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撰文 / 史思同

編輯 / 田晏林

交強險，遭遇投保難

95后的秦宜從小就是機車迷，她享受著右手轉(zhuǎn)動摩托車油門時的快感，喜歡聽排氣的轟鳴聲和發(fā)動機的震動。前段時間考摩托車D本駕照，從報名到拿證，她只用了不到20天時間。

為了買到最愛的川崎ninja400，秦宜耐著性子足足等了半年才提到車。然而在開車上路之前，她又遇到了新麻煩。

“等車到貨就已經(jīng)很久了，沒想到后面更難的是上不了保險！”雖然北京相對好些，能夠買到國家強制的交強險，但秦宜想要的是商業(yè)險，如第三者責任險（簡稱“三者險”）等，可在購買時她總被保險公司以各種理由拒絕，有些公司直言根本不做摩托車的商業(yè)保險業(yè)務。

而在一些地級市，摩托車主要想順利買到交強險，甚至都要費盡心思。幾個月前，家住鄭州的馬翔就遭遇了“投保無門”的尷尬。

“我問了很多保險公司都不賣交強險?！瘪R翔告訴《財經(jīng)天下》周刊，對方一聽是給摩托車投保，以各種理由搪塞，“什么‘公司系統(tǒng)正在升級’‘網(wǎng)絡故障’‘系統(tǒng)登陸不上去’……我都聽膩了。”

馬翔愛較真兒，一直追問保險業(yè)務員系統(tǒng)什么時候恢復正常，何時能夠買到?？刹还茉趺磫?，對方的回復都是“不知道”。

“有一家保險公司讓我把車騎過去，說要現(xiàn)場驗車才能決定給不給我上（交強險）。但沒有上交強險的車是不能登記上牌的，沒有牌照，我的車就沒法上路，更不用說騎到現(xiàn)場了?！瘪R翔無奈地說。

這份心情，張平最懂。坐標山東臨沂，作為一家大型保險公司的銷售員，張平從業(yè)十多年，對自己的職業(yè)和所在的公司具有非常強烈的認同感。

直到前段時間他買了一輛摩托車，準備在自家財險公司投保時才發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)以為產(chǎn)品豐富、險種齊全的公司，居然連摩托車最基礎的交強險都沒有。那一刻，張平覺得一定是誰在跟他開玩笑?！拔揖褪琴u保險的，卻給自己的車上不了保險，這不可笑么？”

張平說，有些保險公司也不說不賣，只說在城市某個地方的某一個網(wǎng)點有售，需要去該營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場辦理?！耙酪粋€城市是很大的，除了市中心以外，還有很多縣城、鄉(xiāng)村，住在那邊的車主，辦個交強險別提多麻煩了！”

后來，馬翔還是通過“黃?！辈懦晒I到交強險，代價就是花了雙倍費用?！爱敃r黃牛也說得很明白，需要收100元的‘好處費’，沒有這個錢就不給做?！?/p>

而輾轉(zhuǎn)咨詢數(shù)日的張平也終于聯(lián)系到一家可以辦理交強險的公司，但對方要求他必須捆綁一份意外險才能買，每年也要多交100元。

近段時間，隨著監(jiān)管趨嚴，多地交強險辦理困難的問題得到極大改善。

一位湖北摩托車主告訴《財經(jīng)天下》周刊，他去年買交強險時，也是遭到了保險公司的各種刁難，還要求他必須買意外險才能買交強險，后來他立即聯(lián)系了銀保監(jiān)會進行投訴，迅速得到了處理，“當天下午保險公司就聯(lián)系了我，說可以只買交強險了。”

就在不久前的8月份，國務院第九次大督查第九督查組走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河南省鄭州市、焦作市等地多家保險機構(gòu)，以摩托車為代表的高賠付車型存在交強險投保難問題。

8月30日，河南省保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合市場主體制定了《河南摩托車交強險承保服務要點》明確提出，保險機構(gòu)不得以任何理由拒絕、變相拒絕或拖延承保交強險，且不得在銷售交強險時捆綁銷售商業(yè)保險合同或者提出其他附加條件；同時也明確摩托車交強險承保服務時效，要求正常情況下一個小時內(nèi)承保完畢。

