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2023-01-31
孩子的重疾險(xiǎn)，真的是太拼了
更新時(shí)間：2022-10-20 09:26:50作者：智慧百科
作者| 貓妹
來源| 大貓好規(guī)劃
今年的重疾險(xiǎn)市場、百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場，都乏善可陳。
在新老重疾定義切換之際，重疾險(xiǎn)需求釋放了太多。
再加上現(xiàn)在的陣陣“寒意”，大概只有新生兒市場，還需求旺盛了。
保險(xiǎn)公司也很知趣，把重點(diǎn)也放在了“拉新”上。
在少兒重疾險(xiǎn)上，“大黃蜂”和“青云衛(wèi)”兩個(gè)IP在卷來卷去。
面對剛剛升級的“青云衛(wèi)”，貓妹還是挺動(dòng)心的，居然冒出“家里要是再有個(gè)小娃娃就好了”的念頭。
不過，這可怕的想法也就是稍縱即逝，畢竟養(yǎng)個(gè)娃，可不是只有買個(gè)便宜的重疾險(xiǎn)那么簡單。
今天破破規(guī)矩，先不上圖，先說結(jié)論。
貓妹覺得，兩個(gè)IP雖然卷，但是“青云衛(wèi)”也學(xué)乖了，不是全面硬碰硬，必須東風(fēng)壓倒西風(fēng)，而是選擇性的找到自己的比較優(yōu)勢。
所以，目前看，如果想買保30年的，選“大黃蜂”，如果想到70歲或者終身，選“青云衛(wèi)”。
30年選“大黃蜂”的理由是價(jià)格更極致。
身故賠付這樣的非核心需求，完全可以不要，抓住重疾、中癥、輕癥、兒童常見疾病額外賠，核心保障就夠了，再多一點(diǎn)，疊加上癌癥多次賠，更周全了。
用最少的錢，解決的最最最核心的基礎(chǔ)保障問題。
終身（或保到70周歲）選“青云衛(wèi)”的理由是保障特別全面，性價(jià)比高。
在價(jià)格沒有巨大波動(dòng)的情況下，“青云衛(wèi)”大大延長了重疾額外賠的時(shí)間，直到被保險(xiǎn)人60歲前都有額外賠付，相當(dāng)于給孩子加了一份保到60歲的定期重疾險(xiǎn)；與此同時(shí)，還附帶身故保障。
雖然身故保障不是必須的，但是對于一份保終身的重疾險(xiǎn)來說，除非提前退保，否則必然會(huì)面臨死亡這個(gè)環(huán)節(jié)。
如果有這個(gè)保障，萬一人沒了，就不用掰扯到底因?yàn)樯稕]的，死亡原因是不是符合重疾、中癥、輕癥的要求。保險(xiǎn)公司賠的更痛快，家人能省點(diǎn)事兒。
接下來細(xì)細(xì)對比一下保障情況。
從基本責(zé)任看，兩款產(chǎn)品相似度很高，大體形態(tài)保持了相當(dāng)高的一致性。
核心保障：單次重疾+多次輕/中癥額外賠+兒童常見重疾額外賠。
可以附加：重疾多次賠、癌癥多次賠、身故保障、重疾津貼。
作為后發(fā)產(chǎn)品，青云衛(wèi)2號在功能上，做了一些改進(jìn)：
重疾額外賠時(shí)間，比大黃蜂7號覆蓋更久一些（保30年的多覆蓋5年，保終身的延長到60歲）；
增加特定時(shí)間內(nèi)的輕、中癥額外賠；
它還規(guī)定重疾多次賠和癌癥多次賠可以疊加理賠，也就是第二次最高能達(dá)到240%保額（初次確診非“惡性腫瘤-重度”，1年后，除此確診“惡性腫瘤-重度”，可以同時(shí)獲賠120%保額的第二次“惡性腫瘤-重度”保險(xiǎn)金+120%保額的“第二次重大疾病保險(xiǎn)金”）；
雖然保障增加，但是保終身的產(chǎn)品，定價(jià)跟大黃蜂7號不相上下，加量不加價(jià)，所以更具競爭力。
如果想給孩子挑個(gè)保終身的重疾險(xiǎn)，那么青云衛(wèi)2號是目前最優(yōu)的投保選擇。
這里多說一句，從大數(shù)據(jù)看，大部分父母一旦動(dòng)了長期保障的念頭，在保終身和保到70歲之間，往往會(huì)偏向保終身。
作為先行者，大黃蜂7號的優(yōu)勢更多體現(xiàn)在保30年期上：
因?yàn)樗焕壣砉?，可以花最少的錢，解決孩子的大病風(fēng)險(xiǎn)問題，或者換個(gè)說法可以在有限的預(yù)算里把保額做足。
像0歲的孩子，如果不額外勾選其他保障，一年600多塊錢就搞定50萬保額；即便是想多一重保障，附加“惡性腫瘤-重度”關(guān)愛保險(xiǎn)金，男孩一年保費(fèi)688.3、女孩767.8，價(jià)格依然很實(shí)惠。
貓妹知道，大家都很舍得給孩子砸錢。
尤其是寶寶剛出生那會(huì)兒。
所以你看，現(xiàn)在做母嬰生意的、早教生意的，都很賺錢。
中年男人不如*。
但實(shí)際上，冷靜的想想，我們的每筆錢還是要花在刀刃上，問一問投入是否值得。
畢竟誰家的錢賺的都不容易，年輕爸媽可能是剛掏空六個(gè)錢包買了房、買了車，或者正在攢錢買房買車。
貓妹給孩子選保險(xiǎn)，一貫的風(fēng)格就是不求最貴、不求最好，但求最適合。
養(yǎng)了兩個(gè)小孩后的感受：最貴的，不一定是最好的；最好的，不一定是最適合你家的。
新手父母大可不必追求一步到位，追求完美，去選超出自己當(dāng)下能力范疇之外的保險(xiǎn)。
比如非要給孩子買終身的保險(xiǎn)，非要給孩子存下多少教育金。
與其這樣，莫不如拿著錢，先給自己也買一份重疾險(xiǎn)、買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，頂梁柱給自己買一份定期壽險(xiǎn)。
貓妹不是說保終身的保險(xiǎn)不好、教育金不好。
它們雖好，但可能還不適合現(xiàn)在的你。
皮之不存毛將焉附，這個(gè)道理大家得懂。
孩子最大的保障不是保險(xiǎn)，而是父母。
保險(xiǎn)再好，也只是我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)工具。