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近日，國(guó)內(nèi)許多銀行門(mén)庭若市，但銀行卻開(kāi)心不起來(lái)，反而出現(xiàn)了煩惱和擔(dān)憂。

原來(lái)，進(jìn)入2023年，國(guó)內(nèi)卻出現(xiàn)了一波提前還房貸的熱潮。

01

為什么會(huì)忽然興起了還貸風(fēng)？

其實(shí)，主要是銀行的利率不斷降低，提前還貸就可以減少大額的利息支出。

打個(gè)比方，你借56萬(wàn)，卻要還118萬(wàn)，利息高達(dá)62萬(wàn)，妥妥的高利貸啊。

有的地區(qū)現(xiàn)如今的房貸利率已經(jīng)比當(dāng)時(shí)購(gòu)房時(shí)的利率降了不少，如果現(xiàn)在選擇提前還貸，再重新貸款，可以從中省出相當(dāng)高昂的利息支出。

就連以往很受老百姓歡迎的理財(cái)產(chǎn)品，也面臨投資收益大打折扣的困境，不少投資人也是寧愿提現(xiàn)，選擇提前還貸。

再者，無(wú)論外界怎么掩蓋，這幾年乃至未來(lái)五年全球經(jīng)濟(jì)下行，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行都是事實(shí)。

作為普通打工族，趁著機(jī)會(huì)選擇提前還貸，減輕負(fù)債是明智的選擇，也是最好的投資。

簡(jiǎn)單一句話，就是這幾年對(duì)債務(wù)的全面否定與鐵腕打擊，終于獲得了這個(gè)一致回報(bào)——居民縮表！

所以，才出現(xiàn)當(dāng)前“越來(lái)越多的房貸借款人選擇到銀行提前還房貸”的現(xiàn)象。

02

然而，面對(duì)廣大民眾“提前還貸潮”，多地銀行對(duì)提前還款的金額和次數(shù)進(jìn)行了限制。

甚至，有部分銀行關(guān)閉了線上預(yù)約通道，只能通過(guò)線下預(yù)約，而線下排隊(duì)的人每天都會(huì)爆滿。

小編今天也試著打電話給銀行，銀行回復(fù)大概兩點(diǎn)：一是提前還款線上渠道關(guān)閉了，二是預(yù)約線下大幾個(gè)月之后才可能可以辦。

總之就是一句話，“別還我錢(qián)，不許還錢(qián)”。

也就是說(shuō)，如果現(xiàn)在想預(yù)約提前還房貸，基本上需要等上一個(gè)月才行，甚至有的地區(qū)由于需求量大，想還貸還得等到三四個(gè)月后。

難怪有網(wǎng)友表示，“真沒(méi)想到，賺錢(qián)難，有錢(qián)了，想還貸也難?！?/p>

03

提前還貸對(duì)銀行有什么壞處？

據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，主要是有兩點(diǎn)影響。

一、對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，房貸是一項(xiàng)長(zhǎng)期穩(wěn)定生息的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如果提前還款量不斷加大，就會(huì)直接影響銀行的利息收入，也會(huì)影響銀行整體上對(duì)長(zhǎng)期資產(chǎn)的使用安排。

二、對(duì)于個(gè)貸經(jīng)理來(lái)說(shuō)，每年放貸額度都有一定的考核要求，提前還貸增加會(huì)導(dǎo)致其后期放貸壓力有所增大，工資收入自然會(huì)大打折扣。

簡(jiǎn)而言之，往小的說(shuō)，影響銀行利潤(rùn)，往大的說(shuō)，是一個(gè)信貸湮滅的過(guò)程，直接消除的是銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。

大量的房貸提前償還，可能會(huì)讓金融體系陷入到流動(dòng)陷阱里去。

怎么理解？

銀行貸款給你，是一種投資，指望收你利息的。

你提前還款了，銀行還怎么賺錢(qián)啊？

再投資找不到合適的標(biāo)的，不就賺不到利潤(rùn)了嘛。

而且你要知道，房貸占銀行信貸規(guī)模和利潤(rùn)的比重很高，因?yàn)榉抠J是市場(chǎng)上最為優(yōu)質(zhì)的長(zhǎng)久資產(chǎn)。

如果是短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)較多提前還房貸的情況，銀行利息就賺少了，而且銀行也會(huì)面臨短期內(nèi)難以找到類(lèi)似優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匹配的問(wèn)題。

也就是說(shuō)，一旦大家都把房貸提前還了，對(duì)銀行利潤(rùn)的影響很大的。

我給大家算一算——

①一套200萬(wàn)的房子抵押到銀行，貸款140萬(wàn)，按利息5％供30年，銀行收益210萬(wàn)。

②銀行用這200萬(wàn)的房子資產(chǎn)打包進(jìn)行資產(chǎn)發(fā)債和向央行再抵押借貸，按7折可從央行再融入140萬(wàn)。

③210萬(wàn)的收益又可貼現(xiàn)貸款7折融入147萬(wàn)。

④一套房總共可為銀行帶來(lái)210+140+147=497萬(wàn)的現(xiàn)金流。

⑤而實(shí)際銀行放款200萬(wàn)給房地產(chǎn)公司可能不足5成，即不到100萬(wàn)，其余為分期支付，也就是497-100=397萬(wàn)。

