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作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

買(mǎi)完保險(xiǎn)后，大家最關(guān)心的莫過(guò)于理賠了。

每年年初，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)公布上一年的理賠年報(bào)。

理賠究竟難不難，或許能在這些數(shù)據(jù)中看出一些端倪。

100個(gè)人申請(qǐng)理賠，99個(gè)都順利拿到了賠款

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)有30多家保險(xiǎn)公司公布了2022年理賠年報(bào)。

一般在保險(xiǎn)公司的官微就可以查看，感興趣的貓友可以去翻翻，大致長(zhǎng)這樣：

貓妹整理了下各保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，我們一起來(lái)看看。

首先是大家關(guān)心的“能不能賠”的問(wèn)題。

各保險(xiǎn)公司的獲賠率，最高的泰康養(yǎng)老，獲賠率99.88%，最低的前海人壽，獲賠率也有97.55%，大部分保險(xiǎn)公司，獲賠率都在99%左右，相當(dāng)于100個(gè)人申請(qǐng)理賠，99個(gè)人都順利拿到了理賠款，只有1個(gè)人因?yàn)橐恍┰虮痪苜r了。

有貓友可能會(huì)感到奇怪：為什么我看到的新聞都是拒賠呢？這大概存在一個(gè)“幸存者偏差”的問(wèn)題，拒賠有矛盾才更容易被曝出來(lái)，而那些獲賠的人卻沒(méi)什么理由主動(dòng)和大家分享，所以大家聽(tīng)到的、看到的，才更多的是拒賠。

其次是大家關(guān)心的“理賠難不難”的問(wèn)題。

貓妹也整理了一下各保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效數(shù)據(jù)，各家整體平均理賠時(shí)效（從立案到結(jié)案的時(shí)間）基本在2天以?xún)?nèi)，小額案件的理賠審核速度更快，平均只需要幾個(gè)小時(shí)。

一般來(lái)說(shuō)，理賠資料齊全且無(wú)疑點(diǎn)，理賠審核速度都會(huì)很快。

如果存在疑點(diǎn)，比如剛買(mǎi)完保險(xiǎn)就出險(xiǎn)了，一年內(nèi)頻繁申請(qǐng)理賠，一些大額理賠，可能用時(shí)就會(huì)久一點(diǎn)，但也不能超過(guò)30天。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法有規(guī)定，“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”。

2022年接觸的幾個(gè)理賠案例

去年，貓妹也是近距離接觸了幾個(gè)理賠案例，和大家分享一下。

案例一：重疾險(xiǎn)輕癥理賠

2020年底，正值重疾新舊定義切換，貓妹推薦閨蜜投保了一份叫做“信泰如意享”的舊定義重疾險(xiǎn)，在舊定義里，原位癌還屬于輕癥。

就在去年6月底，貓妹的這個(gè)閨蜜不幸查出了宮頸病變CIN2，想著能不能以原位癌申請(qǐng)輕癥理賠。

但是報(bào)案后，協(xié)賠專(zhuān)員卻說(shuō)CIN2以往連原位癌都不屬于，可能會(huì)比較難，貓妹這位閨蜜就陷入了擔(dān)憂，想著肯定要扯皮了。

不過(guò)貓妹和她說(shuō)，今年世衛(wèi)組織發(fā)布的ICD-11（國(guó)際疾病分類(lèi)第11版）剛生效，已經(jīng)將CIN2和CIN3一起納入宮頸原位癌的范疇，你先提交資料試試。

結(jié)果還真的非常順利，按照輕癥賠付了12.5萬(wàn)，還豁免了4萬(wàn)多的保費(fèi)。

▲理賠決定書(shū)

▲理賠款到賬通知

案例二：疫情隔離津貼理賠

這其實(shí)是兩個(gè)理賠案件，都是申請(qǐng)疫情隔離津貼理賠，卻有不同的結(jié)果。

一個(gè)是貓妹的前同事，從外地出差回到北京后被要求居家隔離。

隔離結(jié)束后，他申請(qǐng)了之前投保的隔離險(xiǎn)的理賠，結(jié)果卻拒賠了，拒賠理由是不屬于“中高風(fēng)險(xiǎn)”或“密接”。

▲理賠記錄截圖

怎么回事呢？

隔離險(xiǎn)一般都要求因旅居地被確認(rèn)為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)或者本人被判定為密接而隔離才能賠。

但是當(dāng)時(shí)北京還有更嚴(yán)格的防控措施，那就是無(wú)論是否中高風(fēng)險(xiǎn)返回，無(wú)論是否密切接觸者，只要旅居地所在縣（市、區(qū)）近14天內(nèi)出現(xiàn)1例及以上確診者，已經(jīng)回京的就要（居家或者集中）隔離。

所以，貓妹這位前同事隔離是隔離了，但也確實(shí)不符合保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

但同樣是申請(qǐng)隔離津貼，咱們公號(hào)的一位粉絲符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，就理賠成功了。

▲粉絲和小助手的聊天記錄

通過(guò)貓妹親身接觸的這3個(gè)理賠案件可以看出，保險(xiǎn)公司不會(huì)隨便拒賠，肯定是有不符合賠付標(biāo)準(zhǔn)的情況，只要符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，還是很容易獲賠的。

如何正確申請(qǐng)理賠？

說(shuō)了這么多，萬(wàn)一我們自己出險(xiǎn)了，該如何申請(qǐng)理賠呢？

首先是及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，我們稱(chēng)之為“報(bào)案”。

可以撥打保險(xiǎn)公司的官方客服電話，也可以聯(lián)系當(dāng)初賣(mài)我們保險(xiǎn)的中間人。

然后保險(xiǎn)公司會(huì)分配專(zhuān)員聯(lián)系我們，告訴我們應(yīng)該如何申請(qǐng)理賠，是線上操作，還是郵寄，又或者現(xiàn)場(chǎng)提交，以及需要提供哪些資料。

貓妹建議大家只要出險(xiǎn)了就立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司，不一定非要等到要理賠了才聯(lián)系。

這樣我們可以提前知道需要哪些理賠資料，包括一些注意事項(xiàng)，比如哪些醫(yī)院是保險(xiǎn)可保范疇的等等。

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大部分保險(xiǎn)公司都有智能理賠系統(tǒng)，很多案件在官微或者app上拍照上傳理賠資料就可以，還是很便捷的。