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2023-01-31
黃金1小時！暴雷村鎮(zhèn)銀行為誰開放了線上取款通道？
更新時間：2022-06-28 12:07:00作者：佚名
作者 | 付影
來源 | 獨角金融
銀行線上渠道的開與關(guān)為誰設計的？
河南4家村鎮(zhèn)銀行線上渠道取款難事件已經(jīng)發(fā)酵2個月的時間。
萬分焦慮的儲戶如祥林嫂一般，在恐慌中一遍遍地查詢涉事銀行的APP，結(jié)果偶然發(fā)現(xiàn)了可以提現(xiàn)的秘密，在成功上岸的同時，也在小范圍地透露關(guān)鍵信息。
6月26日，河南4家村鎮(zhèn)銀行線上取款難涉事銀行公告關(guān)閉線上交易系統(tǒng)的同時，開封新東方村鎮(zhèn)銀行在無任何告知的情況下，突然開放了線上交易系統(tǒng)，持續(xù)時長大約不到一個小時，部分儲戶成功提現(xiàn)，引發(fā)軒然大波。
這距離各地的村鎮(zhèn)銀行儲戶去往河南而被精準賦紅碼事件，間隔不到半個月的時間。
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有儲戶順利提現(xiàn)，究竟是誰的驚喜？
儲戶劉思威（化名）在群里看到有人說，開封新東方村鎮(zhèn)銀行的手機銀行APP可以轉(zhuǎn)賬時，他緊接著登陸該行APP，將本息從銀行的“月月盈五年期”產(chǎn)品中轉(zhuǎn)出，然后進行提現(xiàn)，提現(xiàn)金額為7萬元存款（扣除未到期的利息，總計提現(xiàn)6.45萬元）轉(zhuǎn)到工商銀行賬戶，沒一會兒的功夫，線上系統(tǒng)就被關(guān)閉了，目前還有余下3萬元沒有來得及轉(zhuǎn)出。
截圖為儲戶在新東方村鎮(zhèn)銀行APP賬戶轉(zhuǎn)賬信息
截圖為儲戶轉(zhuǎn)入工商銀行的賬戶截圖
據(jù)上述儲戶稱，類似他這樣當日能夠提現(xiàn)的儲戶大概在10個左右。他還表示，存入新東方村鎮(zhèn)銀行APP的外地儲戶并不多，以本地儲戶為主。
發(fā)現(xiàn)提現(xiàn)成功后，儲戶立刻將消息告知給其他儲戶們。據(jù)“鳳凰網(wǎng)”報道，一位上海的儲戶把27萬本金全部取出。 有猝不及防的儲戶表示，突如其來的消息在手忙腳亂之下只提取到了利息，本金還沒來得及取出，通道又關(guān)閉了。
據(jù)《浙江日報》旗下新媒體“天目新聞”觀察，凡是半個小時左右到賬的，基本都提現(xiàn)成功。而沒有在短時間內(nèi)及時到賬的，多數(shù)都提示“交易沖正”，款項被開封新東方村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)追回。
打開開封新東方村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)站，仍然掛著線上交易系統(tǒng)關(guān)閉的公告。
截圖來源：開封新東方村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)
不少儲戶紛紛去開封新東方村鎮(zhèn)銀行討要說法。據(jù)現(xiàn)場視頻顯示，新東方村鎮(zhèn)銀行工作人員回應表示，當日中午發(fā)現(xiàn)手機銀行個別操作權(quán)限出現(xiàn)異常后，馬上和服務的科技公司取得聯(lián)系，現(xiàn)在異常情況已經(jīng)恢復，有一些儲戶在這個過程中進行了業(yè)務操作，包括取款、轉(zhuǎn)賬以及其他業(yè)務，有的成功了，有的沒成功。
針對取現(xiàn)成功的儲戶，新東方銀行的工作人員表示，會對當日中午出現(xiàn)異常的賬戶進行審查，已經(jīng)把錢取走的儲戶也要配合調(diào)查。
河南4家村鎮(zhèn)銀行股東河南新財富集團通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，已被公安機關(guān)立案調(diào)查。
被定性為“非吸”后，如今部分儲戶提現(xiàn)成功，這對于大部分未成功上岸的儲戶們又是否公平？據(jù)一位金融傳媒行業(yè)從業(yè)者提到，按照以前鄂爾多斯等地處理非吸案件的經(jīng)驗，都是先查封、凍結(jié)所有資產(chǎn)，然后會把最終追回的資產(chǎn)按比例分給受害的投資者。如果這個案件最終被定為非吸案件，還有特殊儲戶因為信息優(yōu)勢取走了資金，對其他儲戶是不公平的。
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存款是如何不翼而飛的？
過去的2個月中，當河南4家村鎮(zhèn)銀行線上渠道無法提現(xiàn)后，儲戶們奔走在追回存款的路上。6月18日，許昌市公安局發(fā)布的《警情通報》顯示，已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)，表明將進一步加大案件偵辦力度和追贓挽損力度。
