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2023-01-31
理賠被拒，才發(fā)現(xiàn)我跳了個“坑”
更新時間：2022-10-11 08:55:12作者：智慧百科
作者| 貓妹
來源| 大貓好規(guī)劃
貓妹上個月做了個介入手術(shù)。
手術(shù)不大，前前后后花了三萬多。
醫(yī)保報銷后，自己花了一萬多。
算了一下，即便加上術(shù)前術(shù)后和門診手術(shù)的錢，金額也很尷尬，能在理賠范圍內(nèi)的，也就一千多塊錢。
雖然沒多少錢，但貓妹想親自走一下百萬醫(yī)療險的理賠流程，就提交了理賠申請。
整理各種材料，還跑了一趟醫(yī)院去復(fù)印病歷、補蓋章，一通拍照，也花了不少時間。
結(jié)果，提交完資料一天后就收到了理賠被拒的短信。
貓妹這才發(fā)現(xiàn)，原來自己在不知不覺中跳了個“坑”啊……
先賣個關(guān)子，不說自己跳的是哪個坑，貓妹想先說一下住院帶來的感受。
也許是醫(yī)生見多了大病，所以對貓妹這種小介入手術(shù)是很輕描淡寫的。
用醫(yī)生的話就是論年齡、論難度，你這手術(shù)都得排最后一臺，十幾分鐘就做完了。
但實際上，手術(shù)沒那么好做，時間也沒那么短，貓妹自己還是覺得挺遭罪的。
全麻后的護理、輸液，介入手術(shù)后留置支架導(dǎo)致的各種不適，讓貓妹有差不多一個月的時間，走路多了、站著久了、坐著久了都會疼，會影響到工作和生活。
有啥別有病，真理！
再說花費：
介入手術(shù)花了27135.85元，醫(yī)保報銷后，個人現(xiàn)金支付13689.37元。
取支架是在日間手術(shù)室，花費1481.77，個人現(xiàn)金支付444.53元。
比較尷尬的是術(shù)前、術(shù)后檢查費用。
貓妹買的這款百萬醫(yī)療險，覆蓋的是術(shù)前7天、術(shù)后30天的門急診費用。
但貓妹的大部分門急診檢查都是在術(shù)前7天以外做的，在術(shù)前兩個月左右，術(shù)前一個月最集中。
術(shù)后是過3周門診手術(shù)取支架，再過3周門診復(fù)查。
前7后30，這就導(dǎo)致，多筆花費保險公司不會給報。
而且，越是大病，手術(shù)排期等床位的時間越久。
所以，百萬醫(yī)療險覆蓋術(shù)前7天還是術(shù)前30天，術(shù)后7天還是術(shù)后30天，看起來是個小事兒，但實際用起來，有時候差別還挺大的。
貓妹翻來翻去，只有兩筆術(shù)前門急診費用，在報銷范圍，個人現(xiàn)金支付金額是251.7+169.98。
另外，住院支出里頭還有3000元的單間床位費用，這筆費用貓妹清楚，保險公司也是不會報銷的。
單間一天1500元，比普通多人間貴十幾倍，但單人間不緊俏，寬敞安靜，有陪護沙發(fā)，獨立衛(wèi)浴條件好，貓妹跟醫(yī)生溝通手術(shù)時間的時候一方面想快點做，一方面覺得能休息的好一些，別虧待自己，畢竟當時生老大的時候體驗過，公立醫(yī)院的多人間到底有多恐怖，你休息的時候可能別人剛下手術(shù)，需要保持清醒，護理等級提升護士也會經(jīng)常進進出出的，就沒介意多花些錢。
所以，其實花的這些錢里，扣除一萬元免賠額、扣除單間費用、扣除不在保障日期內(nèi)發(fā)生的費用，能保險報銷的，也就一千多。
但這都是小錢，百萬醫(yī)療險最大的用處還是在災(zāi)難性醫(yī)療支出上。
大病，就不只是幾百幾千那么簡單了，幾十萬的支出，才要命。
貓妹買百萬醫(yī)療險，也不是為了小額住院，如果介意的是這些花銷，那么會給自己再買一份小額住院險。
但如果想法跟貓妹不一樣，更需要獲得感的貓友，其實可以在細節(jié)上，多摳摳，或者再搭配一份小額住院險。畢竟絕大多數(shù)我們可以遇到的手術(shù)，還是“小手術(shù)”。
這次住院最讓貓妹驚訝的，還是護理人員的短缺。
貓妹本來不打算讓家人陪護。
