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2023-01-31
重磅！河南村鎮(zhèn)銀行400億暴雷，雷軍天星金融是幫兇
更新時(shí)間：2022-06-11 22:02:15作者：未知
《雪山財(cái)金》日前發(fā)表《河南多家村鎮(zhèn)銀行400億存款暴雷，百度、小米、360或牽涉其中》文章后，在微信后臺和微博收到很多網(wǎng)友留言，建議除了關(guān)注此次暴雷的河南多家村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)，也寫一寫為這些村鎮(zhèn)銀行拉存款引流的幾家大平臺。
目前已經(jīng)公開的信息顯示，其中至少包括百度旗下的度小滿、小米旗下天星金融、中國人壽旗下的濱海國金所、360旗下的你財(cái)富、京東金融、中國電信旗下翼支付、挖財(cái)網(wǎng)為代表的三方平臺。
今天給大家聊一聊小米旗下的天星金融。天星金融不僅是本次河南村鎮(zhèn)銀行400億存款暴雷事件的重要幫兇，更是雷軍小米集團(tuán)最賺錢的業(yè)務(wù)板塊。
《雪山財(cái)金》認(rèn)為，如果官方調(diào)查結(jié)果出來后，能夠認(rèn)定天星金融在為相關(guān)村鎮(zhèn)銀行引流拉存款中存在過錯(cuò)和責(zé)任，那么通過天星金融把存款存入村鎮(zhèn)銀行的儲戶，是有可能向天星金融追討一部分存款的。
400億暴雷存款，天星金融是主要引流平臺之一
之前《雪山財(cái)金》已經(jīng)講到，沸沸揚(yáng)揚(yáng)的河南多家村鎮(zhèn)銀行400億存款暴雷事件，目前正處于調(diào)查階段，短期內(nèi)不大可能有明確的結(jié)論。
整理目前已經(jīng)公開的信息可以得知，暴雷的7家村鎮(zhèn)銀行中，有四家村鎮(zhèn)銀行與同一個(gè)股東河南新財(cái)富集團(tuán)（下稱新財(cái)富）交集密切。官方的表述是：
4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。
而有媒體通過工商信息查詢得知，河南新財(cái)富集團(tuán)（穿透后）控股或參股的村鎮(zhèn)銀行，至少有13家。除了目前已經(jīng)暴雷公開的4家外，還有9家村鎮(zhèn)銀行也被河南新財(cái)富集團(tuán)參股或控股。
這意味著，涉案金額可能不僅僅是目前已經(jīng)公開的接近400億（397億），而是更多。為了不引起不必要的恐慌，《雪山財(cái)金》暫且不公布13家村鎮(zhèn)銀行的完全名單。（關(guān)注微信公眾號，在后臺留言，可討論）。
今天討論的重點(diǎn)是，這400億甚至更多的存款是如何進(jìn)入到這些小小的村鎮(zhèn)銀行的？要知道，這些村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶資源、品牌影響力、市場營銷能力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以與傳統(tǒng)大銀行抗衡。
答案就在第三方導(dǎo)流平臺中。
這些存款基本上是異地儲戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺線上存入以上各家村鎮(zhèn)銀行，這些第三方平臺包括百度旗下的度小滿、小米旗下的“天星金融”、中國電信旗下翼支付，京東金融、中國人壽旗下的濱海國金所，還有360旗下的你財(cái)富等。
（圖片來自網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)，請聯(lián)系小編刪除）
以上第三方平臺的背景方，除了中國人壽是保險(xiǎn)業(yè)超級巨無霸，中國電信是電信業(yè)巨頭外，百度、小米、京東、360，無一不是當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)頭部得不能再頭部的霸主了。
以上平臺的共同特點(diǎn)就是：用戶基數(shù)大，動(dòng)輒千萬甚至以億計(jì)。
很多受害儲戶表示，這些錢基本是通過兩個(gè)渠道存入:銀行自己開發(fā)的小程序，或者是度小滿、小米天星金融、360你財(cái)富、京東金融等前面提到過的第三方平臺。
