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歷經(jīng)三年試點(diǎn)，數(shù)字人民幣底層設(shè)施搭建日臻成熟。截至今年5月31日，15個(gè)省市的試點(diǎn)地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約為830億人民幣，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的商戶門店數(shù)量達(dá)到456.7萬個(gè)。

同時(shí)，數(shù)字人民幣APP已在各大應(yīng)用市場(chǎng)正式上架，軟硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產(chǎn)品等進(jìn)展頗多，多層次產(chǎn)品體系初步形成。在這一背景下，針對(duì)數(shù)字人民幣的生態(tài)發(fā)展、創(chuàng)新引用和受理標(biāo)準(zhǔn)三個(gè)方面，中國人民銀行副行長范一飛昨日在公開場(chǎng)合發(fā)表了他的看法。

范一飛指出，在數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)過程中，要始終重視創(chuàng)新與安全的辯證關(guān)系，堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并重，推動(dòng)數(shù)字人民幣工作走出一條符合中國國情的發(fā)展道路。

值得注意的是，范一飛首次提出了數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)之間"一碼通掃"的問題，范一飛稱，下一階段，將加快推進(jìn)數(shù)字人民幣體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以“一碼通掃”。

堅(jiān)持“雙層運(yùn)營”架構(gòu)，堅(jiān)持權(quán)責(zé)對(duì)等

范一飛首先強(qiáng)調(diào)了“雙層運(yùn)營”架構(gòu)的重要意義，“實(shí)踐證明，‘雙層運(yùn)營’架構(gòu)是構(gòu)建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國央行廣泛借鑒?！?/p>

所謂“雙層運(yùn)營”架構(gòu)，是指數(shù)字人民幣采用“中央銀行-商業(yè)銀行/其他運(yùn)營機(jī)構(gòu)”的雙層運(yùn)營體系：第一層是中央銀行，第二層為商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商和第三方支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司等。

在這一架構(gòu)中，中央銀行在數(shù)字人民幣體系中居于中心地位，負(fù)責(zé)向指定商業(yè)銀行批發(fā)數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)面向社會(huì)公眾提供數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)。

范一飛強(qiáng)調(diào)，一方面，央行通過實(shí)施中心化管理保證對(duì)貨幣發(fā)行和貨幣政策的調(diào)控能力；另一方面，央行為商業(yè)機(jī)構(gòu)提供開放、中立、可信與穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施。在此過程中，既要充分尊重市場(chǎng)規(guī)律，也不能忽略“公共品”這個(gè)基本屬性。

圍繞著這一架構(gòu)，范一飛指出了三點(diǎn)意見：

首先，需要建立可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制，注重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的制度安排，推動(dòng)形成兼顧各方的利益平衡與商業(yè)激勵(lì)機(jī)制，持續(xù)調(diào)動(dòng)各方積極性，保持我國在央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

其次，要在尊重市場(chǎng)規(guī)律、市場(chǎng)主體的基礎(chǔ)上，更好發(fā)揮央行的作用，用政策引導(dǎo)市場(chǎng)預(yù)期，用規(guī)劃明確發(fā)展方向，用法治規(guī)范市場(chǎng)行為。

“數(shù)字人民幣和傳統(tǒng)支付方式相比既有共性，也有個(gè)性，不能完全照搬實(shí)物現(xiàn)金和電子支付那一套，我在多個(gè)場(chǎng)合都提到過‘該打破的打破，該約束的約束’。在制度建設(shè)和管理過程中，既要注重融合，又要支持創(chuàng)新。試點(diǎn)本身也是探索的過程，要積極運(yùn)用新理念，凝聚新共識(shí)，服務(wù)新發(fā)展格局，最終目的是給人民帶來實(shí)惠和便利?！彼硎?。

再次，分散決策、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要制度安排，與激勵(lì)機(jī)制相輔相成。范一飛強(qiáng)調(diào)數(shù)字人民幣要運(yùn)用好這個(gè)規(guī)則，在“雙層運(yùn)營”架構(gòu)下堅(jiān)持權(quán)責(zé)對(duì)等，一方面強(qiáng)化激勵(lì)約束，避免權(quán)責(zé)不對(duì)稱引發(fā)的各類機(jī)構(gòu)行為扭曲和低效，另一方面還要實(shí)現(xiàn)自主決策、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提升數(shù)字人民幣生態(tài)的穩(wěn)健性。

智能合約，要避免形成新的信息壁壘

智能合約是數(shù)字人民幣在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上的典型創(chuàng)新突破。

事實(shí)上，智能合約的概念早在1994年就已提出，但在此后20多年并沒有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用落地。但是在近期，數(shù)字人民幣的智能合約功能，成為各地推廣試點(diǎn)的重點(diǎn)功能之一。