6月23日，銀保監(jiān)會副主席肖遠企在“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會上回應河南個別村鎮(zhèn)銀行相關(guān)問題時表示，近期河南地方公安機關(guān)、地方金融監(jiān)管部門已經(jīng)就相關(guān)問題進行了通報，目前公安機關(guān)正在偵辦，也抓獲了一批犯罪嫌疑人，查封了一批涉案資產(chǎn)，銀保監(jiān)會繼續(xù)配合地方黨委政府做好相關(guān)工作，已經(jīng)責成河南銀保監(jiān)局履行屬地監(jiān)管職責，依法保護廣大人民群眾合法權(quán)益。
自取款難事件發(fā)生以來，圍繞許昌農(nóng)商行、河南新財富集團如何持股村鎮(zhèn)銀行的分析梳理已經(jīng)發(fā)表過多篇文章，詳情請戳：《河南新財富集團被立案，實控人呂奕涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行犯罪11年》、《4家村鎮(zhèn)銀行股東吸收公眾資金被立案！儲戶拿回本金概率有多大？》。但儲戶存款如何從銀行系統(tǒng)不翼而飛仍然是個不解之謎。
無法提現(xiàn)的儲戶，一部分是線下網(wǎng)點開立|類戶的儲戶，大量的儲戶是通過線上渠道開立||類戶，他們主要通過線上渠道將資金存入涉事的村鎮(zhèn)銀行，包括銀行網(wǎng)銀、銀行微信小程序、第三方互金平臺。
具體操作流程是，儲戶從第三方互金平臺進入村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)，并開立 ||類賬戶，又綁定了其他銀行的|類（即本人綁定的銀行卡）賬戶。在存款前，需要使用快捷支付將資金從綁定的儲蓄卡賬戶轉(zhuǎn)入到開通的|類村鎮(zhèn)銀行電子賬戶。
儲戶的存款又是如何進入河南新財富集團口袋里的？據(jù)“大貓財經(jīng)”報道，在銀行內(nèi)部隱形股東用符合監(jiān)管的手續(xù)做了一套假系統(tǒng)，用自營的小程序與第三方平臺對接，再將儲戶資金轉(zhuǎn)到了一些不入賬的平臺。
作為儲戶，雖然通過第三方平臺將資金存入到幾家銀行賬戶中，這些資金最終流向了股東賬戶，那么，通過第三方平臺購買的存款產(chǎn)品是否屬于合法存款？線上開具II類卡以及II類卡的轉(zhuǎn)賬流水是否可以當成存款憑證？
北京周泰律師事務所合伙人肖敬仁律師表示，II類卡的轉(zhuǎn)賬流水不等同于存款憑證。儲戶如果在線上銀行開具了II類卡，可以查看到銀行的開戶協(xié)議（電子賬戶協(xié)議）。除了開戶協(xié)議、II類卡的轉(zhuǎn)賬流水，儲戶還可以要求第三方平臺提供清晰的第三方平臺存款編號、銀行存款編號、以及第三方平臺前期在銀行柜臺打印存款業(yè)務憑證等，綜合這些憑證作為證據(jù)，可以證明第三方平臺的業(yè)務性質(zhì)是儲戶選擇銀行和使用銀行服務提供跳轉(zhuǎn)入口。
“儲戶資金從I類賬戶通過第三方跳轉(zhuǎn)平臺最終進入了其在涉事銀行開立的II類電子賬戶，該資金已入銀行賬目，儲戶與涉事銀行之間成立儲蓄存款合同并有效，儲戶的資金應當屬于合法的銀行存款”。肖敬仁律師回復稱。
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調(diào)查提現(xiàn)儲戶是否合法？
此次部分儲戶在新開封村鎮(zhèn)銀行能夠提現(xiàn)，又是什么原因?qū)е碌?，誰才是最大的受益群體？重新開通線上功能后，銀行工作人員為何要調(diào)查取走錢的儲戶？儲戶對此表示出不解與懷疑。
金樂函數(shù)分析師廖鶴凱表示，按照這個情況，有可能是銀行內(nèi)部領導出于某方面考慮授權(quán)部分工作人員，重新開了系統(tǒng)，讓部分資金得以取出，能取出錢的儲戶，要么是知道這個信息的相關(guān)人員，要么是偶然嘗試取款的不知情儲戶，而前者的概率明顯更大，特別是在系統(tǒng)通知關(guān)閉后這樣的操作。
“如果是偶然取出的自然沒關(guān)系，主要是為了調(diào)查內(nèi)部是哪些人授權(quán)的，相關(guān)取款人又有哪些。這樣對所有儲戶才是公平的。如果沒有交代，也會給后續(xù)事件的解決推進造成較大阻力?！绷晰Q凱表示。
而新東方村鎮(zhèn)銀行稱“取走錢的儲戶要配合調(diào)查”，銀行調(diào)查提現(xiàn)儲戶的行為又是否符合常理？
四川盛豪律師事務所郝慧珍律師表示，銀行是否有權(quán)調(diào)查不好確定，公安應該有權(quán)調(diào)查，畢竟會損害其他人的利益。
北京京師律師事務所高級合伙人鐘蘭安對《齊魯晚報》表示，存款自愿和取款自由是銀行營業(yè)的基本原則，從銀行取走自己的存款是儲戶最基本的權(quán)利。
鐘蘭安稱，銀行所謂的審查和調(diào)查都是沒有法律依據(jù)的，也不符合常情常理，“這個世界上，儲戶把錢存在銀行，然后從銀行把錢再取出來，這是最合情合理事情了?！?/p>
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