此后，河南部分地區(qū)交強險投保難的問題得到極大緩解。“聽說現(xiàn)在好買多了，前段時間鬧大了之后，保險公司也不敢不賣了，最近買車的朋友辦交強險還挺順利?！瘪R翔說。

圖/受訪者供圖

商業(yè)險單，一單難求

相比于保障范圍和保額較少的交強險，不少摩托車主也想像汽車一樣，在交強險之外，為愛車和自己多配置一些商業(yè)險，比如三者險、盜搶險、車上座位責任險、自燃險、劃痕險等。

但購買摩托車商業(yè)險的難度更大?！霸诤幽衔揖蜎]見過摩托車有商業(yè)險的?！瘪R翔說。

針對車主們反映的問題，《財經(jīng)天下》周刊以摩托車車主的身份聯(lián)系了鄭州當?shù)匕▏鴫邸⑷吮Ｔ趦?nèi)的數(shù)家保險機構(gòu)，工作人員均表示，公司沒有摩托車商業(yè)險，部分員工甚至直言：“從來沒聽過?！?/p>

據(jù)了解，目前在河南、山東、山西等多個省份，很難找到能夠辦理摩托車商業(yè)險的保險機構(gòu)，即便對摩托車政策比較寬容、保有量較高的北京，愿意承保摩托車商業(yè)險的機構(gòu)也是越來越少。

“摩托保險確實不好買了。”在北京做摩托保險代辦業(yè)務的李雷有些感慨，“如果是前段時間，還能在陽光財險、天安財險買到三者險，但現(xiàn)在只剩下渤海財險和平安產(chǎn)險兩家有售，別家都停了。”

據(jù)李雷介紹，通常情況下，摩托車的三者險，車主無法自行購買，只能通過代辦渠道進行投保?！巴ㄟ^代辦的渠道，就是捆綁套餐那種形式的，因為三者險價格低，保險公司又不能強制賣給你意外險或其他產(chǎn)品?！?/p>

從李雷向《財經(jīng)天下》周刊展示的《在售摩托車商業(yè)險產(chǎn)品的清單》上可以看出，這些商業(yè)險套餐中主要搭配了三者險、意外險以及事故救援服務等。

其中，平安產(chǎn)險的摩托車三者險只有100萬元保額這一種，整體保費在1800元上下；而渤海財險的三者險分為10萬元、30萬元保額的兩種，根據(jù)保額的高低及摩托車排量的大小，套餐整體保費在800元~1000元的區(qū)間中。

但即便是通過代辦，也不一定能成功投保。

據(jù)了解，摩托車品牌及車型也是能否買上三者險的關鍵?！爸暗暮枚喙疽捕枷拗栖囆?，像杜卡迪全系、珠峰全系，以及春風、貝納利和本田的個別車型保險公司大多都不承保?！崩罾渍f。

除此之外，有保險公司還會對投保三者險的車主進行年齡限制。以渤海財險為例，車主年齡在27~32周歲內(nèi)，只能買10萬元保額的三者險，33歲以上則可以買到30萬元，而27歲以下就連最低檔的三者險都無法購買。同時，渤海財險還要求只能三者險和交強險一起購買，或者車輛已經(jīng)投保了其交強險。

“（承保摩托車商業(yè)險的）公司越來越少，管控越來越嚴，限制越來越多。”這是李雷在北京代理摩托保險業(yè)務的切身體會。

《財經(jīng)天下》周刊聯(lián)系到了北京幾家保險公司，多數(shù)表示沒有摩托商業(yè)險業(yè)務，其中平安產(chǎn)險一位業(yè)務員稱，可以投保三者險，但只有20萬元保額的一種，并且還要“+司乘險”。而當被問道“司乘險”是否是三者險以外單獨的意外險后，該業(yè)務員表示否認，并聲稱就是三者險里包含的。

業(yè)內(nèi)人士表示，三者險價格低、賠付高，即便保險公司愿意做，也必須搭配一些意外險來中和費率，但這對保險公司來說是違規(guī)的，也造成了目前此類產(chǎn)品只能通過第三方購買。

