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作者| 貓妹

來源| 大貓好規(guī)劃

最近，保險(xiǎn)業(yè)在醞釀干件大事兒，準(zhǔn)備開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。
這事兒要是干成了，影響還是很大的。

人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)換？到底啥意思。
簡(jiǎn)單說，就是人壽保險(xiǎn)的持有人（可以是投保人，可以是被保險(xiǎn)人），可以提出申請(qǐng)，將保單的死亡責(zé)任或者滿期給付責(zé)任，轉(zhuǎn)換成護(hù)理支付責(zé)任。
一旦被保險(xiǎn)人進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)，就可以提前獲得保險(xiǎn)金的賠付。
說白了，就是讓人把死后準(zhǔn)備留給別人的錢，或者活著到一定時(shí)候才能領(lǐng)的錢，提前“激活”，在自己需要護(hù)理的時(shí)候就用了。

中國(guó)人最愛儲(chǔ)蓄，也最愛給子孫后代留錢。
所以各種形式的終身壽險(xiǎn)一直賣的不錯(cuò)。
但，理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。
很多人老了，想留錢的夢(mèng)想，可能會(huì)被現(xiàn)實(shí)擊碎。

貓妹的同齡人，或者叔叔阿姨中，有很多人，已經(jīng)背負(fù)上了護(hù)理失能長(zhǎng)輩的責(zé)任。
這個(gè)責(zé)任，很沉重。
一個(gè)失能的人，需要一個(gè)家庭傾注力量去照顧。
肉體的，精神的，財(cái)務(wù)的……

在日本，就有絕望的人，因?yàn)闊o(wú)法忍受灰暗漫長(zhǎng)的護(hù)理生活，選擇殺掉護(hù)理對(duì)象后自殺。
老齡化，帶來的問題實(shí)在是太多了。
失能，就是各種問題中非常棘手的一個(gè)。
截至2021年底，我國(guó)失能和部分失能老年人超過4000萬(wàn)。
4000萬(wàn)個(gè)老人背后，是4000萬(wàn)個(gè)家庭。
這已經(jīng)是很沉重的壓力了，對(duì)吧。
但未來，會(huì)更加艱難。
今年9月中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的一份護(hù)理保險(xiǎn)報(bào)告預(yù)計(jì)，我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求在2030年達(dá)到3.1萬(wàn)億元，并在2040年達(dá)到近6.6萬(wàn)億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。
這意味著，未來，會(huì)有更多的老人失能，需要護(hù)理。
這也意味著，未來，長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的支出壓力會(huì)更大。
錢，從哪兒出？

現(xiàn)在，國(guó)家在試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。
但現(xiàn)在試點(diǎn)的區(qū)域還很少。
像北京，只有石景山區(qū)在試點(diǎn)。

另一方面，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)目前覆蓋范圍還不全，保障水平很有限。
除了北京上海等特殊城市，其他地方的保障水平平均為每月2000元左右。
但實(shí)際上對(duì)于重度失能人群來說，請(qǐng)一個(gè)護(hù)工的錢，或是付出的護(hù)理費(fèi)用都遠(yuǎn)不止這些。
所以，與其活著的時(shí)候給直系親屬增加負(fù)擔(dān)，死了之后留錢，那莫不如自己負(fù)擔(dān)這部分費(fèi)用，讓自己生命的最后階段更有尊嚴(yán)。

保險(xiǎn)公司現(xiàn)在想做的事情，就是打算通過一定的方法，幫大家把存在保單里的錢轉(zhuǎn)變成護(hù)理費(fèi)用。
現(xiàn)在，這個(gè)事情還在征求意見之中，預(yù)計(jì)2023年1月1日開始試點(diǎn)。
方案分為兩種。

一種叫“保單貼現(xiàn)法”。
這種方法適用于在申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)的人。
在該方法下，人身保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。
一種叫“精算等價(jià)法”。

這種方法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。
該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額。一旦被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。
看不懂也沒關(guān)系，這是精算師們需要考慮的事情了。

什么情況下能“激活”護(hù)理費(fèi)用責(zé)任，目前定的是符合《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中的1-3級(jí)傷殘或者得了十種特定疾?。òX中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、雙目失明、嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、癱瘓和嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元?。?br/>想做轉(zhuǎn)換，保單還要滿足一定的條件，比如購(gòu)買保險(xiǎn)超過兩年，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)沒有其他附加責(zé)任，保險(xiǎn)金額的增長(zhǎng)相對(duì)穩(wěn)定、固定等等。
總之，轉(zhuǎn)換都可以改變壽險(xiǎn)“到死才能賠”的情況，讓活著需要用錢的人能領(lǐng)出錢來。

有人說了，錢反正是自己的，搞那么麻煩干啥，直接退保或者部分退保不就行了嗎？
但這也有個(gè)前提，就是保單持有人還有能力干這件事情才行啊。
真的是植物人了，或者神志不清了，無(wú)法言語(yǔ)了，咋辦？
雖然目前的征求意見稿支持一次性領(lǐng)取也可分期領(lǐng)取，但貓妹覺得吧，一個(gè)老人，突然手里多了一大筆現(xiàn)金，那真不是什么好事兒。
惦記錢的人啊太多了。
你瞅瞅那些騙子，讓老人買這個(gè)，讓老人買那個(gè)的，騙術(shù)真不要太新穎。
預(yù)備給自己護(hù)理用的錢，最后到底花哪兒了，還真不好說。
哎，一說養(yǎng)老這個(gè)話題，真的是渾身發(fā)冷呀。
但說一千道一萬(wàn)，還是得年輕的時(shí)候存錢啊。
不存錢，哪有什么保單可以讓你轉(zhuǎn)換……