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2023-01-31
選擇保險產(chǎn)品，機器會比人更靠譜嗎？
更新時間：2022-11-16 18:08:36作者：智慧百科
【文/觀察者網(wǎng) 周毅，編輯 張廣凱】
1997年，是中國互聯(lián)網(wǎng)混沌初開、尚未成熟的一年。
這一年，張朝陽剛剛創(chuàng)辦了網(wǎng)站愛信特（ITC），他從兩位美國教授那里拿到22.5萬美元的創(chuàng)始資金，但對于公司怎么賺錢，他心里還沒有底，他最初的想法是承攬網(wǎng)頁制作，不過錢很快花光了。直到下一年（1998年），他創(chuàng)辦的國內(nèi)首家全中文網(wǎng)上搜索引擎——搜狐才問世。
這一年，丁磊剛剛創(chuàng)辦網(wǎng)易，寫出網(wǎng)易免費郵箱系統(tǒng)；馬化騰初次接觸即時通訊軟件ICQ（中文意為“我找你”）；李彥宏離開華爾街，正前往硅谷引擎公司搜信（Infoseek）——阿里“十八羅漢”和劉強東在中關村創(chuàng)辦“京東多媒體”的故事，也要在1997年之后才慢慢展開。
但就在這一年，中國大陸第一份互聯(lián)網(wǎng)保單成交，我國首個保險網(wǎng)站成立。
中國保險行業(yè)儼然敲開了互聯(lián)網(wǎng)的大門。
科教片《農(nóng)家怎樣上保險》劇照 圖源重慶保監(jiān)微新聞
25年后的今天，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展已經(jīng)深刻改變了中國人生產(chǎn)生活的各個方面，但是從互聯(lián)網(wǎng)保險帶來人的影響來看，除了投保人買保險時更方便了，保險產(chǎn)品依然“難懂”和“難選”。伴隨著年輕人對“買保險”的關注，這個問題正變得愈發(fā)突出。
螞蟻集團旗下保險代理平臺螞蟻保11月15日發(fā)布的“金選”服務運行報告顯示，年輕人保障意識強，新用戶4成是90后。面對琳瑯滿目、晦澀難懂，同時“看上去又都差不多”的一眾保險產(chǎn)品，技術進步能否為人們提供一些降低門檻、輔助決策的工具？
打破信息不對稱，互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)如何？
保險條款專業(yè)性強、晦澀難懂，這是一個老大難的問題。
2021年，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給指導意見》文件指出，要“持續(xù)開展產(chǎn)品條款標準化、簡單化、通俗化工作”；同年，中國保險協(xié)會也就《定期壽險示范條款（公開征求意見稿）》等文件向社會征求意見，旨在幫助消費者理解保險產(chǎn)品，同時提高監(jiān)管效率。
“持續(xù)開展產(chǎn)品條款標準化、簡單化、通俗化工作” 文件截圖
這足以顯示，通俗、簡單，好理解，是保險要跨過的一座山。
買的人不懂，難免會產(chǎn)生外部依賴，尋求他人的建議。
因此不難發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)的線下保險中，投保人的選擇空間往往會被代理人影響。
保險代理人或者推銷員的專業(yè)能力、知識儲備、傾向偏好，都會明顯影響投保人。
但在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，這種局面某種程度上被打破了，一些工具也應運而生。
相比于傳統(tǒng)線下渠道，消費者在互聯(lián)網(wǎng)上可以接觸到更多的產(chǎn)品。這很大程度上有助于解決信息封閉，或者信息不對稱的問題——例如通過產(chǎn)品對比這個工具，大家可以更為明確地感知保障內(nèi)容和價格之間的細微差異。
好消息是，現(xiàn)在選擇空間更大了，更容易獨立決策了。
壞消息是，現(xiàn)在更容易獨立決策了，保險產(chǎn)品該怎么選？
通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險正受到青睞 圖源《2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》
