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本文來源：時代周報 作者：夏子軒

小康人壽兩款增額終身壽險產(chǎn)品被監(jiān)管叫停。

近日，銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，對人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行通報。其中，小康人壽的兩款增額終身壽險，因存在利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差的問題，被銀保監(jiān)會要求立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

對此，小康人壽相關(guān)工作人員向時代周報記者表示，涉及相關(guān)的停售通知，具體以公司官方通告為準(zhǔn)。

小康人壽前身是中法人壽，于2005年底成立，由中國郵政與法國國家人壽合資組建，二者各持股50%。2015年，中國郵政因組建中郵人壽退出中法人壽，將股權(quán)轉(zhuǎn)讓給鴻商集團(tuán)和北京人濟(jì)九鼎。2020年年底，法國國家人壽和北京人濟(jì)九鼎兩家老股東同時宣布退出。同時，中法人壽新引入寧德時代、青山控股、貴州貴星三家新股東，注冊資本金由2億元新增至30億元，由最初的中外合資險企變更為中資險企，2021年7月更為現(xiàn)名。

從小康人壽官網(wǎng)披露來看，近兩年，該司已停售4款增額終身壽險產(chǎn)品，具體包括“小康滿溢人生終身壽險”“小康鴻富人生（悅享版）終身壽險”“小康康滿溢終身壽險”和“中法臻愛永承B款終身壽險”。4款產(chǎn)品均有較高的增額比例，分別達(dá)3.5%、3.5%、3.6%和3%。

小康人壽已連續(xù)虧損12年。據(jù)小康人壽償付能力季度報告，2022年前三季度，小康人壽實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入14.93億元，凈虧損2665萬元。若小康人壽不能在第四季度實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，將迎來持續(xù)虧損的第13年。

年內(nèi)停售2款終身壽險

今年以來，小康人壽已停售兩款終身壽險產(chǎn)品，分別為“小康滿溢人生終身壽險”和“小康鴻富人生（悅享版）終身壽險”，有效保額均以3.5%逐年遞增。

產(chǎn)品條款顯示，自第二個保單年度起，上述兩款產(chǎn)品各保單年度的有效保險金額均在上一保單年度有效保險金額的基礎(chǔ)上遞增3.5%，即當(dāng)年度有效保險金額等于上一保單年度的有效保險金額×（1+3.5%）。此外，在合同生效滿5年后，投保人每年都可以減少基本保險金額，比例不超過累計(jì)已交納保費(fèi)的20%。

圖源：圖蟲創(chuàng)意

業(yè)內(nèi)人士解釋稱，兩款產(chǎn)品都屬于增額終身壽險，產(chǎn)品身故賠付的基本保險金額和現(xiàn)金價值均會持續(xù)增加。投保人可以通過減保方式領(lǐng)取部分現(xiàn)金價值，達(dá)到理財(cái)?shù)男Ч?。在目前低利率的背景下，增額終身壽險帶來的保本收益甚至可以高于銀行理財(cái)?shù)耐顿Y收益水平。

早在今年2月，銀保監(jiān)會公布的《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》中指出，小康人壽報送的增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。時代周報記者注意到，小康人壽一款名為“小康康滿溢終身壽險”的保險產(chǎn)品，其增額比例高達(dá)3.6%，但已于去年11月停售。

關(guān)于產(chǎn)品停售問題，小康人壽工作人員告訴時代周報記者：“投保人在購買本公司保險產(chǎn)品后，若是遇到停售下架的情況，公司依然會按照原有的保險合同進(jìn)行承保?！?/p>

目前，小康人壽依然有不少產(chǎn)品把“保額高增長”作為賣點(diǎn)。其中“豐盈人生終身壽險”和“美好人生終身壽險”兩款增額終身壽險的有效保額均以3.5%逐年遞增，“臻享福重大疾病保險”的重疾保額更達(dá)到每年5%遞增，并附上“終身有效，不受輕、中癥理賠影響”的宣傳語。

在國君非銀分析師劉琦欣看來，在當(dāng)前利率下行的大背景下，增額終身壽險是具有保證收益且長期收益可達(dá)3%以上的高度稀缺產(chǎn)品。但對保險公司而言，增額終身壽險面臨較大的利差損風(fēng)險，預(yù)計(jì)長期保險公司將考慮降低預(yù)定利率或降低減保權(quán)益限額等來應(yīng)對利差損風(fēng)險。

連續(xù)12年虧損

小康人壽的經(jīng)營狀況不容樂觀。

2010年至今，小康人壽已持續(xù)虧損12年。數(shù)據(jù)顯示，2010年至2020年，小康人壽分別虧損約1643萬元、2560萬元、1773萬元、698萬元、2493萬元、4500萬元、8154萬元、7410萬元、6698萬元、6229萬元和5523萬元。

小康人壽曾在2018年第二季度償付能力報告中提到，公司自2005年成立以來，資本金從未得到過補(bǔ)充，因持續(xù)虧損，資本金已消耗殆盡，現(xiàn)金流持續(xù)凈流出，公司自2017年4月即出現(xiàn)流動性枯竭情形。

年報顯示，2016年至2019年，小康人壽償付能力充足率分別為-140%、-4035.96%、-7774.25%、-16130.78%。直到2020年寧德時代等股東參股后，小康人壽的實(shí)際資本大幅提升，償付能力充足率才有所好轉(zhuǎn)。至2020年末，償付能力充足率上升至46820.8%。

小康人壽2021年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2522萬元，凈利潤為-2756萬元，較2020年度的-5523萬元虧損有較明顯收窄。與此同時，小康人壽的償付能力充足率卻再次下降，由2020年年末的46820.8%降至2106.82%。小康人壽在年報中解釋稱，是由于開展投資業(yè)務(wù)和重啟保險業(yè)務(wù)所致。

如今小康人壽仍未實(shí)現(xiàn)業(yè)績的“逆襲”。第三季度償付能力報告顯示，小康人壽2022年三個季度的凈利潤分別為-1499.81萬元、-965.86萬元及-199.31萬元，共計(jì)虧損2665萬元。截至2022年三季度末，小康人壽的償付能力進(jìn)一步下降，綜合償付能力充足率為747.99%，較上季度末下降524.1個百分點(diǎn)。

小康人壽對此表示，隨著公司業(yè)務(wù)的開展，實(shí)際資本會有所消耗，最低資本將有所上升，將對償付能力的發(fā)展情況進(jìn)行密切追蹤，并結(jié)合償付能力充足率的結(jié)果，制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃及資產(chǎn)配置計(jì)劃。