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2023-01-31
“提前還款補(bǔ)償金”要拿捏好平衡
更新時間：2022-08-05 15:05:46作者：佚名
佘宗明/文 交通銀行日前發(fā)布公告稱，將于11月1日起對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。公告發(fā)出后，立馬引發(fā)社會熱議。交通銀行官網(wǎng)很快將該公告刪除。
首先得看到，很多人對涉事公告不乏誤解，他們誤以為提前還款補(bǔ)償金是銀行巧立收費(fèi)名目，殊不知這筆費(fèi)用之前未必就沒有。拿交行來說，這次不是新增收費(fèi)項(xiàng)目，而是調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：將分項(xiàng)要求合并為了一項(xiàng)要求，由之前的結(jié)合具體貸款年限、提前還貸比例確定補(bǔ)償金免收次數(shù)或條件，變?yōu)樵谧裱s定的基礎(chǔ)上“只要提前還，就得給補(bǔ)償”。這意味著，針對提前還款情況收補(bǔ)償金的適用面擴(kuò)大了，“豁免情形”更少了。
問題來了：銀行單方面對提前還款補(bǔ)償金收取規(guī)則做出調(diào)整，究竟合不合理？這不能只站在銀行或客戶的視角去審視，合理與否取決于事前簽訂的借貸合同。
本質(zhì)上，在提前還貸事宜上，存在著幾方博弈，也難免存在利益上的消長關(guān)系：在優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的稀缺、潛在理財(cái)收益跑不過房貸利率的背景下，篤信“減少負(fù)債”“降低杠桿”的借貸者從自身利益出發(fā)，會認(rèn)為“還了就是賺了”。但對銀行來說，現(xiàn)在跟以往不一樣，銀行普遍不缺流動性，沒有提前回籠資金的需求，客戶提前還貸對它們并非好事。
畢竟，個人按揭房貸、個人線上抵押貸本就是很優(yōu)質(zhì)的信貸項(xiàng)目，支撐了銀行保障性極高的賺利息差收益，如今房貸增速回落已經(jīng)讓其規(guī)模有所收縮，當(dāng)此之時，穩(wěn)住既有的存量房貸業(yè)務(wù)成了很多銀行的要務(wù)，它們自然不會鼓勵提前還款。部分銀行提出收取提前還款補(bǔ)償金，乍看是讓客戶補(bǔ)償提前還款帶來的利息損失，實(shí)際上還是想通過抬高門檻的方式引導(dǎo)客戶消除提前還款的想法。
但即便收取提前還款補(bǔ)償金在商業(yè)邏輯上立得住，這筆補(bǔ)償能不能收、能怎么收，不是銀行一方說了算，還得看合同怎么約定。如果合同明確說了能收取，還約定標(biāo)準(zhǔn)是浮動的，那銀行可以按規(guī)定收費(fèi)。若是合同只約定可以提前還貸，但沒有約定要補(bǔ)償金，那這項(xiàng)費(fèi)用不能想收就收。此次公告中交行明確“具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)”，其實(shí)就是設(shè)定了前置條件。無論如何，在提前還款補(bǔ)償金問題上，各方都得遵守契約精神。
值得注意的是，長期以來，借貸合同都是銀行主導(dǎo)擬定，提前還款相關(guān)內(nèi)容也是“睡”在數(shù)十頁合同的格式條款中，既沒有字體加黑、加大、下劃線等明晰提示，也沒有簽約時的一般性告知作為補(bǔ)充提醒。這次交行提前還款繳納補(bǔ)償金的公告引發(fā)輿論強(qiáng)烈反響，就與這有關(guān)。
考慮到這樣的常見情形，銀行在事后變更提前還款補(bǔ)償金相關(guān)的規(guī)則時，得顧慮公眾的接受度，要避免給人以“套路客戶”的感覺。對應(yīng)的要求就是，在安排合同時有必要就對借款人權(quán)益有所減損的條款予以特別提醒，簽約后也可考慮以短信方式主動告知，在調(diào)整前則要留足緩沖期，甚至是“舊人舊辦法，新人新辦法”，減少落地阻力。說白了，既然是博弈，就該讓客戶跟銀行在同一個平面上掰手腕，而不是開始缺乏清晰提示，而后讓人認(rèn)為“不守信用”。
跳出來看，此事件反映出的“居民部門收縮性經(jīng)濟(jì)行為”值得多方尋思。眼下提前還房貸現(xiàn)象越來越多，背后是人們的消費(fèi)興致萎縮、負(fù)債意愿下降，這跟畸高杠桿問題是兩個極端，都會對社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生消極影響。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上看，經(jīng)濟(jì)體中的行為主體往往包括政府、企業(yè)和居民三個部門，在主流經(jīng)濟(jì)學(xué)語境中，政府屬于公共部門，企業(yè)和居民則是私人部門?，F(xiàn)在居民側(cè)不愿消費(fèi)不愿借貸，必然會帶來“內(nèi)循環(huán)”的機(jī)體阻滯。
銀行以補(bǔ)償金作籌碼將居民留在債務(wù)框架內(nèi)，并不是合理的解決方案。短期看，讓老客戶的貸款利率也適當(dāng)下調(diào)，長期看，想方設(shè)法穩(wěn)住人們的消費(fèi)信心，才是規(guī)避“信貸塌房”的可行路徑。
就當(dāng)下而言，提前還款補(bǔ)償金引發(fā)的爭議，對銀行方面不無啟示：要應(yīng)對大量客戶提前還貸的情況，還得盡量采用那些既合理也合情的解題思路，拿捏好多方權(quán)益利益的平衡。
（作者系資深媒體人）
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