在一系列因素影響下，另一個工具便應運而生——在互聯(lián)網(wǎng)上，一些平臺利用自己的技術、資源或者渠道，向投保人安利產(chǎn)品，讓消費者從中選擇，所謂“優(yōu)中擇優(yōu)”。
不過這種模式也會衍生一個問題。如果推薦機制不夠透明、不夠客觀、不夠科學，平臺的傾向和水平就可能影響投保人的選擇，甚至會給投保人產(chǎn)生負面影響。
站在這個角度上，通過分析模型、智能算法等技術手段，用一種量化的方式去評判和篩選保險產(chǎn)品，或許是一個值得嘗試的方向。在堅持透明、科學和規(guī)范的基礎上，這種模式可以盡可能地減少人工干預，讓投保人保持自己選擇時的主動權。
事實上，國內(nèi)已經(jīng)展開了有關嘗試。
今年3月，螞蟻保正式上線“金選”服務。近期上線的螞蟻金選“五維模型”解讀，則在產(chǎn)品介紹頁面清晰地告訴用戶，每個保險產(chǎn)品在五大維度上的評分和依據(jù)，也會有保險精算師的實名評測，讓用戶對產(chǎn)品優(yōu)缺點一目了然。
南京大學商學院金融與保險學系副教授孫武軍表示，螞蟻?！敖疬x”服務，本質(zhì)上是降低用戶了解和選擇保險產(chǎn)品的專業(yè)門檻，互聯(lián)網(wǎng)保險服務的智能化、用戶的年輕化也是必然趨勢。消費者可以充分利用“金選”服務里的各種功能，結合自身的實際情況，去購買適合自己的保險產(chǎn)品，為自己配置多元的保障方案。
減少人工干預的一種嘗試：系統(tǒng)“判白”、人工“排黑”
分析模型是如何運作的？它如何減少人工決策在整個環(huán)節(jié)中的影響？
螞蟻?！敖疬x”項目負責人張放介紹，根據(jù)投保門檻、保障范圍、性價比、服務理賠和公司經(jīng)營五大維度，工作人員會篩選出那些最有競爭力的保險產(chǎn)品，向投保人展開解讀，同時清晰地介紹每個產(chǎn)品在這五個維度上的評分和依據(jù)，并附加精算師測評。
張放介紹，從流程來看，先由智能模型從一眾產(chǎn)品中自動篩選出優(yōu)質(zhì)的標的，將其送入提名環(huán)節(jié)（即“判白”）；最后再由專家來人工審核，發(fā)揮一個“排黑”的作用，去掉那些不適合入選的產(chǎn)品。通過這種機制，“金選”可以盡量減少人工決策帶來的影響，最大化地去實現(xiàn)客觀公正。
“希望在評分環(huán)節(jié)，今后80%以上的影響因子由模型決定?！?/p>
那么如何確定“系統(tǒng)判白”和“人工排黑”的界限？
張放對觀察者網(wǎng)表示，這個自動化、智能化的模型是由精算師設置的，“判白”對應的部分，往往是可以量化的數(shù)據(jù)和內(nèi)容，并且它們有助于構建一個完整體系，讓人們對保險產(chǎn)品有一個更好地理解。
而“排黑”是“判白”的對立面，在流程上它集中于產(chǎn)品審核環(huán)節(jié)?！八杏绊懣蛻魴嘁娴亩紩藕?，”，張放說，“但什么樣的內(nèi)容是影響客戶權益的？這個內(nèi)容相對而言是無法窮盡的，它需要依靠人工去判斷?！?/p>
螞蟻保保險產(chǎn)品負責人嚴捷對觀察者網(wǎng)表示，在保險模型評分的過程中，有很多指標機器非常容易打分。比如某幾款產(chǎn)品在不同年齡分布上的價格表現(xiàn)，模型用算法自動運算的效率和準確度都會更高，它甚至可以超過精算師的計算。
團隊內(nèi)部其實也希望可以實現(xiàn)100%的由機器判斷。但現(xiàn)實是，對于投保須知、健康告知等復雜、專業(yè)，涉及法律的文本內(nèi)容，現(xiàn)有技術想要實現(xiàn)通俗化地理解和自動處理是有難度的，目前依然離不開專家對有關保險產(chǎn)品的解讀和理解。
在模型的搭建過程中，目前離也不開精算師的個人經(jīng)驗。嚴捷透露，技術團隊嘗試收集了市面上大部分的保險條款，并用數(shù)月時間進行解構、解讀，用以訓練模型。在這個過程中，大家就發(fā)現(xiàn)了一個問題：很多保險產(chǎn)品的條款，不同保險公司的標準是不同的，比如保障范圍，A產(chǎn)品的說法和B產(chǎn)品不同，但本質(zhì)上是一個意思，
嚴捷表示，對于某些行業(yè)有明確規(guī)定，行業(yè)認知非常成熟的內(nèi)容，模型基本能做到根據(jù)關鍵詞發(fā)出預警，提醒有關風險。但是想讓模型進一步判斷某款產(chǎn)品比其他產(chǎn)品好或者差，目前大家尚未到達這一階段。
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