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作者| 貓妹

來源| 大貓好規(guī)劃

保險業(yè)的又一新規(guī)發(fā)布了。

這個新規(guī)，跟咱買保險的人關(guān)系是非常密切的。

可別小看它，一旦落地，保險公司就得亮底牌。

這兩年保險業(yè)的新規(guī)特別多，相比而言，《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》，有點慢，光是征求意見就搞了兩輪。

雖然遲到，但仍然等來了。

▲來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)

2023年6月30日起，《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》將正式實施。
這個信批，可以說，跟咱買保險的人關(guān)系是最密切的。
因為，咱買的絕大部分保險，都屬于人身險。
按照官方口徑，人身險是這么劃分的。
按險種類別劃分：
包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等；
按設(shè)計類型劃分：
包括普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等；
按保險期間劃分：
包括一年期以上的人身保險和一年期及以下的人身保險。
大家買的重疾險、百萬醫(yī)療險，都屬于“健康保險”，定期壽險，屬于“人壽保險”，意外險，屬于“意外傷害保險”。
好多人買的增額壽險，也屬于“人壽保險”，還有給孩子買的教育年金、給自己買的養(yǎng)老年金，都算“年金保險”。

《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》，顧名思義，管的是咱買的這些保險的信息披露，包括披露什么，披露到什么程度，什么時候披露，怎么披露。

在披露內(nèi)容上，監(jiān)管要求披露的包括：
產(chǎn)品目錄、條款、費率表；
一年期以上的人身保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值表以及產(chǎn)品說明書。
這里頭，費率表和一年期以上的人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表，是重頭戲，是首次被要求公開披露。

據(jù)說披露這些，也是阻力重重啊。
因為有不少保險公司不愿意公開。
啥都公布了，就跟亮了底牌一樣。
那么透明了，擔(dān)心客戶去多家比價，輕易就看出來自己家賣的過于貴了，擔(dān)心老客戶發(fā)現(xiàn)買虧了要退保。

因為公布費率表，消費者就能提前了解不同年齡、不同繳費期間的繳費情況，橫向?qū)Ρ韧缺ｎ~下不同保險的繳費金額，誰貴誰賤，有助于消費者選擇性價比高的保險產(chǎn)品。
雖然保險產(chǎn)品不是整齊劃一的，保障的內(nèi)容有所區(qū)別，但是別忘了，產(chǎn)品的主體保障是一致的，也就是說，即便有價差，也不能顯示公平。
就拿意外險來說吧，有的保險公司，10萬保額賣200元，保的就是意外傷殘和死亡，但是現(xiàn)在市面上的意外險，一百萬保額，也才不到300元，保的內(nèi)容還更全面，怎么解釋這中間7倍的價差呢？
不能老當客戶是傻子對吧？你品牌再大，也不能這么干啊。

而公布現(xiàn)金價值表，消費者在投保前就能了解產(chǎn)品退保時能領(lǐng)回多少錢，正確評估自己的退?！皳p失”，不容易被忽悠，也不會做出錯誤的投保決策。
像很多代理人，賣保險的時候老說收益如何如何，卻不提如果投保不滿多少年，提前退保是有損失的，尤其是投保前兩年，別說收益了，就連本金都要折一大塊。如果客戶能看到現(xiàn)金價值表，看到損失這么高可能就琢磨琢磨，不會把過兩年可能要用的錢投進去了。

保險，本身就特別復(fù)雜，因為涉及很多專業(yè)術(shù)語，用詞、表述也特別嚴謹，需要購買者有一定的專業(yè)能力，更需要銷售者來解讀。
但之前，保險產(chǎn)品存在嚴重的信息不對稱。
客戶大多數(shù)時間只能“聽”銷售人員“講”保險。
銷售講的，你跟你實際買的，可能并不完全一樣。
以至于，后續(xù)才發(fā)現(xiàn)“貨不對板”。
想維權(quán)，想退保，就要各種扯皮。
雖然誤導(dǎo)多多，問題多多，但很多保險公司卻依然半遮半掩，不愿意披露產(chǎn)品的詳細信息，不愿意讓消費者提前對產(chǎn)品有詳細的了解，有充分的知情權(quán)。

因為，一旦消費者啥都能看到，就更容易去比較，會降低銷售人員利用信息不對稱進行銷售的可能。
除此之外，《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》，還對產(chǎn)品停售、轉(zhuǎn)保的信批做了要求。
比如客戶轉(zhuǎn)保，保險公司應(yīng)充分提示客戶了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險，禁止發(fā)生誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益的行為。
比如，一旦產(chǎn)品要停售，保險公司應(yīng)當自作出停售的決定后10個工作日內(nèi)，披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時間、停止銷售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息，防止銷售人員“炒停售”、“炒限售”。

保險公司亮了底牌，貓妹希望大家利用好。
銷售能如此透明，為啥不貨比三家？
信息都披露了，為啥還不看看清楚，對自己的錢負責(zé)呢？
別再盲聽盲信當冤大頭啦。