⑥而現(xiàn)在，業(yè)主想提前還掉這個(gè)款，銀行上哪去找補(bǔ)這397萬(wàn)來(lái)填這個(gè)無(wú)底洞？

極端情況下，一旦銀行系統(tǒng)賺不到什么錢(qián)了，儲(chǔ)戶意識(shí)到銀行即將付不起利息了，那就會(huì)紛紛把錢(qián)取回家以現(xiàn)金形式存儲(chǔ)。

那中小銀行可能面臨大面積的危機(jī)了。

具體后果可以參考日本當(dāng)年經(jīng)歷過(guò)的“流動(dòng)性陷阱”，20多年了也還沒(méi)走出來(lái)。

這就是為什么銀行要限制提前還房貸的原因了。

04

解釋了一大堆其實(shí)就是韭菜吃虧可以，銀行不能吃虧。

頭一次看到把霸王條款說(shuō)得如此清新脫俗，提前還款不行，延后還款更不行，用什么方式吸血都是吸血鬼說(shuō)了算。

對(duì)此，有網(wǎng)友嘲諷道：看看，別著急提前還貸了，不能只為自己著想，也得想想銀行的兄弟們，你們都提前還貸，會(huì)影響銀行的整體業(yè)績(jī)的，這樣就不好了。

@苔絲ParisTexas：笑死了，自己都快沒(méi)飯吃了，我還去管在銀行工作的人？那我的工作誰(shuí)給我解決？

@盧錫安的颶風(fēng)：因?yàn)殂y行缺少了可以了一項(xiàng)長(zhǎng)期割韭菜的收入

@楓葉散落到根處：銀行這么有錢(qián)，就知道宰小韭菜，一年幾十億的凈利潤(rùn)，平凡人怎么有？

@勒布朗德勒：為什么限制？這踏馬是問(wèn)題嗎？什么愚蠢的問(wèn)題。。很簡(jiǎn)單啊，銀行只想賺錢(qián)，法律允許范圍內(nèi)不擇手段的賺錢(qián)

@視覺(jué)殘影：銀行這是得有多壞，必須把年輕人一輩子都吊死在還貸上

@我想變成一束光射瞎你的狗眼：真的無(wú)語(yǔ)，我提前還不行，延后也不行。真有你的，想方設(shè)法要搞我們的錢(qián)是吧

有網(wǎng)友甚至質(zhì)疑，銀行這樣設(shè)置各種障礙，應(yīng)該屬于違法。

@戴花少年H：笑死了，既然怕為什么當(dāng)初設(shè)定這一條規(guī)則？現(xiàn)在出問(wèn)題了開(kāi)始限制了，那不如直接當(dāng)初就不要說(shuō)可以提前還貸。用提前還貸引誘人貸款，又開(kāi)始限制提前還貸。還有，我為什么要為銀行著想，他也為我著想嗎？

@曼妙的風(fēng)景是內(nèi)心的從容：呵呵，銀行關(guān)閉渠道設(shè)置各種障礙，不違約么，不違法么？合同里沒(méi)有么，不涉及違背合約精神么……

不知道為啥，小編想到了《狂飆》里面這個(gè)片段。

05

上面所說(shuō)的種種，都是說(shuō)“提前還貸”對(duì)銀行有什么什么樣的影響。

可是，誰(shuí)又能站在老百姓的角度上考慮一下呢，我們老百姓只不過(guò)是想少付點(diǎn)利息而已。

難道，這也有罪嗎？

情況很明白，銀行之所以對(duì)短時(shí)間內(nèi)大量提前還貸需求現(xiàn)象進(jìn)行限制措施，無(wú)非就是，提前還貸使得銀行的利益損失太大。

因?yàn)閷?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，房貸是一項(xiàng)長(zhǎng)期穩(wěn)定高息收入，割了一年又一年，生生不息。

提前還貸，無(wú)論從哪個(gè)角度來(lái)看，銀行都是吃虧的一方。

目前銀行所采取的短期措施雖然可以延遲一部分房貸提前歸還，但方式較為被動(dòng)，也并非長(zhǎng)久之計(jì)。

總想著躺賺，這樣的好日子會(huì)一去不復(fù)返的。

說(shuō)句中肯的話，銀行應(yīng)該做的不是設(shè)置障礙，而是積極想辦法找到其他的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

其實(shí)，銀行降低利率的初衷，是鼓勵(lì)有條件的家庭買(mǎi)房，結(jié)果，導(dǎo)致了提前還貸。

放開(kāi)三胎，是為了鼓勵(lì)生育，結(jié)果不想結(jié)婚不想生孩子的越來(lái)越多，人口出現(xiàn)下滑。

延遲退休，是為了緩解社保資金的不足，結(jié)果，很多自由職業(yè)者不交社保了。

問(wèn)題出在哪呢？是不是榨的太狠了？