2023成都積分入學(xué)什么時候開始申請
2023-01-31
從儲蓄養(yǎng)老到投資養(yǎng)老：每年1.2萬額度上限的個人養(yǎng)老金如何領(lǐng) 如何投？
更新時間：2022-11-25 12:19:41作者：智慧百科
“享受當下”還是“未雨綢繆”?
一位人到中年人士這樣說，“我今年43歲，年收入10萬左右，按退休儲蓄黃金法則九倍標準算，目前我需要準備90萬的儲蓄退休可維持當前的生活水平，這是最低標準了。如果想要實現(xiàn)‘F.I.R.E.’(經(jīng)濟獨立，提前退休)，則需要更多的儲蓄。”
年輕一代則是這么看，“我當前正處于人生的奮斗階段，剛畢業(yè)四五年，手上稍有積蓄，正在努力地學(xué)習(xí)做好資產(chǎn)配置。對于我來說，退休生活應(yīng)該是準備好儲蓄去實現(xiàn)各種未完成的事情?！?/p>
當下，養(yǎng)老金儲備不僅受到老年群體關(guān)注，還成為了全民話題。中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用表示，居民已經(jīng)具備一定的養(yǎng)老儲備意識。但現(xiàn)實是不管什么年齡段，雖普遍意識到要儲備養(yǎng)老錢，而真正付諸行動卻占比不高，核心原因就是對基本養(yǎng)老金依賴度高。
在我國“三支柱”的養(yǎng)老保障體系中，第一支柱是政府主導(dǎo)建立的基本養(yǎng)老金，也就是我們通常所說的國家管理，目前規(guī)模占比60%以上。第二支柱是企(職)業(yè)年金，由企事業(yè)單位和個人共繳，俗稱單位管理。第三支柱就是個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，是個人自愿繳費，國家給予稅收優(yōu)惠，也就是“自己管”。
在近幾年老齡化加速的背景下，我國基本養(yǎng)老金將面臨較大的缺口，因此加速推進第三支柱政策是必然趨勢。
今年以來，個人養(yǎng)老金工作的推進速度也是“一日千里”。4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，確立了我國第三支柱養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)制度框架。11月4日，人力資源和社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《個人養(yǎng)老金實施辦法》(以下簡稱《實施辦法》)，明確了參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬元。
截至11月22日，公募基金、保險公司、銀行機構(gòu)參與個人養(yǎng)老金制度的配套細則均浮出水面。個人養(yǎng)老金可投的四類產(chǎn)品理財產(chǎn)品、儲蓄存款、養(yǎng)老保險和公募基金，目前也有二類可投產(chǎn)品名錄出爐。
在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開閘之際，普通人最為關(guān)注的是，應(yīng)該去哪里開戶?這么多產(chǎn)品怎么選?以及未來怎么領(lǐng)?