老的老、小的小，剩一個壯勞力來陪我了，家里有事怎么辦，單位還那么忙。
所以入院當天就問了怎么請護工，結(jié)果被告知，像貓妹這種級別的“小手術(shù)”，一對一的護工是不會給派的，至于一對多的護工，能不能安排還要看手術(shù)當天的情況，言外之意，如果人手不緊張，可以，如果人手緊張，自求多福吧。
最后沒辦法，貓妹只能讓隊友趕緊去做各種檢查，帶上電腦跟著住進來了。
還好單人間有寬敞的沙發(fā)，不用去租行軍床。
在跟護士聊天的時候，護士也感嘆，很多老人來住院，沒有親人陪護，一問就是兒女在國外、老伴兒在養(yǎng)老院，老人自己也是被養(yǎng)老院送進來的。兒女出息、有錢有啥用啊，醫(yī)院里最幸福的老人是兒女陪著忙前忙后的。
現(xiàn)在，還沒算真正的進入老齡化社會，但已經(jīng)如此了，等我們老了，才更艱難。
沒錢，肯定不行，但有錢，也未必能解決一切。
感受說完了，現(xiàn)在來說說踩坑這件事兒吧。
拒賠，理由很簡單，是因為貓妹去的醫(yī)院不是公立醫(yī)院。
貓妹提交理賠申請的時候，系統(tǒng)就提示過這一點，但當時貓妹沒在意，以為是系統(tǒng)誤判。
沒想到最后拒賠短信來了。
貓妹很清楚，很多保險公司對就醫(yī)醫(yī)院的要求都是“二級及以上公立醫(yī)院”，還經(jīng)常提醒大家要看好這一點，別去私立醫(yī)院，別去民營小醫(yī)院，咋就自己踩坑了呢？
一方面是這家醫(yī)院的體量極其巨大。
三級綜合醫(yī)院，科室齊全，功能完善，號稱是亞洲最大單體醫(yī)院。
一方面這家醫(yī)院現(xiàn)在是北京A類醫(yī)保定點醫(yī)院。
所謂A類定點醫(yī)院，就是北京醫(yī)保的參保人員不用選也能醫(yī)保報銷的定點醫(yī)院。
而且它還有另一個名字，是“XX大學第八臨床醫(yī)院”， 這個醫(yī)療產(chǎn)業(yè)集團下屬還有幾家在全國都響當當?shù)尼t(yī)院。
但是，很無奈、很遺憾，查詢結(jié)果顯示，這家醫(yī)院的性質(zhì)確實屬于“非營利性（非政府辦）”。
“非政府辦”四個字，就定性了，它不是公立醫(yī)院。
不在公立醫(yī)院就醫(yī)，不在保險保障范圍內(nèi)，保險理賠拒賠合情合理。
當然，貓妹也查了一下，也有保險公司考慮到這家醫(yī)院的非營利性質(zhì)以及醫(yī)院巨大的規(guī)模，會對這家醫(yī)院做特殊處理，將在這家醫(yī)院就醫(yī)納入到保障范圍。
這就很人性化了。
但是貓妹申請理賠的保險公司不通融，也沒辦法。
只能是以后在選擇就醫(yī)醫(yī)院的時候，如果涉及到后面要申請保險理賠，避開這家醫(yī)院。
隊友戲稱，貓妹這次拒賠“立了大功”，因為這家醫(yī)院是我們?nèi)业氖走x。
以后其他老人萬一大病住院，在不知情的情況下住了這家醫(yī)院，百萬醫(yī)療險拒賠也是大概率事件，那損失就不止一千多塊那么簡單了。
所以，貓妹這個“坑”算是沒白跳。
也提醒大家，大家不要以醫(yī)院體量、規(guī)模、級別、醫(yī)保是不是定點等因素來想當然，一家醫(yī)院的性質(zhì)出身，跟這些沒關(guān)系，就醫(yī)前還是要仔細查清楚。
查詢醫(yī)院的公、民性質(zhì)，現(xiàn)在還不是很方便。像國家醫(yī)保APP，只顯示級別，不顯示性質(zhì)，找了幾個官方查詢渠道查到的信息，也是如此。
最后貓妹是在北京衛(wèi)健委的官網(wǎng)，找到查詢?nèi)肟诘模卿浌倬W(wǎng)，點擊“醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)登記信息查詢”可以跳轉(zhuǎn)到查詢頁面。
大家有空的時候可以把自己常去的醫(yī)院、準備手術(shù)的醫(yī)院查一下，做到心中有數(shù)。
經(jīng)營屬性一欄，一定要看好。
是“政府辦”還是“非政府辦”，雖然就差了一個字，但對理賠來說，真的很重要。