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本文來(lái)源：時(shí)代周報(bào) 作者：郭子碩

入局移動(dòng)支付，小米一開(kāi)始就迫不及待。

從小米正式發(fā)布第一臺(tái)小米手機(jī)，到與銀聯(lián)簽訂支付合作協(xié)議，中間僅相隔了2年時(shí)間。2010年4月，小米公司成立。次年7月，小米推出三款產(chǎn)品：MIUI、米聊、小米手機(jī)。

2013年12月，小米成立北京小米支付技術(shù)有限公司（下稱“小米支付公司”），這家公司后來(lái)更名為天星數(shù)科。小米與銀聯(lián)簽訂合作條約，在2016年正式上線MiPay，成為最早一批推出支付品牌的手機(jī)廠商。同一時(shí)期，華為推出Huawei Pay。

2016年，小米還收購(gòu)第三方支付企業(yè)捷付睿通65%股權(quán)，順利拿下支付牌照。捷付睿通主要圍繞小米互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行支付業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局，創(chuàng)新研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)、POS、手機(jī)等多種終端支付形式，形成了網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、代收付、POS支付等支付產(chǎn)品。這次收購(gòu)是小米日后自建支付渠道的重要一環(huán)。

手機(jī)是最貼近用戶的智能終端，與支付場(chǎng)景的結(jié)合有天然優(yōu)勢(shì)，小米自然不甘人后。目前，小米已成為全球第四大智能手機(jī)制造商，在30余個(gè)國(guó)家和地區(qū)的手機(jī)市場(chǎng)進(jìn)入前五名，建成連接超過(guò)1.3億臺(tái)智能設(shè)備的IoT平臺(tái)。

小米旗下的支付業(yè)務(wù)包括Mi Pay和天星支付兩大業(yè)務(wù)版塊。其中，天星支付隸屬天星數(shù)科旗下金融版圖，擁有第三方支付牌照，可為用戶提供智能支付服務(wù)。9月7日，小米相關(guān)負(fù)責(zé)人向時(shí)代周報(bào)記者表示，Mi Pay是銀聯(lián)Pay業(yè)務(wù)，而天星支付是天星數(shù)科的支付品牌，圍繞小米生態(tài)場(chǎng)景更好地服務(wù)客戶，支持快捷支付、生活充值繳費(fèi)、掃碼付、交通卡、門卡等多種功能，以及信用卡分期支付等服務(wù)。

入場(chǎng)9年，業(yè)務(wù)版圖逐漸明晰

布局支付，小米野心不小。

2013年，小米支付公司成立之初，小米創(chuàng)始人雷軍親自擔(dān)任公司董事長(zhǎng)及法定代表人；小米公司總裁林斌、時(shí)任小米MIUI產(chǎn)品負(fù)責(zé)人洪鋒出任董事。洪鋒還擔(dān)任該公司經(jīng)理一職，兼顧MIUI與支付業(yè)務(wù)。一眾小米核心人員齊齊出任小米支付公司高管，足見(jiàn)小米對(duì)支付業(yè)務(wù)的重視。

圖片來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意

2015年末，監(jiān)管收緊非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。2016年7月，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》落地，實(shí)施賬戶分級(jí)限額管理，確立了堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路。小米要依托符合監(jiān)管要求的第三方支付機(jī)構(gòu)，才能為小米線上商城、小米之家線下業(yè)務(wù)提供合規(guī)支付服務(wù)。

支付牌照審批也隨之趨緊，為順應(yīng)潮流，保障支付業(yè)務(wù)，乃至日后金融業(yè)務(wù)合規(guī)、良性發(fā)展，小米將目光瞄準(zhǔn)存量第三方支付牌照。

2016年1月，小米順利控股捷付睿通，獲得在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單的服務(wù)資質(zhì)。同年9月，小米聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布Mi Pay，成為繼蘋果、三星后首家與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成合作的國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商，小米也因此成為全球首家同時(shí)支持銀行卡和公交卡的手機(jī)廠商。一部小米手機(jī)就能代替銀行卡、公交卡，為用戶帶來(lái)諸多便利。不過(guò)，小米支付業(yè)務(wù)仍在快速推進(jìn)。

2016年9月，小米正式上線Mi Pay。同期，小米也通過(guò)捷付睿通快速切入支付賽道，初步建立自身的支付體系。

“基于支付牌照打造支付業(yè)務(wù)，一方面是出于自身數(shù)據(jù)安全考量，規(guī)避合規(guī)問(wèn)題；另一方面從成本角度考慮，自建支付通道成本更低?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博分析指出，未來(lái)，支付體系可搭載多元化金融增值服務(wù)，成為流量入口。

2020年10月，小米旗下小米數(shù)科對(duì)外宣布品牌升級(jí)為天星數(shù)科，小米錢包App也升級(jí)為天星金融錢包App。洪鋒擔(dān)任天星數(shù)科董事長(zhǎng)，負(fù)責(zé)小米的金融科技業(yè)務(wù)。

