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中國(guó)基金報(bào)記者 顏穎

保險(xiǎn)套路深，投保前還需“擦亮一雙慧眼”！

9月6日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于防范保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為。

銀保監(jiān)會(huì)指出，據(jù)消費(fèi)者反映，某些保險(xiǎn)銷售人員為提高銷售業(yè)績(jī)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，向消費(fèi)者提供與實(shí)際不符或讓人誤解的信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在套路營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)、強(qiáng)制搭售等問(wèn)題，侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益。

針對(duì)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為，銀保監(jiān)會(huì)將不斷完善制度、強(qiáng)化監(jiān)管力度，聯(lián)動(dòng)相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益的行為。

誤導(dǎo)銷售三大表現(xiàn)

“什么都能賠”埋隱患

何為保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)？監(jiān)管在此次風(fēng)險(xiǎn)提示中給出了定義：

保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)是指，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)中，違反法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)的方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說(shuō)明的行為。

銷售誤導(dǎo)行為侵害消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)利。具體而言，銷售誤導(dǎo)行為主要有三大表現(xiàn)——

表現(xiàn)一：隱瞞、混淆產(chǎn)品信息誤導(dǎo)消費(fèi)者

部分銷售人員故意隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，將具有相近保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品進(jìn)行混淆，或混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。

例如，以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；或者使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標(biāo)，與銀行存款利率、國(guó)債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)，容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議或退保糾紛。

表現(xiàn)二：暗藏搭售誤導(dǎo)消費(fèi)者

在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，個(gè)別銷售人員為提高銷售業(yè)績(jī)，以折扣優(yōu)惠、公司規(guī)定、核保政策為由，變相誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目投保高保額產(chǎn)品。也有部分網(wǎng)頁(yè)、APP操作頁(yè)面，以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)等，侵害了消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

表現(xiàn)三：夸大保險(xiǎn)責(zé)任或承諾保證收益誤導(dǎo)消費(fèi)者

在保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中，個(gè)別銷售人員介紹保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)斷章取義、避重就輕，夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，弱化保險(xiǎn)責(zé)任免除等關(guān)鍵信息。

例如，銷售人員向投保人口頭承諾“什么都能賠”，故意曲解保障范圍誤導(dǎo)消費(fèi)者，給消費(fèi)者理賠埋下隱患；或在銷售分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等虛假宣傳行為。

齊抓共管強(qiáng)化監(jiān)管力度

整治突破道德底線行為

針對(duì)業(yè)內(nèi)存在的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為，銀保監(jiān)會(huì)表示，其將不斷完善制度、強(qiáng)化監(jiān)管力度，聯(lián)動(dòng)相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益的行為。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)消保局提示保險(xiǎn)消費(fèi)者：在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不盲目跟風(fēng)、不隨意委托、不輕信“代理退?！薄按砭S權(quán)”，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

消保局建議，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解擬購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險(xiǎn)金賠償或給付條件等，選擇最適合自己需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。注意防范營(yíng)銷過(guò)程中混淆、模糊、夸大保險(xiǎn)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。此外，在投保時(shí)，無(wú)論是線下投保或是線上投保，繳費(fèi)前一定要仔細(xì)核對(duì)投保險(xiǎn)種，在了解合同重要條款后再投保。

消費(fèi)者在選擇和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要隨意委托他人辦理投保，不要隨意簽字授權(quán)，注意保管好重要證件、賬號(hào)密碼、驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別等個(gè)人信息，線上、線下投保務(wù)必做到本人確認(rèn)，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)，確保自己了解所簽署或授權(quán)的協(xié)議內(nèi)容。

消保局強(qiáng)調(diào)，如消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)有異議，或在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中存在糾紛等，要注意保留相應(yīng)證據(jù)，通過(guò)正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益。不要輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡忍摷俪兄Z，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的不法行為。

今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)中侵害消費(fèi)者權(quán)益的種種“套路”多次進(jìn)行警示。今年1月，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范“套路貸”、“套路保”等行為。

在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，保費(fèi)交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為也是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯(cuò)覺(jué)，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

此外，還有炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，或以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時(shí)”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)提示，消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營(yíng)銷中掩飾風(fēng)險(xiǎn)、隱瞞息費(fèi)等行為，不要僅因?yàn)椤懊赓M(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營(yíng)銷宣傳套路而輕率購(gòu)買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。

年內(nèi)罰單頻發(fā)

著力治理銷售誤導(dǎo)問(wèn)題

保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題往往是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中的痼疾，近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)也采取了一系列整治措施。但在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展下，各種花樣翻新的銷售誤導(dǎo)行為仍層出不窮。

今年7月，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司溧陽(yáng)支公司因銷售誤導(dǎo)、給予投保人合同約定以外利益，被常州銀保監(jiān)分局處以10萬(wàn)元罰款。

今年5月，工商銀行北京分行因存在未強(qiáng)調(diào)分紅險(xiǎn)收益的不確定性等銷售誤導(dǎo)行為，被責(zé)令改正，并處25萬(wàn)元罰款。

今年2月底，華夏銀行信用卡中心在代理中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司的保險(xiǎn)銷售外呼業(yè)務(wù)中，存在夸大保險(xiǎn)責(zé)任等銷售誤導(dǎo)行為，被銀保監(jiān)會(huì)處以罰款10萬(wàn)元。

在嚴(yán)查誤導(dǎo)銷售行為之外，相關(guān)制度也不斷出爐。今年4月，銀保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)公司下發(fā)《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售人員的人身險(xiǎn)銷售前行為、銷售中行為和銷售后行為進(jìn)行全流程規(guī)范，通過(guò)產(chǎn)品分級(jí)、人員分級(jí)、誠(chéng)信管理等“三管齊下”的方式，力求減少銷售誤導(dǎo)隱患。

7月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)?！豆芾磙k法》中規(guī)定了保險(xiǎn)公司的告知義務(wù)、說(shuō)明義務(wù)、詢問(wèn)義務(wù)、禁止強(qiáng)制搭售、禁止代簽名等。

近日，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在2022年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上指出，保險(xiǎn)公司要對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)任，著力治理銷售誤導(dǎo)、理賠難等問(wèn)題，提升保障水平，減輕意外疾病、養(yǎng)老帶來(lái)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。要對(duì)未來(lái)負(fù)責(zé)任，將環(huán)境、社會(huì)和治理納入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全流程和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，做受客戶、受員工、受社會(huì)等各利益相關(guān)者尊敬的金融企業(yè)。

編輯： 艦長(zhǎng)

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