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2023-01-31
車停了保險(xiǎn)還得交？疫情期間營運(yùn)車險(xiǎn)延保獲廣泛響應(yīng)，私家車保險(xiǎn)延期仍存難點(diǎn)
更新時(shí)間：2022-05-31 18:44:37作者：佚名
記者| 苗藝偉 呂文琦
“車停了保險(xiǎn)還得交”讓不少車主在疫情期間面臨一筆不小的費(fèi)用。在封控期較長(zhǎng)的城市能否推行私家車、營運(yùn)類車輛的車險(xiǎn)保障延期或降價(jià)成為近日來眾多車主和運(yùn)營單位關(guān)注焦點(diǎn)。
界面新聞?dòng)浾吡私獾剑鼉赡暌詠?，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)倡導(dǎo)下，我國保險(xiǎn)行業(yè)在極端封控情況下，對(duì)營運(yùn)車輛的延保政策得到了不少行業(yè)公司的響應(yīng)，但對(duì)于私家車等非營運(yùn)車輛的延保政策，除湖北省在2020年有所涉及之外，其他地區(qū)并未把私家車車險(xiǎn)延期考慮在內(nèi)。
近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好當(dāng)前汽車保險(xiǎn)相關(guān)工作支持疫情防控貨運(yùn)暢通的通知》，其中明確，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司加大對(duì)停駛營運(yùn)車輛支持力度，主動(dòng)面向疫情嚴(yán)重地區(qū)按要求停駛營運(yùn)車輛快速開通保險(xiǎn)延期服務(wù)。
對(duì)此，北京銀保監(jiān)局鼓勵(lì)和指導(dǎo)保險(xiǎn)公司多方面創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，如鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司主動(dòng)面向疫情嚴(yán)重地區(qū)停駛營運(yùn)車輛開通車險(xiǎn)延期服務(wù)，根據(jù)疫情防控實(shí)際情況，適當(dāng)延后貨運(yùn)汽車保險(xiǎn)等保費(fèi)繳納時(shí)間。同時(shí)，督促保險(xiǎn)公司綜合運(yùn)用線上線下服務(wù)渠道，為客戶提供線上投保、保全、理賠、查詢等服務(wù)，確保疫情期間保險(xiǎn)服務(wù)不間斷。
但截止界面新聞?dòng)浾甙l(fā)稿，目前受疫情影響的上海、北京等地主要險(xiǎn)企暫未公布延后各類車輛車險(xiǎn)的相關(guān)措施。
近日， 上海灝思瑞律師事務(wù)所合伙人、主任張健公開發(fā)布了一篇《關(guān)于疫情期間為機(jī)動(dòng)車車主延保、減保、免保的倡議書》。倡議書中稱，目前，上海市的機(jī)動(dòng)車保有量約為500余萬臺(tái)，隨著市民居家辦公、居家隔離，大部分企業(yè)用車、私人用車停滯在家，不能正常使用。
上海市機(jī)動(dòng)車交通事故、機(jī)動(dòng)車意外受損等事件大幅度降低，各類機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠付事宜發(fā)生率也大幅減少，因此他建議借鑒2020年武漢防控疫情時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)上海市由于停工停產(chǎn)、居家隔離的機(jī)動(dòng)車停駛政策的支持力度，各商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠適當(dāng)延長(zhǎng)車險(xiǎn)保單保障期限，或在新保險(xiǎn)年度中不降低保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的前提下，適當(dāng)?shù)販p少車主保費(fèi)，減輕車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
那么，機(jī)動(dòng)車的車險(xiǎn)延保的要求是否合理？
上海蘭迪律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳禹彥向界面新聞?dòng)浾弑硎?，從法律角度上看，面?duì)疫情影響，車險(xiǎn)延后無法一概而論?！案鶕?jù)《民法典》合同篇，因疫情風(fēng)控導(dǎo)致的停止運(yùn)營屬于不可抗力，且沒有運(yùn)營的車輛在停駛期間也沒有相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，要求交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)延期是有一定道理的?！?/p>
