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作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

拿到一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹，如果看到“演示利率”欄有高、中、低三檔利率，你覺(jué)得你能拿到的利率會(huì)是哪一檔？

大部分人會(huì)跟貓妹的第一反應(yīng)一樣吧：
低的是告訴我，最慘的情況是啥樣的；
高的是告訴我，運(yùn)氣如果爆棚，能達(dá)到什么程度；
正常情況下，我拿的就是中間檔吧。
中國(guó)人深受中庸思想的影響，不知不覺(jué)的把這種想法也會(huì)帶到生活中來(lái)。
但保險(xiǎn)的實(shí)際收益率，真的就是中間這檔嗎？

答案當(dāng)然是否定的。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的“演示利率”和真實(shí)收益率之間，沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系。

那為啥會(huì)有這個(gè)“演示利率”的存在？
“演示利率”普遍存在于分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)產(chǎn)品中，但是因?yàn)檫@些產(chǎn)品的收益會(huì)隨著投資市場(chǎng)環(huán)境變化而波動(dòng)，具有不確定性，所以無(wú)法在合同里事先約定好投資收益，但是，在銷(xiāo)售產(chǎn)品過(guò)程中，又需要給客戶(hù)一定的預(yù)期，讓消費(fèi)者能更直觀的感受到自己的收益，所以會(huì)通過(guò)“演示利率”來(lái)展示未來(lái)的收益情況。
之前，“演示利率”都是保險(xiǎn)公司自己來(lái)設(shè)定的。
只能說(shuō)，一個(gè)比一個(gè)敢“演”。
畫(huà)餅畫(huà)的沒(méi)邊兒了。
忽悠消費(fèi)者一個(gè)比一個(gè)狠。
后來(lái)，監(jiān)管看不下去，規(guī)范了一番。
規(guī)定“演示利率”要分為高中低三檔，且規(guī)定了每檔的最高收益水平。
這番操作，算是狠狠的殺掉了保險(xiǎn)大忽悠的“威風(fēng)”。
但是，隨著時(shí)間推移，市場(chǎng)利率水平下行，各種理財(cái)產(chǎn)品紛紛向非保證收益去發(fā)展，即便是調(diào)低后的保險(xiǎn)“演示利率”居然還挺誘人的！
監(jiān)管嗅到了危險(xiǎn)的氣息……
因?yàn)槭袌?chǎng)利率走低，那保險(xiǎn)繼續(xù)用中高低三檔利率去“演示”，讓不少人會(huì)產(chǎn)生自己能拿到中檔利率的錯(cuò)覺(jué)，興沖沖投了保，但是等過(guò)幾年，發(fā)現(xiàn)收益好慘，很多人肯定會(huì)覺(jué)得自己被誤導(dǎo)了，要去找保險(xiǎn)公司算賬啊！
即便不算賬，保險(xiǎn)公司的口碑也好不了。
保險(xiǎn)業(yè)好不容易從“保險(xiǎn)大騙子”這個(gè)形象轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，可不能這么輕易“破功”。

所以，監(jiān)管當(dāng)機(jī)立斷，借著《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》的下發(fā)，整頓了一下“演示利率”的問(wèn)題。
從今年6月30日起，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的演示利率規(guī)則會(huì)發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變。
貓妹給大家整理了一個(gè)表格，這樣看得更直觀。

大家從表格可以看出，大家常買(mǎi)的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，演示利率直接減少為兩檔，去掉了最高那一檔，將原來(lái)的中檔演示利率變?yōu)樽罡吣菣n。
與此同時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)的最高演示利率水平，還被調(diào)低到4.0%，相當(dāng)于大大壓低了大家的利率預(yù)期。
大家可別小看從4.5%調(diào)低到4.0%，雖然只差了0.5%，但是在演示結(jié)果上，會(huì)產(chǎn)生巨大的差距。
舉個(gè)栗子，躉交保費(fèi)10萬(wàn)、初始費(fèi)用1%，在4.5%的利率下，60周歲的演示金額有138.87萬(wàn)，而如果在4%的利率下，60歲的演示金額就降低為104.14萬(wàn)。
差了近35萬(wàn)，跌了25%！
吸引力馬上降低一個(gè)檔次，有沒(méi)有？！
而投連險(xiǎn)雖然仍保留了三檔演示利率，但是每檔的水平都下調(diào)了，依然是壓低了大家的利率預(yù)期。
況且投連險(xiǎn)本來(lái)就不保本保息，遇到資本市場(chǎng)走熊，投連險(xiǎn)真的跌跌不休，所以碰的人還是比較少的。

這還不算，監(jiān)管還要求保險(xiǎn)公司在每年分紅方案宣告后15個(gè)工作日內(nèi)，在公司網(wǎng)站上披露該分紅期間下各分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率。
雖然這只代表歷史，不代表將來(lái)。
但是，如果一家保險(xiǎn)公司的紅利實(shí)現(xiàn)率一直都很差，客戶(hù)還能指望這家公司在自己買(mǎi)了保險(xiǎn)后就突然變好嗎？
客戶(hù)沒(méi)那么傻吧。
紅利實(shí)現(xiàn)率差，只會(huì)讓大家對(duì)這家公司給自己的“演示”產(chǎn)生不信任。
進(jìn)而遠(yuǎn)離這樣的大忽悠公司。
貓妹對(duì)披露紅利實(shí)現(xiàn)率，真的是超級(jí)贊成。
早就該曬曬老底兒了。
只可惜啊，《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》新規(guī)要到年中才能實(shí)施，大家還得再等等。
貓妹之所以現(xiàn)在提醒大家這件事情，是歲末年初，貓友們要發(fā)年終獎(jiǎng)了，好好捂緊錢(qián)包吧。
留給保險(xiǎn)“演示”的時(shí)間不多了，搞不好有些人會(huì)抓住這最后半年的“時(shí)間窗口”，再忽悠一波。