圖/受訪者供圖

無人愿進的“藍海”

摩托車主“投保無門”，很大的一個原因是摩托車出險率太高了。而且近年來，在城市交通擁擠和汽車限行背景下，摩托車在成為通勤“利器”的同時，還被越來越多的年輕人當作潮流愛好和休閑娛樂方式，數(shù)量成倍增長。

2022年上半年，全國摩托車新注冊登記534萬輛，與去年同比增加108萬輛，增長25.38%。在一些社交平臺上，“機車”話題的播放量已超過1200億次。

中國摩托車商會數(shù)據(jù)顯示，2021年中國摩托車產(chǎn)銷量突破2000萬輛，創(chuàng)下2015年以來的最高紀錄。今年上半年，盡管摩托車產(chǎn)銷同比有所下降，但仍站上1000萬輛大關。

按理說，摩托車數(shù)量大幅增長，本可以給增長乏力的車險市場注入動力。但市場的真實反饋，讓不少摩托車主“寒心”。

在李雷看來，賠付太高，保險公司不賺錢，自然不愿意經(jīng)營這項業(yè)務。曾經(jīng)牽頭做過北京某保險公司摩托保險試點項目的王峰也認為，保費低、賠付高、風險不可控等原因，是保險公司在摩托車保險業(yè)務上面臨的主要問題。

從交強險來看，摩托車的保費依據(jù)排量不同，共分為三個類別，但整體較為便宜。

其中，摩托車排量50CC及以下，每年保費為80元；50～250CC（含）為120元；250CC以上及側(cè)三輪為400元。與此同時，車險綜合改革后，交強險責任限額從原來的12.2萬元提升到20萬元，比改革前上漲64%，導致保險公司在交強險業(yè)務上的整體保額及賠付成本都大幅上升。

但多數(shù)摩托車商業(yè)險的保費僅在千元左右，與機動車險相差較大，但承擔的風險絲毫不低。

在聯(lián)系了多家保險公司后，今年7月秦宜最終還是通過第三方買了陽光保險的商業(yè)險，滿打滿算，實際花費了1675元。在她向《財經(jīng)天下》周刊展示的保單上，其中三者險的保費為275.6元，保額為100萬元；意外險的保費為1000元?！拔屹I完沒過多久，這家公司就不賣了。”

圖/受訪者供圖

王峰表示，交強險屬于強制險種，保險公司不得拒保，并且只有20萬元的保額，相對來說賠付可控。但商業(yè)險動輒上百萬的保額，保費只有幾百塊，對保險公司缺乏吸引力?！盎?00多塊保100萬元，保險公司肯定是虧的，現(xiàn)在隨便撞個什么東西都不止兩百。尤其是摩托車一旦發(fā)生事故，人傷占比就上去了，虧得更厲害。”

既然如此，保險公司為何不提高三者險的價格呢？在王峰看來，車險綜改后，車險自主定價系數(shù)嚴格限制在0.65~1.35之間，“保費加不上去了，即便是按1.35的上限也不夠賠的?！?/p>

王峰推行的試點項目在進行了幾個月后，還是被叫停了。反思停售原因他覺得還是“量太分散，投保率不足”。

據(jù)他觀察，這塊生意之所以少有企業(yè)布局，“一是保險中介和保險公司的車險系統(tǒng)是不通的，特別是摩托車根本就沒對接，保險公司不清楚市場的量真正有多大；二是摩托保險目前還是虧損的；三是保費便宜，業(yè)務員掙不到傭金，根本沒有動力深耕這個市場?！?/p>

不過，談到摩托車保險的未來，王峰仍肯定“這是藍海市場”，“一旦有摩托車的統(tǒng)一投保入口，相信量會很快上來的，后面就是如何幫助保險公司控制賠付率的問題?！?/p>

無論是秦宜、馬翔，還是王平，為了買摩托車商業(yè)險，他們都不吝嗇花些大價錢。“貴就貴點，圖個安心，這也是對自己和他人負責?！鼻匾颂寡?，說到底還是要管好自己的右手，畢竟生命第一，“騎帥不騎快”。

（文中受訪者均為化名）