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2023-01-31
5家村鎮(zhèn)銀行、5萬以下“分批墊付”了，然后呢？ || 深度
更新時(shí)間：2022-07-13 11:36:02作者：佚名
wumiancaijing.com
墊付方案出爐后，有儲戶表示，“有進(jìn)展是好事情，但目前更多的儲戶關(guān)注5萬以上合法儲戶‘陸續(xù)墊付’該如何理解，5萬以上儲戶應(yīng)該是占多數(shù)”。
本文由無冕財(cái)經(jīng)（wumiancaijing）原創(chuàng)發(fā)布
作者：楊煜
編輯：陳澗
設(shè)計(jì)：嵐昇
實(shí)習(xí)生：葉敏
7月11日，河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件出現(xiàn)重大進(jìn)展。
河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)布公告表示，對村鎮(zhèn)銀行客戶分類分批開展先行墊付。
河南當(dāng)?shù)乇O(jiān)管公告表示，根據(jù)案件查辦和資金追繳情況，經(jīng)研究，對禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批開展先行墊付工作。
同日晚間，蚌埠銀保監(jiān)分局、蚌埠市地方金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱，對固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批開展先行墊付工作。
自4月中旬，河南等地多家村鎮(zhèn)銀行的儲戶反應(yīng)取款問題以來，監(jiān)管部門開展先行墊付的處理方式令該事件取得階段性進(jìn)展。
5萬及以下資金將率先墊付
根據(jù)監(jiān)管披露的公告，首次獲得墊付的人群是在單家機(jī)構(gòu)存款金額5萬及以下的客戶，墊付的時(shí)間從2022年7月15日開始，對于單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬元以上的（客戶），陸續(xù)墊付，但尚未有明確的安排以及時(shí)間表。
公告還表示，資金墊付后，如果發(fā)現(xiàn)客戶存在額外渠道獲取高息或違法違規(guī)行為，保留追繳墊付資金的權(quán)力。此外，對于額外渠道獲取高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付。
▲河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局公告。
根據(jù)監(jiān)管的出具墊付方案，基本可以看出一個重要信息：在涉事村鎮(zhèn)銀行的幾百億資金中，一部分金額被認(rèn)定為儲蓄，因而監(jiān)管將分類分批開展“墊付”；還有一部分金額，即額外渠道獲取高息、涉嫌違法和犯罪的資金，或?qū)⒈徽J(rèn)定為儲蓄以外的金融產(chǎn)品，所以暫不墊付。
河南的四家村鎮(zhèn)銀行的資金，將由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社代理組織實(shí)施墊付，儲戶接下來將通過登陸微信小程序“村行墊付”辦理。根據(jù)公告，微信小程序和聯(lián)系電話將于7月15日上午9時(shí)啟用。截至7月12日下午4時(shí)，“村行墊付”小程序尚未上線。
而隸屬于安徽蚌埠市的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行的墊付工作，將由中國農(nóng)業(yè)銀行蚌埠市分行代理組織實(shí)施，相關(guān)的辦理方式和墊付程序仍未披露，監(jiān)管表示具體安排將另行公告。
▲“取款難”也涉及安徽一家村鎮(zhèn)銀行。
對于公告中提及的額外渠道如何定性相關(guān)細(xì)節(jié)，7月12日，蚌埠市金融局工作人員回應(yīng)稱，屆時(shí)可咨詢聯(lián)系電話0552-3030376。
墊付方案的出爐，令焦急等待了近三個月的儲戶看到了希望，有儲戶向無冕財(cái)經(jīng)（ID：wumiancaijing）表示：“有進(jìn)展是好事情，但目前更多的儲戶關(guān)注的是5萬以上的合法儲戶‘陸續(xù)墊付’該如何理解，目前沒有明確的時(shí)間，也沒有明確的方案，希望也能得到妥善的解決方式，5萬以上的儲戶應(yīng)該是占多數(shù)的?！?/p>
據(jù)無冕財(cái)經(jīng)獲得的一份關(guān)于“村鎮(zhèn)銀行存款金額”投票數(shù)據(jù)顯示，截至2022年7月12日14時(shí)，5萬及以下金額的票數(shù)占總票數(shù)的比例為10.2%，5萬-50萬的票數(shù)占比為67.6%，50萬以上的票數(shù)占比為18.5%。
另一方面，對于按照單家機(jī)構(gòu)存款金額來墊付，也有部分聲音在討論合理性問題。某社交平臺的用戶表示：“‘單個機(jī)構(gòu)單人5萬（及）以下’，按照我自己的理解，就是比如A在1銀行存了5萬，在2銀行存了5萬，那么A總共可以獲得墊付10萬。但如果B只在1銀行存了5萬零100塊，那就一分錢都得不到。那么，B是比A有錢嗎？”
墊付資金來源引發(fā)關(guān)注
不過，墊付公告也引發(fā)了關(guān)注——墊付的資金來源于哪里？是當(dāng)?shù)卣呢?cái)政資金還是相關(guān)銀行在央行的存款準(zhǔn)備金，亦或者存款保險(xiǎn)基金？
上述公告中并未明確表示資金來源，對此，外界大致存在以下幾種推測：
其一，有人認(rèn)為，在公告中開頭提到的“根據(jù)案件查辦和資金追繳情況，經(jīng)研究，決定開展先行墊付工作”，相關(guān)的墊付資金或來源于追繳或被追回的資金；