這次品牌升級(jí)，收銀臺(tái)的支付渠道“小米錢包”更名為“天星支付”，“小米公交”更名“交通卡”。當(dāng)時(shí)，小米公告稱，除頁(yè)面展示名稱更改外，功能基本沒(méi)有調(diào)整。不過(guò)，從公司業(yè)務(wù)層面來(lái)看，小米的金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷大整合，支付業(yè)務(wù)成為天星數(shù)科旗下金融版塊的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。品牌升級(jí)前，承載支付業(yè)務(wù)的品牌是小米錢包，升級(jí)后則是天星支付。錢包是承載部分金融業(yè)務(wù)的入口。

天星數(shù)科將旗下業(yè)務(wù)劃分為產(chǎn)業(yè)金融、金融科技、財(cái)富、保險(xiǎn)和錢包等五大板塊。其中，基于MIUI系統(tǒng)的錢包App，聚合交通出行、生活服務(wù)等場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)線上生活充值繳費(fèi)、Mi Pay支付、交通卡等功能，同時(shí)提供貸款、分期、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

至此，小米的支付業(yè)務(wù)版圖已漸明晰。

聚焦服務(wù)小米場(chǎng)景成破局之道？

各大手機(jī)廠商的支付業(yè)務(wù)各有發(fā)展路徑，各顯神通。

蘋果、華為、OPPO等都在加強(qiáng)與銀聯(lián)合作，開(kāi)展銀聯(lián)Pay業(yè)務(wù)。如小米僅通過(guò)銀聯(lián)Pay業(yè)務(wù)入場(chǎng)，比拼移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額，或難形成明顯的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

“銀聯(lián)希望通過(guò)聯(lián)合手機(jī)廠商帶動(dòng)場(chǎng)景布局和用戶覆蓋，進(jìn)而完善近場(chǎng)支付生態(tài)布局?！蓖跖畈└嬖V時(shí)代周報(bào)記者，對(duì)手機(jī)廠商來(lái)講，除了利用銀聯(lián)技術(shù)開(kāi)拓自身支付產(chǎn)品，自身也可快速搭建移動(dòng)支付業(yè)務(wù)板塊，為用戶提供更多產(chǎn)品選擇，提升用戶使用頻率和粘性。

2019年，Mi Pay已拓展線下POS支付、在線支付、碰一碰支付、交通出行等多種使用場(chǎng)景。據(jù)Mi Pay官網(wǎng)介紹，Mi Pay支持200余款熱門App。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮指出，手機(jī)廠商的支付業(yè)務(wù)難以拓展小微商戶。在營(yíng)銷宣傳方面，手機(jī)廠商支付的營(yíng)銷策略也偏向保守。

多名業(yè)內(nèi)人士表示，手機(jī)廠商布局支付賽道，并無(wú)意與支付寶、微信支付等巨頭競(jìng)爭(zhēng)，甚至更多是合作關(guān)系。

“支付寶、微信都屬于單一支付方式，是用戶群體使用較多的支付工具。無(wú)論線上和線下場(chǎng)景，客戶的支付習(xí)慣與心智均已成型?！毙∶字Ц稑I(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者，小米的支付業(yè)務(wù)聚焦于以統(tǒng)一聚合支付服務(wù)集團(tuán)體系內(nèi)所有場(chǎng)景，支付寶和微信支付也屬于合作伙伴。此外，小米的支付業(yè)務(wù)更愿聚焦服務(wù)小米場(chǎng)景，服務(wù)實(shí)體行業(yè)，為小米用戶提供便捷、安全的支付體驗(yàn)。

這名負(fù)責(zé)人表示，小米布局支付業(yè)務(wù)有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。從未來(lái)主要場(chǎng)景出發(fā)，前期基于Mi Pay的投資，后續(xù)可繼續(xù)用于小米全場(chǎng)景硬件生態(tài)支付場(chǎng)景探索，包括數(shù)字人民幣硬錢包的應(yīng)用及推廣、車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用等。

小米支付已支持多個(gè)“小米系”場(chǎng)景，線上已開(kāi)拓小米商城、小米有品等電商場(chǎng)景，提供收銀臺(tái)聚合支付服務(wù)；線下則為小米之家實(shí)體門店提供銀行卡、條碼支付等收單服務(wù)。

上述負(fù)責(zé)人還表示，未來(lái)，手機(jī)廠商可借助物聯(lián)網(wǎng)和AI等新技術(shù)拓展自身生態(tài)發(fā)展。在萬(wàn)物互聯(lián)的物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如小米支付在某些場(chǎng)景下可實(shí)現(xiàn)對(duì)掃碼支付的降維競(jìng)爭(zhēng)，將進(jìn)一步拓展成長(zhǎng)機(jī)會(huì)。

對(duì)此，蘇筱芮建議，未來(lái)，手機(jī)廠商可針對(duì)自身手機(jī)用戶的需求，拓展支付消費(fèi)場(chǎng)景。此外，手機(jī)廠商還可以在硬件支付方面下功夫，將支付工具與物聯(lián)網(wǎng)等新科技結(jié)合，提升用戶的支付體驗(yàn)。