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「核心提示」
當(dāng)初有多抱怨叫?；ヂ?lián)網(wǎng)存款的平臺(tái)，如今就該有多慶幸自己“逃過(guò)一劫”了。

作者 | 陳法善

編輯 | 張子睿

“幸好當(dāng)時(shí)叫停了，要不然我們平臺(tái)這次可能也會(huì)受牽連?！睆垊P是一家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人。一年多前，他所在的平臺(tái)剛上線“創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，監(jiān)管就發(fā)文叫停了異地存款產(chǎn)品。

張凱清晰地記得，當(dāng)時(shí)他們的產(chǎn)品剛上線一周，還沒(méi)來(lái)得及做宣傳，就嗅到了監(jiān)管風(fēng)向的變化。

2020年12月，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇發(fā)言時(shí)指出，地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售存款產(chǎn)品、從全國(guó)吸收存款，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制。

這個(gè)發(fā)言成為這次論壇上一個(gè)意外“熱點(diǎn)”。不少媒體以《互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款：屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)》為標(biāo)題報(bào)道了發(fā)言。一個(gè)月后，監(jiān)管正式發(fā)文叫停了異地存款產(chǎn)品。

當(dāng)這次村鎮(zhèn)銀行“東窗事發(fā)”后，很多下架的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在慶幸“躲過(guò)一劫”。

本次涉事村鎮(zhèn)銀行中有四家在河南，自4月中旬以來(lái)便因“系統(tǒng)升級(jí)”暫停網(wǎng)銀和手機(jī)銀行服務(wù)。遭遇取款難的很多儲(chǔ)戶多來(lái)自外地，包括北京、上海、浙江、廣東、江蘇等多個(gè)省市。

6月18日，河南省銀保監(jiān)局在官方微信公眾號(hào)發(fā)文稱(chēng)，針對(duì)近期個(gè)別村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問(wèn)題，各級(jí)金融管理部門(mén)密切配合公安機(jī)關(guān)開(kāi)展調(diào)查，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。

1、“老司機(jī)”也翻車(chē)

寫(xiě)新聞寫(xiě)久了，總有一天會(huì)成為新聞里的男主角。

資深媒體人，也是資深投資人的鄭強(qiáng)在“踩雷”互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，這樣被朋友調(diào)侃。

入行十余年，鄭強(qiáng)長(zhǎng)期關(guān)注銀行與投資領(lǐng)域，在幾年前的P2P“爆雷潮”中全身而退，卻沒(méi)躲過(guò)這輪村鎮(zhèn)銀行存款謎案。按鄭強(qiáng)自己的說(shuō)法，這是他人生中最大的投資滑鐵盧事件。

2020年5月，常住北京的鄭強(qiáng)在360你財(cái)富平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)了河南禹州新民生銀行的兩筆存款產(chǎn)品，利率比同期一些大行的存款產(chǎn)品高不少。

鄭強(qiáng)回憶，當(dāng)時(shí)360你財(cái)富平臺(tái)清晰標(biāo)注這是銀行存款產(chǎn)品，不僅有平臺(tái)存款編號(hào)和銀行存款編號(hào)，還宣稱(chēng)享受存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)。

今年4月，隨著村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，鄭強(qiáng)陸續(xù)贖回多筆互聯(lián)網(wǎng)存款。禹州新民生銀行存款產(chǎn)品原定5月下旬到期，抱著僥幸的心理想等產(chǎn)品到期贖回，卻在最后時(shí)刻“爆雷”了。

4月中旬，河南、安徽兩地六家村鎮(zhèn)銀行相繼發(fā)布公告，稱(chēng)因“系統(tǒng)升級(jí)”，暫停網(wǎng)銀和手機(jī)銀行服務(wù)。此前據(jù)媒體報(bào)道，涉事的多家村鎮(zhèn)銀行與河南新財(cái)富集團(tuán)都有關(guān)聯(lián)，涉案金額估算近400億元。