一個(gè)典型案例是，基于智能合約的“元管家”昨日在數(shù)字人民幣APP內(nèi)上線。在官方介紹中，“元管家”是一款基于數(shù)字人民幣智能合約的一項(xiàng)預(yù)付消費(fèi)資金管理業(yè)務(wù)，在預(yù)付場(chǎng)景消費(fèi)中，發(fā)卡商戶購買預(yù)付消費(fèi)服務(wù)后，可以預(yù)先將資金存放在運(yùn)營機(jī)構(gòu)，并專項(xiàng)用于在商戶使用的消費(fèi)行為?！霸芗摇惫δ軐⒖梢詫?shí)現(xiàn)預(yù)付資金以數(shù)字人民幣的形式由運(yùn)營機(jī)構(gòu)管理，在實(shí)際完成消費(fèi)后劃轉(zhuǎn)給商戶。

對(duì)于智能合約，范一飛指出，未來，在具體推進(jìn)中要注意以下幾個(gè)方面：

首先，數(shù)字人民幣智能合約要在支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)營商環(huán)境建設(shè)和提升數(shù)字化治理能力方面切實(shí)發(fā)揮作用。智能合約本身需要具備的一致性、可觀測(cè)性、自強(qiáng)制性等技術(shù)特性，疊加數(shù)字人民幣法幣地位和“賬戶、準(zhǔn)賬戶和價(jià)值特征”優(yōu)勢(shì)，有利于提升交易透明度，并降低履約成本和違約風(fēng)險(xiǎn)，有利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、企業(yè)降本增效和監(jiān)管能力優(yōu)化。

其次，數(shù)字人民幣智能合約要堅(jiān)持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運(yùn)營”架構(gòu)的原則下統(tǒng)籌推進(jìn)，避免形成新的信息壁壘。要廣泛連接各類外部生態(tài)，確保在智能合約系統(tǒng)和外部系統(tǒng)、身份驗(yàn)證和合規(guī)性檢查數(shù)據(jù)以及運(yùn)行環(huán)境等方面實(shí)現(xiàn)互通，更高效地適應(yīng)各行各業(yè)的實(shí)際需求。

再次，數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩余風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強(qiáng)制履約價(jià)值的重要基礎(chǔ)，因此要建立有效機(jī)制對(duì)其加強(qiáng)管理。另一方面，新技術(shù)應(yīng)用有助于解決現(xiàn)實(shí)難題，但是智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)管理部門和司法部門的溝通協(xié)調(diào)，共同探討業(yè)務(wù)剩余風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

推動(dòng)“一碼通掃”，"錢同幣、幣同形"

值得注意的是，范一飛提到了數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)"一碼通掃"問題，而此前監(jiān)管并未對(duì)此有所發(fā)聲。

所謂"一碼通掃"，具體來講，就是要推動(dòng)數(shù)字身份、報(bào)文規(guī)范、二維碼制、藍(lán)牙和NFC等方面規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以"一碼通掃"，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。

范一飛稱，為了實(shí)現(xiàn)數(shù)字時(shí)代的"錢同幣、幣同形"，要從信息交互、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)規(guī)范等維度加快推進(jìn)數(shù)字人民幣體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

對(duì)于落實(shí)"一碼通掃"的初衷，范一飛做出了詳解，“貨幣體系作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一尤為關(guān)鍵。尤其在移動(dòng)支付高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)，就更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費(fèi)者支付體驗(yàn)。范一飛明確，數(shù)字人民幣作為央行向人民群眾提供的公共產(chǎn)品，要體現(xiàn)人民性，讓使用更方便快捷。因此，在推進(jìn)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)方面，受理環(huán)境和應(yīng)用場(chǎng)景拓展亟待破局，其中標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和規(guī)范是關(guān)鍵所在。”

從理念上來看，"一碼通掃"再一次回應(yīng)了此前的市場(chǎng)關(guān)切的誤解——數(shù)字人民幣的推廣可能爭奪第三方支付機(jī)構(gòu)搶的市場(chǎng)。

對(duì)此，央行曾多次澄清，數(shù)字人民幣和微信、支付寶不是一個(gè)維度，數(shù)字人民幣將與支付平臺(tái)共存。而"一碼通掃"的提出，展示了兩者“共存”的方式所在。

不過，為避免用戶信息泄露，消除數(shù)據(jù)安全隱患，范一飛也強(qiáng)調(diào)，這一過程中也需要統(tǒng)籌組織各方對(duì)相關(guān)技術(shù)進(jìn)行升級(jí)加固，提升安全防護(hù)水平，保障支付的安全便捷。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者 | 蔡鵬程）