很多人之所以選擇這幾家銀行的存款，主要原因就是高息，而且明確表明為存款，有看起來非常規(guī)范的字的電子合同。
《雪山財(cái)金》找到一位網(wǎng)友通過天星金融購買禹州新民生村鎮(zhèn)銀行存款不能提現(xiàn)的投訴情況。
該存款用戶通過天星金融手機(jī)APP存入禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的存款，通過手機(jī)截屏顯示，銀行系統(tǒng)正處于維護(hù)中，無法取現(xiàn)。
該用戶只是此次河南村鎮(zhèn)銀行400億暴雷事件中，不幸踩雷的眾多儲戶之一。
根據(jù)媒體的報(bào)道：此次多家河南村鎮(zhèn)銀行暴雷的400億存款涉及到的儲戶數(shù)量在40萬戶左右，人均10萬左右。
這其中，涉及到通過天星金融存入暴雷銀行的儲戶人數(shù)和暴雷金額，目前還不得而知。
小米官方公開資料顯示，天星金融（原小米金融）為天星數(shù)科推出的金融科技服務(wù)平臺，于2015年5月正式上線，2020年10月18日品牌完成全新升級。天星金融通過與多家大型金融機(jī)構(gòu)合作，并基于自身大數(shù)據(jù)及風(fēng)控能力優(yōu)勢，為用戶提供安全、專業(yè)、多元、便捷的一站式金融服務(wù)。
天星金融的服務(wù)包括：天星金融錢包、小米隨星借等，從多維度來滿足用戶對金融服務(wù)的需求。其中，小米隨星借（原“小米貸款”）是天星金融旗下的信貸服務(wù)，主要服務(wù)覆蓋個(gè)人消費(fèi)信用貸款、消費(fèi)分期貸款、小微企業(yè)經(jīng)營貸等，基于成熟的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系與業(yè)務(wù)規(guī)模，旨在為用戶提供方便、快捷的服務(wù)。
據(jù)了解，小米隨星借無擔(dān)保、純線上、放款快，在天星金融對用戶行為綜合評估后明確相應(yīng)的貸款額度。目前，小米隨星借擁有隨星借快貸、隨星借優(yōu)貸、隨星借小微貸、小米分期等業(yè)務(wù)，具有高額、快速、好用、安全的特點(diǎn)。
而天星金融錢包作為天星金融推出的另一款A(yù)pp，以“優(yōu)惠支付,智享生活”為服務(wù)理念，致力于為用戶提供便捷的交易及功能多樣化的生活服務(wù)。目前，天星金融錢包可實(shí)現(xiàn)包括線上快捷支付、生活充值繳費(fèi)、Mi Pay支付、掃碼付、交通卡、門卡、車鑰匙、eID等在內(nèi)的多種功能。
簡單地說，天星金融就是小米旗下專門放貸款和移動(dòng)支付的公司。
值得注意的是，在小米官方外宣的口徑中，已經(jīng)找不到任何存款、理財(cái)類的直接宣傳了。如果不是此次河南村鎮(zhèn)銀行400億存款暴雷事件爆發(fā)，人們幾乎都不知道小米還提銀行做過攬儲業(yè)務(wù)。
小米最賺錢業(yè)務(wù)正是天星金融為主的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)
然而，繼續(xù)深扒天星金融，你會發(fā)現(xiàn)，你對小米的認(rèn)知將徹底顛覆。
在普通人眼中，小米就是生產(chǎn)手機(jī)、賣手機(jī)的公司，再說的時(shí)尚一點(diǎn)，就是一個(gè)消費(fèi)電子和智能制造為核心的現(xiàn)代高科技公司。應(yīng)該跟銀行存款、貸款扯不上半點(diǎn)關(guān)系。
的確，2022年3月22日，小米集團(tuán)發(fā)布了2021財(cái)年業(yè)績報(bào)告：全年智能手機(jī)出貨量1.9億臺，同比增長30.0%，排名全球市場第三；2021年全年，小米總收入達(dá)到3283億元，同比增長33.5%；經(jīng)調(diào)整凈利潤達(dá)到220億元，同比增長69.5%，凈利潤再創(chuàng)歷史新高。
2021年手機(jī)出貨量全球第三，其中2021年第二季度，還一度超越蘋果，晉升全球第二。
小米2021年財(cái)報(bào)顯示，2021年小米集團(tuán)全年?duì)I業(yè)收入為3283億元，其中智能手機(jī)占63.6%，達(dá)到2088.689億元；互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)只占8.6%，為282.117億元。