這里面，有很多儲(chǔ)戶都像鄭強(qiáng)一樣，都是通過(guò)第三方平臺(tái)，在遠(yuǎn)隔千里之外購(gòu)買(mǎi)了這些銀行存款產(chǎn)品。

6月18日，許昌市公安局發(fā)布的警情通報(bào)顯示，4月19日，已依法對(duì)河南新財(cái)富集團(tuán)涉嫌重大犯罪立案?jìng)刹?。初步查明?011年以來(lái)，以新財(cái)富集團(tuán)實(shí)控人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪，目前已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金。

2、1年多前的預(yù)警一語(yǔ)成讖

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品反映的地方銀行異地?cái)垉?chǔ)并非一個(gè)新問(wèn)題。

2020年11月-12月間，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦多次預(yù)警異地?cái)垉?chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)異地?cái)垉?chǔ)帶來(lái)新的監(jiān)管難題，需要納入金融監(jiān)管范圍。

此前幾年，一些地方銀行以金融創(chuàng)新為名與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)試水存款業(yè)務(wù)。京東金融與重慶富民銀行合作的“富民寶”被認(rèn)為是首款互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

2018年初，“富民寶”在京東金融上線后，憑借“50元起存”、超4%的利率、“受存款保險(xiǎn)保護(hù)”等賣(mài)點(diǎn)，吊打“寶寶”類(lèi)貨幣基金產(chǎn)品，成了市場(chǎng)爆款。此后，眾邦銀行、藍(lán)海銀行等也仿效通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售存款產(chǎn)品，年化利率普遍在5%左右，接近或達(dá)到全國(guó)自律定價(jià)機(jī)制上限。

彼時(shí)，以P2P為代表的“草根”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)“爆雷”潮。一方面，一些主打P2P產(chǎn)品的平臺(tái)累積了大量存量用戶，在P2P走向末路后，需要尋找新的產(chǎn)品；另一方面，許多成了驚弓之鳥(niǎo)的投資人，也有為手頭閑置資金尋找新的理財(cái)渠道的需求。

供需兩端“雙向奔赴”背景下，有銀行背書(shū)、收益可觀的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品適時(shí)出現(xiàn)，規(guī)模得以迅速擴(kuò)大。

根據(jù)孫天琦的統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)有的中小銀行從當(dāng)年4月才開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，短短幾個(gè)月時(shí)間便吸收存款200多億元，占其各項(xiàng)存款的比例快速攀升至25%。更有甚者，有的銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收的存款占其各項(xiàng)存款的比例達(dá)83%，其中主要是異地個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。

迅速增長(zhǎng)的存款規(guī)模潛藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。2020年12月，孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇發(fā)言時(shí)指出，地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售存款產(chǎn)品、從全國(guó)吸收存款，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制。部分銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的規(guī)模已超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，流動(dòng)性隱患突出，且增加了風(fēng)險(xiǎn)外溢性，加大了處置難度。

不過(guò)，當(dāng)時(shí)地方銀行異地?cái)垉?chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)并未完全暴露，孫天琦的發(fā)聲還引起不少爭(zhēng)議。有觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品屬于金融創(chuàng)新，不僅幫銀行解決了吸儲(chǔ)難題，也給廣大投資人提供了收益更高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于許多希望通過(guò)銀行存款產(chǎn)品“填補(bǔ)”P(pán)2P產(chǎn)品空白的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，更是心有不甘。

在孫天琦發(fā)聲后，支付寶、騰訊理財(cái)通，這些大平臺(tái)陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，并紛紛表示將照鏡子、找不足，嚴(yán)格遵守相關(guān)政策規(guī)定及監(jiān)管要求，擁抱監(jiān)管。但也有不少平臺(tái)選擇繼續(xù)觀望。

2021年1月13日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款。

即使靴子落地，也有個(gè)別銀行將攬儲(chǔ)行為轉(zhuǎn)入“地下”，通過(guò)“口碑”介紹、私下開(kāi)“白名單”等方式繼續(xù)進(jìn)行。有的銀行為了規(guī)避“異地”問(wèn)題，在用戶投資前設(shè)置問(wèn)卷，只需在“是否為異地”一欄選擇“否”，就能繼續(xù)投資，而無(wú)需進(jìn)行定位確認(rèn)。

