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2023-01-31
老年意外險(xiǎn)，這么買
更新時間：2022-06-29 12:06:58作者：佚名
作者| 貓妹
來源| 大貓好規(guī)劃
貓妹騎車摔了，傷口好幾天還沒好。
想到再過三十年，這樣的一跤，可能就要了老命了……比受傷更讓人難過。
母上大人就是想從床上下來，要去桌邊接電話，然后就……摔了，動也不能動，等送到醫(yī)院發(fā)現(xiàn)，是腰椎斷了。
手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)很高，但保守治療問題也很多。
當(dāng)時，真的是極度抓狂。
老年人，各項(xiàng)機(jī)能都在衰退。
意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率比中青年高很多。
意外的后果，也更嚴(yán)重。
傷得更重，休養(yǎng)周期長，醫(yī)療費(fèi)用也更高。
如果涉及到陪護(hù)，那牽涉的就更多。
所以，老年意外險(xiǎn)，還是非常有必要備一份的。
貓妹這兩天，又重新搜羅了一下市面上的老年意外險(xiǎn)。
發(fā)現(xiàn)，還是挺有料的。
老規(guī)矩，先上圖。
雖然老年意外險(xiǎn)的承保年齡都是從50歲開始，但是貓妹覺得，50歲真不能算“老人”，明明正當(dāng)年嘛。
所以如果年齡在60歲以下的，最好的選擇是買給“年輕人”的意外險(xiǎn)，比如小蜜蜂意外險(xiǎn)，性價比會更高。
所以，咱們今天主要討論的是60周歲以后的保險(xiǎn)。
先說大護(hù)甲3號父母意外險(xiǎn)。
這款產(chǎn)品，分為三檔，保額不同、價格不同。
保障內(nèi)容包括意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼、骨折/脫臼保障、救護(hù)車費(fèi)用，此外還贈送了新冠身故保障。
表格里都列的蠻清楚，每檔下面的保額分別對應(yīng)多少、保費(fèi)多少。
這里主要給大家講一下意外醫(yī)療部分。
它每次報(bào)銷，都有100元的絕對免賠額。
超過免賠額的部分，社保內(nèi)的，按照100%報(bào)銷，如果是社保外的自費(fèi)藥，也能按照80%報(bào)銷。
注意，這里貓妹特意加粗了，是自費(fèi)藥。
社保外的費(fèi)用，除了藥品，還有檢查費(fèi)用等，所以不要看到社保外，就激動，一定要看好細(xì)節(jié)。
整體來說，大護(hù)甲3號父母意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容是挺實(shí)用的。
比如救護(hù)車費(fèi)用，一旦發(fā)生骨折等情況，像腰椎斷了，其實(shí)大家是不敢輕易碰老人的，因?yàn)槿绻皇菍I(yè)人士，可能造成二次傷害。
意外受傷導(dǎo)致的骨折/脫臼，符合標(biāo)準(zhǔn)給予定額賠付，也很實(shí)用。但是注意，保險(xiǎn)公司有一定的標(biāo)準(zhǔn)，必須符合標(biāo)準(zhǔn)才行。
但是大護(hù)甲3號父母意外險(xiǎn)也有點(diǎn)問題：
一個是不同保額的版本開放的職業(yè)不同，保額越高對職業(yè)要求越高。
另外對76歲以上的老人，它的價格是5年一檔，會迅速的漲上去，高齡投保，要注意性價比。
孝心安2022老年意外險(xiǎn)，基礎(chǔ)保障也是完備的，貓妹就不細(xì)說了。
它分為六個計(jì)劃。但仔細(xì)看，他的一二三計(jì)劃針對的是50-75周歲的人群，四五六適用于76歲-85歲的老人。