其二，也有網(wǎng)友表示理解儲戶的心情和相關(guān)公告的安排，但這筆資金若由地方政府的財(cái)政資金來墊付，同樣也會引發(fā)爭議。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，村鎮(zhèn)銀行事件波及40多萬用戶及超400億的資金，根據(jù)河南省財(cái)政廳披露的最新數(shù)據(jù)顯示，5月份，全省財(cái)政總收入359.4億元，全省一般公共預(yù)算支出806.1億元，也就是說，村鎮(zhèn)銀行所涉的資金超過了全省5月的財(cái)政總收入；
最后，對于本次墊付是否通過存款保險(xiǎn)進(jìn)行賠付的這一推測，有專業(yè)人士對此表示否認(rèn)。
原因在于，觸發(fā)存款保險(xiǎn)基金的賠付有四個條件：1.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；2.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；3.人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請；4.經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。條例規(guī)定存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款，目前這幾家村鎮(zhèn)銀行的情況都沒有達(dá)到。
因此，也有儲戶表示希望監(jiān)管機(jī)構(gòu)后續(xù)能夠明確披露資金來源，以消除大眾的疑慮。
另一方面，村鎮(zhèn)銀行案件的重點(diǎn)之一便是對儲戶的資金如何定性的問題，公告中提到“賬外業(yè)務(wù)”客戶本金的關(guān)鍵詞如何理解，也成為關(guān)注點(diǎn)之一。
有業(yè)內(nèi)人士向無冕財(cái)經(jīng)（ID：wumiancaijing）表示，在銀行業(yè)，“賬外業(yè)務(wù)”通常是指的沒有進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表的業(yè)務(wù)，也就是俗稱的“表外業(yè)務(wù)”，但上述人士補(bǔ)充稱，村鎮(zhèn)銀行案的業(yè)務(wù)太復(fù)雜，或許不能用傳統(tǒng)的概念去理解。
據(jù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)報(bào)道，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，“賬外業(yè)務(wù)”其實(shí)是代表監(jiān)管對資金性質(zhì)的初步判斷，有些資金可能沒有進(jìn)入這些村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)，在賬外運(yùn)轉(zhuǎn)。
錢是如何被轉(zhuǎn)走的？
在7月10日河南省許昌市公安局的警方通報(bào)中，村鎮(zhèn)銀行案的更多犯罪細(xì)節(jié)被披露。
從2011年以來，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團(tuán)伙通過河南新財(cái)富集團(tuán)等公司，以關(guān)聯(lián)持股、交叉持股、增資擴(kuò)股、操控銀行高管等手段，實(shí)際控制禹州新民生等幾家村鎮(zhèn)銀行。
▲許昌市公安局發(fā)布的警情通報(bào)。
其獲取資金的方式主要通過三種：利用第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、該犯罪團(tuán)伙設(shè)立的君正智達(dá)科技有限公司開發(fā)的自營平臺、一批資金掮客進(jìn)行攬儲和推銷金融產(chǎn)品，以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金，專門設(shè)立宸鈺信息技術(shù)有限公司刪改數(shù)據(jù)、屏蔽瞞報(bào)。
根據(jù)相關(guān)報(bào)道，刪改河南村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)的宸鈺信息技術(shù)有限公司注冊地已關(guān)，疑為空殼；而君正智達(dá)科技有限公司的辦公地址也已在數(shù)月前搬離，尚不知去處。
對于呂奕以及新財(cái)富集團(tuán)非法轉(zhuǎn)移資金的方式，許昌市警方表示為“虛構(gòu)貸款”，據(jù)“法詢資管研究”文章稱，這與很多被掏空的銀行思路相似，同時(shí)也說明至少有部分資金是進(jìn)入了村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，只是入賬之后又被篡改，故為此犯罪團(tuán)伙專門設(shè)立了“宸鈺信息技術(shù)”公司。據(jù)文章作者推測，主要是為了應(yīng)付銀保監(jiān)會和央行的報(bào)表。
公安機(jī)關(guān)在上述公告中還透露，又抓獲了一批犯罪嫌疑人，又依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)，案件偵辦工作正在有序推進(jìn)。
此外，在7月4日，河南4家相關(guān)村鎮(zhèn)銀行高管進(jìn)行了一輪大換血。河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，近日召開了股東大會，調(diào)整了董事、監(jiān)事，同時(shí)召開了董事會、監(jiān)事會，選舉產(chǎn)生了新的董事長、監(jiān)事長，通過了高級管理人員名單。
據(jù)財(cái)新了解，到6月底，河南農(nóng)信系統(tǒng)基層被帶走配合調(diào)查的人員已有七八十人，其中多人牽涉河南新財(cái)富集團(tuán)。