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最近

一個(gè)問(wèn)題在困擾不少人：

到底要不要提前還貸？

這里的還貸，特指還房貸。據(jù)了解，目前在上海還房貸，審批需要排隊(duì)一到數(shù)月不止，引發(fā)了諸多抱怨。

只是，為什么會(huì)這樣？不妨分幾個(gè)層面來(lái)探討——

一是利率差的原因。近期理財(cái)市場(chǎng)收益不佳，穩(wěn)健理財(cái)還出現(xiàn)了虧損，動(dòng)搖了不少投資者的信心。一般理財(cái)?shù)氖找媛?，已?jīng)抵不過(guò)房貸的利率，也就是說(shuō)，手里的錢(qián)產(chǎn)生的收益沒(méi)有還的錢(qián)多。所以不少人手里有了閑錢(qián)，干脆選擇提前還貸。

二是近年來(lái)上海還有一種潮流——“打新”潮。由于賣(mài)掉名下房產(chǎn)可以獲得高積分，在買(mǎi)新房入圍時(shí)有優(yōu)勢(shì)，所以不少人選擇賣(mài)房置換，這就需要把貸款先還掉，才能繼續(xù)交易。

三是房貸利率偏高。近期，多地首套住房貸款利率已經(jīng)降至4%以下，進(jìn)入“3”階段，那么一些存量房貸利率高的購(gòu)房者，就想著提前還貸節(jié)省利息了。但這個(gè)理由在上海比較少見(jiàn)，因?yàn)樯虾５姆抠J利率一直比較穩(wěn)定，目前的利率比幾年前還要高出一些。

原因也很簡(jiǎn)單，銀行業(yè)畢竟是一門(mén)生意。低價(jià)吸引存款，高價(jià)放出貸款，中間出現(xiàn)了差額，這樣才能賺錢(qián)。

而個(gè)人住房貸款，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)絕對(duì)是最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，規(guī)模龐大，收益穩(wěn)定，很少會(huì)出現(xiàn)壞賬。

那么，如果提前還房貸的人太多，銀行穩(wěn)定的利潤(rùn)源就在減少，這肯定不是銀行愿意看到的事情。加上疫情影響下，銀行對(duì)外發(fā)放貸款的難度比以往要大，如果又不斷有新錢(qián)進(jìn)來(lái)，出少進(jìn)多，經(jīng)營(yíng)上就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

這就很容易理解，為什么提前還貸需要排隊(duì)了。其實(shí)，提前還貸的工作量，對(duì)于銀行職員來(lái)說(shuō)，也就是敲幾下鍵盤(pán)的事。但這背后，是銀行的高層，在考量銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，貸款和存款需要保持一定比例的平衡?？肯拗迫藬?shù)來(lái)控制還款速度和規(guī)模，對(duì)銀行而言是一個(gè)比較直接的辦法。

所以，從一開(kāi)始，貸款就不是你想還就能還的。如果你仔細(xì)看你的貸款合同，就會(huì)發(fā)現(xiàn)上面明確了最低還款期數(shù)，還滿若干期后才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。比如有些銀行規(guī)定房貸要還滿36期也就是三年以上才能夠提前還貸，此外還會(huì)針對(duì)提前還貸收取一筆違約金。同時(shí)很多銀行也明確，提前還貸必須要提前預(yù)約?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)在這種情況，銀行早就想到了。

要回答這個(gè)問(wèn)題，每個(gè)人先問(wèn)自己一點(diǎn)，手里有足夠的閑錢(qián)嗎？這個(gè)問(wèn)題有兩個(gè)關(guān)鍵詞，一是“足夠”，如果手里有幾十萬(wàn)幾百萬(wàn)元，同時(shí)你沒(méi)有特別好的投資渠道，投資收益覆蓋不了貸款還款，那么可以選擇部分或者全部還款。如果你手里本來(lái)錢(qián)就不多，那就不要考慮什么提前還貸了。二是“閑錢(qián)”，每個(gè)人都有自己的生活規(guī)劃，有些需要為日常生活支出與未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金，有些需要提高生活質(zhì)量，如果把這些錢(qián)都一次性用來(lái)還貸，真到需要用的時(shí)候就麻煩了。

此外，還要考慮，你的房貸利率是多少？如果是前幾年在上海買(mǎi)房，利率打折，那勸你就別跟著湊熱鬧了，畢竟上?，F(xiàn)在購(gòu)房貸款利率，和那時(shí)比可是高了不少。如果只有公積金貸款，由于利率顯著低于市場(chǎng)上一般貸款的利率，那更不用考慮提前還貸了。

還有一點(diǎn)，你已經(jīng)還了多少錢(qián)？大多數(shù)人借房貸，都會(huì)選擇等額本息這種還款方式，也就是每個(gè)月的還款數(shù)額一樣，比如每個(gè)月固定還5000元。雖然這種方式還款壓力比較小，但前期償還的利息多、本金少，如果還款已過(guò)一半，比如30年還了15年，那么利息其實(shí)已經(jīng)付得差不多了，剩下的都是本金，提前還貸省不了多少利息，所以也沒(méi)必要這么做。

最后需要說(shuō)明的是，如果工作穩(wěn)定，其實(shí)不用提前還貸。普通人一生很難有幾次用到大資金杠桿的機(jī)會(huì)，房貸是普通人可以好好利用的金融工具。如果把時(shí)間線拉長(zhǎng)，考慮通貨膨脹的因素，其實(shí)提前還貸省的利息可能也說(shuō)不上劃算。只需要想一下，20年前的100萬(wàn)元，和現(xiàn)在的100萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)力一樣嗎？通過(guò)貸款，你可以把通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁給銀行。而且，你雖然辦了30年貸款，但這房子可能住個(gè)10年就會(huì)置換，這筆貸款也根本不用還到最后。

總而言之，每個(gè)人的自身情況都不同，對(duì)于金錢(qián)的看法也不同，很難有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的答案。那么，看完這些分析，你有屬于自己的答案了嗎？

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作者：張楊

微信編輯：安通

校對(duì)：納米