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2023-01-31
來自保險的“寒意”
更新時間：2022-08-30 09:17:49作者：未知
作者| 貓妹
來源| 大貓好規(guī)劃
這兩天你感受到“寒意”了嗎？
細細觀察，你會發(fā)現(xiàn)“寒意”無處不在，包括保險里也有。
在銀保監(jiān)會消費者權益保護局的最新通報里，貓妹發(fā)現(xiàn)了一個數(shù)字。
2022年一季度銀保監(jiān)會及其派出機構共接收并轉送涉及保險公司的保險消費投訴26545件。
今天咱不說投訴數(shù)量的多少，咱們來看看下面這個首次公布的數(shù)字。
退保糾紛共4729件。
在17172件人身保險公司投訴中，占27.54%，占比超過了1/4。
退保，是很正常的事兒。
退保是權利。
發(fā)現(xiàn)自己買錯了保險，或者買的保險現(xiàn)在不符合自己的需要了，與其浪費保費，不如退掉很及時止損。
但是退保糾紛占比這么高，意味著什么？
貓妹斗膽猜測：
大家開始收縮，能回籠資金就回籠一點。
同時，大家開始“斤斤計較”，能多退回來一點是一點。
為何這么猜測？
因為退保糾紛，和退回來的錢多錢少強相關。
如果是幾百、幾千塊錢，大家也不會那么計較。
只有錢多了，才有必要掰扯。
這里科普一下，退保退回來的錢數(shù)跟交的保費多少有關，跟現(xiàn)金價值有關。
像貓妹常給大家推薦的保險產品，都是消費型的產品，現(xiàn)金價值有，但是很有限。
現(xiàn)金價值稍微高點的，也就是長期重疾險。
因為重疾險保費其實是要跟年齡掛鉤的，年紀越大保費越貴，因為發(fā)病率會提升。但是保險公司為了方便跟客戶溝通，都會按照均衡費率來收取，就是每年固定繳費數(shù)額。這樣一來，年輕的時候多交錢，補貼老年階段的費用不足。所以，這會在賬戶里“存點錢”。但是其實錢不多，因為一年的保費也才幾千塊。
錢多的，還是那種帶有儲蓄、投資理財性質的保險。
很多一年要交幾萬，幾十萬。
所以，大多數(shù)的退保糾紛，應該還是跟這樣的保險相關的。
我三年交了20萬，為啥就退我18萬。沒利息不說，連本金都不全退？
當參保人對現(xiàn)金價值有過高的估計，就很容易出現(xiàn)退保金額不符預期導致的糾紛。
很多糾紛，其實是可以避免的。
怎么避免糾紛？
就是在投保的時候，先查看現(xiàn)金價值表。
所有帶有儲蓄性質的保險，都有現(xiàn)金價值表。
現(xiàn)金價值表是可以提前公布的。
如果你要看，銷售人員不給你看，那這份保險趁早別買。
除此之外，除了合同里協(xié)定的保底收益率，其他收益率都可能是浮動的、不保證的。
至于所謂的利益演示，基本上都是畫餅。
即便監(jiān)管收緊了演示利率的范圍，但是依然偏高。
目前的保險產品，退?，F(xiàn)金價值一般得繳費滿五年后才會超過累交保費。
所以，投保的時候也要有足夠的心理預期。
就是不滿5年退保，別說收益率低，不如存銀行，就是回本都不太可能。
所以，投保，一定要做好長期（5年以上）持有的準備。
如果不認可這份保單的收益，要盡量在猶豫期內退保。
因為猶豫期一過，退保就只退現(xiàn)金價值。
如果已經踩坑，要不要忍痛割肉？
貓妹覺得，如果剛開始繳費一兩年，要當機立斷，是不是要及時止損。
因為接下來的幾年，每交一筆錢，就多損失點。
如果現(xiàn)金價值已經超過總保費，那么就看自己是不是真的這么缺錢，或者真的對這份保障特別不滿意。
因為多持有一年，收益就多一點。
如果已經持有很久，收益率也不錯，只是暫時需要資金周轉，那么建議可以通過“保單貸款”進行一下短期周轉。
但保單貸款也要有利息，并且貸款周期有限制，所以只能救急不是長期的法子。
如果確實是被騙了，那么就要開始收集證據(jù)，拿著證據(jù)去找保險公司協(xié)商，協(xié)商不成，可以向監(jiān)管投訴，向法院起訴。
貓妹也知道，現(xiàn)在有“代理退保”“代理維權”等所謂的“維權”渠道。
但是這類渠道更多的“黑吃黑”，搞不好權沒維成，還被騙了錢。
建議大家也不要輕信他們。
現(xiàn)在這個時候，如果你還沒感受到“寒意”，恭喜你。
但是也建議你還是先捂好錢袋子。
能不花的錢別花了，需要花的錢少花點，做投資也是一樣。
買保險前，先研究清楚，別回頭加入退保投訴大軍……
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