從行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制角度來看，一位車險(xiǎn)精算師向界面新聞?dòng)浾弑硎?，從風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，對(duì)疫情嚴(yán)重地區(qū)的私家車和營運(yùn)車統(tǒng)一進(jìn)行車險(xiǎn)延期是有難度的，營運(yùn)車和私家車車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略完全不同，營運(yùn)車的風(fēng)險(xiǎn)和營運(yùn)時(shí)間直接掛鉤，且因?yàn)榉饪兀瑺I運(yùn)車損失慘重。但私家車按全年風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，車主是車輛風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。車險(xiǎn)保的不僅僅是車在行駛過程中發(fā)生的交通意外，車輛停放期間發(fā)生的意外也屬于保險(xiǎn)責(zé)任的一部分，比如停駛期間下大雨以至發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司還是需要賠償?shù)摹?/p>
延后車險(xiǎn)會(huì)給財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來一定壓力?！敖Y(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，大型國有險(xiǎn)企背負(fù)著更多的社會(huì)責(zé)任，可以在疫情時(shí)期分擔(dān)一下車主的困難。但目前因車險(xiǎn)綜改，大量中小型財(cái)險(xiǎn)公司出現(xiàn)了虧損，如果延后車險(xiǎn)保費(fèi)，會(huì)讓它們的經(jīng)營陷入困境?！标愑韽┍硎尽?/p>
另有財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)疫情嚴(yán)重地區(qū)按要求停駛營運(yùn)車輛快速開通保險(xiǎn)延期服務(wù)的倡議是可行的，但難點(diǎn)是操作中需要進(jìn)一步量化車輛具體多少天沒有運(yùn)營，造成的損失是多少，最好有相關(guān)指導(dǎo)性文件出臺(tái)，不然財(cái)險(xiǎn)公司很難推動(dòng)倡議落地。
界面新聞?dòng)浾吡私獾?，此前，在封控時(shí)間較長(zhǎng)的湖北省、陜西省、吉林省等，不少險(xiǎn)企根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，為營運(yùn)性車輛采取了不同程度的延期、緩繳等策略，但是除湖北省外，其他地區(qū)并未把私家車車險(xiǎn)延期考慮在內(nèi)。
例如，2020年1月，在新冠疫情初期，中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)倡導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)配合湖北省機(jī)動(dòng)車停駛政策，在疫情防控期內(nèi)，可考慮將2020年1月23日以后湖北地區(qū)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效的交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)保單的保障期限自動(dòng)延長(zhǎng)一個(gè)月或適當(dāng)時(shí)間。對(duì)在車輛禁行當(dāng)日仍有效的機(jī)動(dòng)車輛保單保險(xiǎn)期限作延長(zhǎng)處理，延長(zhǎng)天數(shù)等于疫情防控期天數(shù)，疫情期間保險(xiǎn)責(zé)任仍有效。
銀保監(jiān)會(huì)測(cè)算，按1.5至2個(gè)月的順延期限估算，湖北地區(qū)減少車險(xiǎn)保費(fèi)支出約37-50億元。而2019年，湖北地區(qū)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入約為299億元。
今年4月，在吉林省部分城市面臨嚴(yán)峻疫情風(fēng)控時(shí)期，則僅針對(duì)省內(nèi)營運(yùn)性車輛進(jìn)行車險(xiǎn)延期，不涉及非營運(yùn)車輛、私家車。
安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司吉林省分公司車險(xiǎn)部經(jīng)理趙曉飛在接受采訪時(shí)表示，根據(jù)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，車險(xiǎn)延期業(yè)務(wù)限于營運(yùn)性車輛，不涉及非營業(yè)及家用車輛，只要在保險(xiǎn)期間范圍內(nèi)且符合監(jiān)管規(guī)定的營運(yùn)車輛，都積極予以辦理。具體辦理的方法是由客戶提出延期申請(qǐng)，并提供停駛手續(xù)及相關(guān)資料（如因疫情防控影響無法提供可在疫情結(jié)束后補(bǔ)提供），業(yè)務(wù)人員提交系統(tǒng)審核后，即可做延期處理。