兩個檔次，對應(yīng)的保額大不相同，年齡越大，保額越低，這和大護(hù)甲3號父母意外險(xiǎn)其實(shí)是相通的，越是高齡、風(fēng)險(xiǎn)越高，但二者走了不同路子，大護(hù)甲漲保費(fèi)，孝心安降保額。
從保障細(xì)節(jié)看，孝心安2022老年意外險(xiǎn)也有自己的特色。
首先，他重傷殘、輕死亡。
比如它的死亡保額，統(tǒng)一定為5萬（計(jì)劃一二三）或者2.5萬（計(jì)劃四五六），但是傷殘保額卻可以最高達(dá)到20萬或10萬。
這一點(diǎn)，貓妹是認(rèn)同的。
因?yàn)槔夏暌馔怆U(xiǎn)防的，除了意外，還有少數(shù)殺老騙保的惡人。
給老人的死亡保額過高，其實(shí)不是保護(hù)他們。
心存善念的兒女，沒有人會想從老人死亡上賺錢吧？
其次，孝心安2022老年意外險(xiǎn)和大護(hù)甲3號父母意外險(xiǎn)對比，它的醫(yī)療報(bào)銷范圍更廣，不局限于社保外的藥品費(fèi)用，實(shí)用性更高。
但也要注意，孝心安非常介意是否使用社保結(jié)算，如果用了社保，那么100%報(bào)銷，如果沒用，只能報(bào)60%。這也合理，畢竟社保的報(bào)銷力度還是很大的。
所以如果有社保，那么去醫(yī)院一定記得走社保，如果是壓根就沒社保的老人，貓妹建議要注意這個報(bào)銷比例的差異。
第三點(diǎn)，孝心安2022老年意外險(xiǎn)有一個親屬探望費(fèi)用，報(bào)銷往返交通費(fèi)用和住宿費(fèi)用。但僅限一名成年直系親屬的費(fèi)用，并且要求是不同城市、住院7天以上才行。這一點(diǎn)還是挺適合孩子不在老家的。
除此之外，在價格上，部分年齡段的性價比也是很高的。
另外，也要提醒一下，孝心安的住院津貼中有一個限制，如果沒手術(shù)，那么津貼最多給7天，這筆錢并不好拿。但也可以理解，這也是保險(xiǎn)公司防止逆選擇，掛床騙保而設(shè)置的限制。
兩款產(chǎn)品，從意外醫(yī)療的要求看，孝心安2022老年意外險(xiǎn)略勝一籌，畢竟社保外費(fèi)用不只是報(bào)銷藥費(fèi)。
但是也要注意， 如果是選孝心安去醫(yī)院就一定要走社保，沒用社保，報(bào)銷比例打折。
從價格看，兩者糾纏的也很厲害，大家可以對著表格里的價格，進(jìn)行對比。
不同年齡、不同保額，二者均各有優(yōu)勢，所以沒辦法給出誰一定是更好的論斷。
如果價格差不多，或者孝心安略高一些，貓妹還是推薦大家孝心安，獲得感會更強(qiáng)一些。
從貓妹的經(jīng)驗(yàn)看，意外事故，藥費(fèi)肯定不是大頭兒。
這里要提醒大家的是，買老年意外險(xiǎn)，不能只看價格和保障內(nèi)容，還要注意健康告知。
好在這兩款產(chǎn)品的健康告知還算是寬松，但如果不滿足，也不能硬來。
另外，這倆產(chǎn)品雖然全國都能買，但是不是全國的二級以上公立醫(yī)院都能用。
像是某些地區(qū)的某些醫(yī)院，保險(xiǎn)公司是拒賠的。
比如兩款產(chǎn)品對北京市的平谷區(qū)、密云區(qū)、懷柔區(qū)所有醫(yī)院都拒賠。
兩款產(chǎn)品的拒賠醫(yī)療機(jī)構(gòu)列表還是很長的，涉及很多省市，一定要看仔細(xì)。大家如果居住在當(dāng)?shù)?，那也別買了，或者出事以后繞開這些醫(yī)院。
至于為啥會這樣，其實(shí)道理很簡單，這些地方的醫(yī)院都曾出現(xiàn)過內(nèi)外勾結(jié)大規(guī)模騙保的行為，保險(xiǎn)公司只能拉黑。只是苦了居住在這些地方的老百姓。
最后，再提醒一下，投保的時候注意一下職業(yè)限制。
如果父母還會去工地打工之類的，那么是不符合以上職業(yè)要求的，別硬來。