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作者| 貓妹

來源| 大貓好規(guī)劃

增額壽險最近很火。

雖然相比之前的很多帶有投資理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品，增額壽險透明許多，但是“坑點“仍然存在，銷售誤導(dǎo)仍然有機(jī)可乘。

連中國精算師協(xié)會都看不下去了，最近在官微上發(fā)布了風(fēng)險提示，提示消費(fèi)者警惕增額終身壽險誤導(dǎo)宣傳。

“增額終身壽險復(fù)利3.5%”，這句保險銷售人員時常掛在嘴邊的話，再配上這樣的圖，會讓你聯(lián)想到什么？

▲圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

是不是你會覺得，3.5%就是你投資獲得的復(fù)利？
恭喜你，成功被誤導(dǎo)了。
確實，現(xiàn)在利率下行，3.5%的收益也得且行且珍惜。
但是，3.5%，并不是增額終身壽險的投資收益率。
那3.5%是啥？
正確答案是，它是增額終身壽險的“保額增長率”。
啥叫“保額增長率”？
還得先從終身壽險的保額說起。
終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領(lǐng)取到的保險金額。
增額終身壽險，是終身壽險的一種。它的設(shè)計特殊之處在于，保額不是固定不變的，而是每年遞增。也就是投保的時間越長，出險時領(lǐng)到的錢越多。
但保額每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是保險參數(shù)的設(shè)計方式，并不等同于投資收益。
因為如果不能身故、全殘，達(dá)不到增額終身壽險的理賠標(biāo)準(zhǔn)，那保額再怎么增長，也拿不到那么多錢。
所以大家不能看到“復(fù)利3.5%”，就真的以為投資收益率有那么高。

增額終身壽險，即便增額，也還是終身壽險，它的最原始功能是死亡保障。
說白了就是人死了，受益人拿到錢。
現(xiàn)在即便增加了全殘保障，但是全殘概率極低，所以它還是一個利他的、保障性質(zhì)的保險。
最初，人們買這個保險，是為了死了以后給家人留下錢（給誰，給多少，都是指定好的），讓資產(chǎn)得以傳承。
如果為了養(yǎng)老、為了子女教育，更多的人會去買年金保險（養(yǎng)老年金、教育年金）。

但為啥，最近增額終身壽險的投資理財功能火了？
那是因為可以通過增額終身壽險的退保、部分退保功能，實現(xiàn)人活著就能領(lǐng)錢，變相達(dá)到投資理財目的。
而且增額終身壽險的現(xiàn)金價值就寫在合同里，清楚透明，不像傳統(tǒng)的年金產(chǎn)品，收益畫大餅，經(jīng)常實際收益達(dá)不成預(yù)期。
所以，這幾年增額終身壽險才逐漸火起來。
但正是因為受到歡迎，而現(xiàn)在大家都下調(diào)消費(fèi)預(yù)期，保障型保險不好賣的時候，很多保險公司為了KPI開始上增額終身壽險。
供給多了，為了能賣出去，各種牛鬼蛇神也就出來了，這就導(dǎo)致各種銷售誤導(dǎo)開始抬頭。

雖然增額終身壽險的現(xiàn)金價值就寫在合同里，清楚透明，但不代表增額終身壽險就可以閉著眼睛買買買。

一方面，保額增長不等于投資收益率，增額終身壽險的真實收益率隨著持有時間的不同，也是不一樣的。
持有期短，收益率低。
根據(jù)精算師協(xié)會官微測算，“若在第20年退保，收益約在2%-2.5%之間”。
只有能持有超級長的時間，比如三、四十年甚至更久，那么收益率才可能會逼近3.5%，但是到底有多接近，還是得看具體產(chǎn)品，產(chǎn)品之間的差距還是挺大的。

另一方面，持有期越短，收益率不但低，甚至可能是負(fù)收益。

因為增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年低于累計所交保費(fèi)，精算師協(xié)會稱“據(jù)不完全統(tǒng)計，若在投保后第1年退保，將會損失10%-60%的保費(fèi)”。
所以，說什么增額終身壽險“穩(wěn)漲不跌”、“穩(wěn)賺不賠”，也是有前提條件的。如果一概而論，那就是騙人。
都說人紅是非多，保險產(chǎn)品也一樣。

正是因為如此，中國精算師協(xié)會才提示大家，不要盲目跟風(fēng)，綜合考慮家庭情況、收入情況，根據(jù)自身需求確定投保何種保險產(chǎn)品。
即便是看上了增額終身壽險，也要注意不同持有時間對應(yīng)的IRR(可以理解為投資收益率)，能否與自身預(yù)期相符，而且要做好超長期投資的準(zhǔn)備，別急需用錢的時候發(fā)現(xiàn)沒賺錢，或者投資幾年發(fā)現(xiàn)沒賺多少錢，白忙活一場。