然而，小米的秘密全部藏在財(cái)報(bào)的利潤中。
從年報(bào)來看，小米的主要利潤來源于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)項(xiàng)目，具體而言，則是互聯(lián)網(wǎng)娛樂和金融。
2021年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)收入達(dá)到人民幣282億元，利潤率是多少呢？年報(bào)沒有提2021年全年的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)項(xiàng)目利潤率，但是提到2021年第4季度，互聯(lián)網(wǎng)毛利率達(dá)到歷史新高，達(dá)到76.1%。那么保守的估計(jì)，2021年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)的毛利潤差不多也要達(dá)到70%以上吧？
這是個(gè)什么概念？282億的收入中，利潤達(dá)到70%就是197億，接近200億。而2021年整個(gè)小米集團(tuán)的全部利潤才220億?；ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的營業(yè)收入只占整個(gè)小米集團(tuán)全年?duì)I業(yè)收入的8.6%，但是利潤差不多占到整個(gè)集團(tuán)利潤的90%左右！
扒到這里，你還認(rèn)為小米就是一個(gè)單純造手機(jī)、賣手機(jī)的高科技制造公司么？
不知道小米集團(tuán)有沒有勇氣公開，這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)中，內(nèi)容、娛樂和金融分別占比多少？《雪山財(cái)金》做了一項(xiàng)小范圍的隨機(jī)調(diào)查，被隨機(jī)問道的10位受訪者都知道小米做手機(jī)，并且有一半人知道小米金融或者天星金融，但沒有一個(gè)人知道小米還有啥內(nèi)容或者娛樂業(yè)務(wù)。
可不可以這樣猜測？小米集團(tuán)的這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)中，所謂的內(nèi)容和娛樂，不過是個(gè)陪襯，以天星金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，才是真正挑大梁的業(yè)務(wù)。至于為什么要如此遮遮掩掩，大概只有雷軍先生本人才知道。
當(dāng)然，這個(gè)猜測沒有得到完全的證實(shí)，除非雷軍先生自己親口承認(rèn)?；蛘弑O(jiān)管機(jī)構(gòu)要求小米進(jìn)行詳盡地披露。
可以肯定地說，以天星金融為首的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)板塊，是小米最賺錢的業(yè)務(wù)，至于造手機(jī)、賣手機(jī)，對小米來說，只是做流水，根本不賺錢。
最后，回到本次河南村鎮(zhèn)銀行400億存款暴雷事件上來。
《雪山財(cái)金》注意到，2021年1月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。
這一互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)意味著，互聯(lián)網(wǎng)等第三方平臺不能再銷售商業(yè)銀行的銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。新規(guī)定出臺后，包括天星金融在內(nèi)的大多數(shù)第三方平臺，都陸續(xù)下架了村鎮(zhèn)銀行存款產(chǎn)品。
但是下架并不能讓小米跟此前通過天星金融存入河南村鎮(zhèn)銀行存款的儲戶就此切割。對于天星金融下架前，通過天星金融將存款存入河南村鎮(zhèn)銀行的儲戶，天星金融的背景方小米集團(tuán)，以及小米的掌舵人雷軍先生，都應(yīng)該站出來，給一個(gè)態(tài)度清晰的交代。