(yè)務，這對各經(jīng)營主體的信息安全管理提出巨大的挑戰(zhàn)。
本期編輯 劉雪瑩 實習生 林曦瑩