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2023-01-31
個人養(yǎng)老金正式落地：銀行花式“攬客”基金蓄勢待發(fā) 如何參與？
更新時間：2022-11-26 17:42:59作者：智慧百科
封面新聞記者 熊英英
“個人養(yǎng)老金賬戶在線開，享稅收優(yōu)惠，還有貼金券免費(fèi)送”“開戶即可抽獎，最高可抽288元紅包！”11月25日，隨著個人養(yǎng)老金制度啟動實施，多家銀行宣布“個人養(yǎng)老金”業(yè)務(wù)開放預(yù)約，有銀行推出了抽獎送現(xiàn)金、禮品福利，有的直接給出立減金、支付貼金券等，各種花式爭搶客戶。
某手機(jī)銀行APP開設(shè)“個人養(yǎng)老金”專區(qū)
與此同時，華夏基金、交銀施羅德基金等多家基金公司也發(fā)布公告，自11月28日（下周一）起，旗下養(yǎng)老目標(biāo)基金Y類基金份額開放日常申購和定期定額投資業(yè)務(wù)，投資者可以通過個人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行申購。
個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式落地
36地率先啟動實施
11月25日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局三部門發(fā)布通知，明確個人養(yǎng)老金制度在包括北京、上海、廣州、西安、成都在內(nèi)的36個先行城市和地區(qū)啟動實施。
個人養(yǎng)老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度，屬于我國養(yǎng)老金體系的“第三支柱”，與基本養(yǎng)老保險（第一支柱，社會公共養(yǎng)老金）、企業(yè)年金或職業(yè)年金（第二支柱，由單位和職工共同繳納）共同組成我國多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系的“三大支柱”。
參加人可通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺、電子社保卡、“掌上12333”APP等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道建立個人養(yǎng)老金賬戶，通過商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。兩個賬戶開立后，就可向資金賬戶繳費(fèi)、購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，年繳納上限12000元，繳費(fèi)即可享受稅費(fèi)優(yōu)惠。
“個人養(yǎng)老金制度落地實施，有助于加快構(gòu)建多層次、多元化養(yǎng)老保障體系。促進(jìn)市場化、商業(yè)化養(yǎng)老產(chǎn)品發(fā)展，滿足多元化養(yǎng)老金融服務(wù)需求，加快推動養(yǎng)老保險第三支柱發(fā)展壯大?！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，從試點(diǎn)城市看，本次個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)覆蓋面廣泛，基本是各區(qū)域具有代表性的城市，有較好示范效應(yīng)和代表性，有助于后續(xù)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣。
各家商業(yè)銀行花式推銷
個人養(yǎng)老金基金下周一開售
目前，個人養(yǎng)老金可自主購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募產(chǎn)品等。首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括6家國有大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)和6家保險公司等。
“今天就可以開立了，可以給您送58元支付券?！?1月26日上午，某國有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理發(fā)來消息。根據(jù)對方提供的操作指南，記者打開手機(jī)銀行APP，點(diǎn)擊“賬戶申請-在線申請個人養(yǎng)老金資金賬戶”，綁定一類卡，選擇所在城市，設(shè)置交易密碼即可開通賬戶，耗時僅幾分鐘。
記者注意到，近日，多家銀行客戶經(jīng)理紛紛在朋友圈賣力營銷，有的送消費(fèi)券，有的直接抽獎送現(xiàn)金。不管是國有銀行還是股份制銀行，線上開戶流程也都比較簡單，在驗證個人身份信息、手機(jī)號、閱讀相關(guān)說明以及人臉識別等流程后即可開通。
各家銀行客戶經(jīng)理在朋友圈花式“攬客”
“現(xiàn)在開戶的還是挺多的，存進(jìn)去后續(xù)您就可以買存款、基金、養(yǎng)老保險和養(yǎng)老理財產(chǎn)品?！鄙鲜鲢y行客戶經(jīng)理告訴記者，目前理財池還沒開放，建議時間長的話可以購買養(yǎng)老基金和養(yǎng)老保險。
而根據(jù)證監(jiān)會此前發(fā)布的個人養(yǎng)老金基金名錄，易方達(dá)基金、華夏基金、南方基金等40家公募基金公司旗下129只基金進(jìn)入了首批個人養(yǎng)老基金名錄。目前，多家公司已發(fā)布公告，自11月28日起，投資者可以通過個人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品申購。