實(shí)際上，雖然受關(guān)注度不高，但地方銀行，尤其是村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)數(shù)量最多的銀行類(lèi)型。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)約36%。

現(xiàn)在來(lái)看，孫天琦當(dāng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警最終是“一語(yǔ)成讖”，如果沒(méi)有提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并叫停互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，此番村鎮(zhèn)銀行“取款難”涉及金額會(huì)更大。

3、30多家平臺(tái)給涉事銀行引流

在此事中，不少用戶是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)才接觸到河南村鎮(zhèn)銀行存款項(xiàng)目。

6月20日，四家河南村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展線上客戶資金信息登記工作，《豹變》在登記鏈接里看到，涉及的渠道不僅有度小滿、小米金融、攜程金融、新浪微博錢(qián)包、滴滴金融、58金融、翼支付甜橙、360你財(cái)富等大廠旗下平臺(tái)，還有網(wǎng)貸天眼、麻袋財(cái)富等曾經(jīng)的P2P玩家，總計(jì)38個(gè)渠道。

據(jù)知情人士透露，度小滿、小米金融、360你財(cái)富、甜橙等平臺(tái)涉及金額約3-4億元左右，濱海國(guó)金所涉及的金額超過(guò)70億元。

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行的合作中，平臺(tái)往往起導(dǎo)流、產(chǎn)品推薦的作用。

江西儲(chǔ)戶李志表示，2020年，他通過(guò)度小滿購(gòu)買(mǎi)了河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品超7萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)，這些產(chǎn)品有綠色存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，頁(yè)面明確顯示是存款產(chǎn)品，保本保息。如果不是平臺(tái)推薦，自己不可能購(gòu)買(mǎi)一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的河南小銀行的存款產(chǎn)品。

在雙方的合作中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一般按儲(chǔ)蓄金額進(jìn)行抽傭。央行在此前發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2021）》中披露，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)合作銀行根據(jù)日均存款余額的0.2%-0.5%收取導(dǎo)流費(fèi)。江蘇一國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人對(duì)《豹變》表示，平臺(tái)向河南村鎮(zhèn)銀行收取的導(dǎo)流費(fèi)或許會(huì)更高一些。

此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)常用的補(bǔ)貼手段引入金融交易，在一定程度上起到了推波助瀾的作用。多位儲(chǔ)戶在社交媒體表示，挖財(cái)網(wǎng)、小米金融等平臺(tái)向他們贈(zèng)送了加息券，于是便向上述河南村鎮(zhèn)銀行存入數(shù)萬(wàn)元。事發(fā)后，他們向平臺(tái)索要“存款證明”，卻被存款證明只能由銀行開(kāi)具、平臺(tái)無(wú)法提供為由拒絕。

也有用戶在短視頻平臺(tái)吐槽稱(chēng)：“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收了導(dǎo)流費(fèi)，當(dāng)然要負(fù)責(zé)?？蛻羧コ匈I(mǎi)到假冒偽劣產(chǎn)品，當(dāng)然找超市要說(shuō)法，難道還直接去找廠家嗎？”

實(shí)際上，這已經(jīng)不是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)近年來(lái)在金融上集體“翻車(chē)”了。上一次互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)扎堆做金融可以回溯到幾年前的P2P熱潮。許多大廠在P2P領(lǐng)域都有布局。不過(guò)好景不長(zhǎng)，P2P平臺(tái)從2016年開(kāi)始陸續(xù)“爆雷”，最終在2020年走向全面清盤(pán)的終點(diǎn)。

地方中小銀行缺流量、缺存款，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺牌照、缺資質(zhì)，雙方一直有在合作中各取所需的強(qiáng)烈沖動(dòng)，但雙方的“聯(lián)姻”猶如一枚硬幣的正反面，既可能誕生金融創(chuàng)新，也可能放大金融風(fēng)險(xiǎn)，此次河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”就是最好的明證。

（應(yīng)受訪者要求，文中皆為化名）