開設(shè)兩個賬戶：個人養(yǎng)老金賬戶與個人養(yǎng)老金資金賬戶
個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開閘進入倒計時，養(yǎng)老金儲備將從“儲蓄”轉(zhuǎn)向“投資”。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，未來15年到30年，中國養(yǎng)老保障改革取向?qū)摹皺?quán)益積累”為主要融資方式和以第一支柱為主要供給主體的“負債型”養(yǎng)老金體系，逐漸向以“基金積累”為主要特征和三支柱共同發(fā)展的“資產(chǎn)型”養(yǎng)老金體系與模式過渡。
這也就意味著，未來將是國家投資、單位出錢與自己攢錢、投資養(yǎng)老的“多條腿走路”模式，從而共擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任。
對于普通人來說，參與個人養(yǎng)老金主要有三個決策步驟，即開戶、投資(選擇機構(gòu)、選擇產(chǎn)品)和領(lǐng)取。
據(jù)《個人養(yǎng)老金實施辦法》規(guī)定，每位個人養(yǎng)老金的參與人都需要開設(shè)兩個賬戶，即個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶。
其中，個人養(yǎng)老金賬戶是終身唯一的，參加人可以通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人力資源和社會保障政務(wù)服務(wù)平臺、電子社?？?、掌上12333App等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶。
個人養(yǎng)老金資金賬戶，可以由參加人在開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開立或指定，也可以由參加人通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構(gòu)，在開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行指定。
人力資源社會保障部養(yǎng)老保險司副司長賈江介紹，這兩個賬戶都是唯一的，且互相對應(yīng)。通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開立這兩個賬戶。賬戶里的資金可購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等。
根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，首批可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財公司。
21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，目前已有工商銀行、招商銀行等多家銀行推出預(yù)約開立個人養(yǎng)老金資金賬戶的活動，部分銀行在小程序中推出“預(yù)開戶”功能，待個人養(yǎng)老金投資正式啟動，將自動幫助預(yù)約客戶完成開戶。
如何投資：四類可投產(chǎn)品各有利弊
在一系列個人養(yǎng)老金相關(guān)細則落地之際，各類可投資產(chǎn)品也蓄勢待發(fā)。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者統(tǒng)計，個人養(yǎng)老金可投產(chǎn)品名單中，有129只養(yǎng)老目標基金，這些產(chǎn)品成立以來的年化收益在-12.45%至13.03%之間;還有7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，其中穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%-6%之間，進取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。
此外，多家銀行在多個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。據(jù)悉，試點產(chǎn)品包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限，每5年為一個計息周期，目前定出的利率約在4%左右。
同時，理財公司已累計發(fā)行風(fēng)險等級普遍在二級的養(yǎng)老理財產(chǎn)品49只。截至11月18日，有21款產(chǎn)品的最新凈值高于1.01元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計這49只養(yǎng)老理財產(chǎn)品可能進入首批個人養(yǎng)老金的可投名單。
據(jù)中國養(yǎng)老金融50人論壇發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告2021-2022》顯示，銀行存款或銀行理財是公眾進行養(yǎng)老財富儲備的主流方式，對于其他風(fēng)險相對較高卻可能獲得高收益的養(yǎng)老金融產(chǎn)品(如股票、基金、信托等)配置意向相對有限。
即便在通過稅收優(yōu)惠方式激勵投資者參與養(yǎng)老金融市場情況下，調(diào)查對象仍然更加偏向于銀行理財、銀行儲蓄這類風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品。
后續(xù)看，光大證券分析師王一峰預(yù)計，投資策略成熟、投資風(fēng)格穩(wěn)健且投資收益具備競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品將更好的搶占市場份額。
11月18日，證監(jiān)會發(fā)布首批個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品名錄與基金銷售機構(gòu)名錄，并表示后續(xù)將持續(xù)定期發(fā)布并動態(tài)調(diào)整。從公布的首批名錄上看，共有40家基金管理人旗下129只養(yǎng)老目標基金入選。
從細分產(chǎn)品類型上看，目標日期型FOF共有50只，目標風(fēng)險型FOF共有79只。在目標風(fēng)險型FOF中，偏債混合型FOF數(shù)量最多，共有59只，偏股混合型FOF有2只，平衡混合型FOF有18只。
11月23日，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單正式公布，有來自6家保險公司的總計7款產(chǎn)品入圍。
公開資料顯示，首批入圍的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，這類產(chǎn)品繳費方式靈活，參保門檻低，適合沒有太多閑散資金的年輕人，以及工作性質(zhì)比較靈活的新市民。
根據(jù)首批6家試點公司披露的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險首期結(jié)算利率來看，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%-6%之間，進取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。
業(yè)內(nèi)人士認為，這四類產(chǎn)品各有利弊，重點還是要進行配置，通過對投資風(fēng)險、長壽風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和信用風(fēng)險的不同搭配，形成對養(yǎng)老目標的比較可靠的保障。
來源：21世紀經(jīng)濟報道