個人養(yǎng)老金問題答疑
1、哪些人可以參加個人養(yǎng)老金？如何參與？
根據(jù)《實施辦法》，個人養(yǎng)老金的參加人應(yīng)當(dāng)是在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者。
參加人參加個人養(yǎng)老金，應(yīng)當(dāng)通過全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶；其他個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)可以通過商業(yè)銀行渠道，協(xié)助參加人在信息平臺在線開立個人養(yǎng)老金賬戶。
參加人可以選擇一家商業(yè)銀行開立或者指定本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，也可以通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。
參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，參加人每年繳費(fèi)不得超過該繳費(fèi)額度上限。可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)，繳費(fèi)額度按自然年度累計，次年重新計算。
2、哪些城市可以率先參與？
在先行城市（地區(qū)）所在地參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可參加個人養(yǎng)老金。
個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）包括：北京市，天津市，河北省石家莊市、雄安新區(qū)，山西省晉城市，內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市，遼寧省沈陽市、大連市，吉林省長春市，黑龍江省哈爾濱市，上海市，江蘇省蘇州市，浙江省杭州市、寧波市，安徽省合肥市，福建省，江西省南昌市，山東省青島市、東營市，河南省鄭州市，湖北省武漢市，湖南省長沙市，廣東省廣州市、深圳市，廣西壯族自治區(qū)南寧市，海南省?？谑?，重慶市，四川省成都市，貴州省貴陽市，云南省玉溪市，西藏自治區(qū)拉薩市，陜西省西安市，甘肅省慶陽市，青海省西寧市，寧夏回族自治區(qū)銀川市，新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊市。
3、個人養(yǎng)老金可以如何領(lǐng)?。?/strong>
個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行，在達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居以及國家規(guī)定的其他條件時，可領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。
領(lǐng)取方式由參加人自己決定，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。
按月領(lǐng)取時，可以按照基本養(yǎng)老保險確定的計發(fā)月數(shù)逐月領(lǐng)取，也可以按照自己選定的領(lǐng)取月數(shù)逐月領(lǐng)取，領(lǐng)完為止；或者按照自己確定的固定額度逐月領(lǐng)取，領(lǐng)完為止。選取分次領(lǐng)取的，應(yīng)選定領(lǐng)取期限，明確領(lǐng)取次數(shù)或方式，領(lǐng)完為止。
4、參加個人養(yǎng)老金有什么好處？
主要有三個方面：享受個稅減免，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取養(yǎng)老金享受較低稅率。
在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除；在投資環(huán)節(jié)，計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，個人領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。
到底能省多少錢，根據(jù)廣發(fā)基金測算，個人所得稅處于20%檔位的參加人，繳納30年個人養(yǎng)老金，至退休可節(jié)省6.12萬元稅款，考慮到可能還有投資增值部分，實際優(yōu)惠或許更多。
5、參加個人養(yǎng)老金需注意哪些風(fēng)險？
個人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以分為三類，一是保障類，主要是商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，特點(diǎn)是本金安全、抵御風(fēng)險能力比較強(qiáng)；二是儲蓄類，主要是養(yǎng)老儲蓄等，重在保值；三是投資類，包括理財產(chǎn)品和公募基金，相較其他兩類產(chǎn)品存在波動性和較高風(fēng)險。
行業(yè)人士建議，參加人應(yīng)充分考慮自身風(fēng)險承受能力，選擇合適的產(chǎn)品。有的年輕人傾向以投資類的產(chǎn)品為主，特別是積極增值的公募基金；而臨近或者已經(jīng)退休的參與人，應(yīng)該考慮以穩(wěn)健增值類投資產(chǎn)品或者儲蓄為主。