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少數(shù)銀行因此擅自加收違約金，試圖提高提前還貸成本，或者采取要求提前預(yù)約等非正常手段，試圖阻礙或延緩提前還貸壓力，有損誠信精神和契約意識。

2022年下半年以來，部分個人住房貸款借款人加快提前償還貸款。特別是歲末年初之際，住房貸款提前還款行為顯著增多，漸成“提前還款潮”。對此，《經(jīng)濟日報》發(fā)文指出，“扎堆提前還貸并不可取”。

提前還房貸，到底可不可?。?/strong>站在個體角度，其實是一道不難計算的數(shù)學(xué)題。按照貸款合同約定，提前還貸可能需要支付違約金或補償金，當然是有成本的；除此之外，失去手中的現(xiàn)金儲蓄，還意味著喪失其他投資的機會成本。提前還房貸之所以成為潮流，最主要的收益在于，存量房貸利率明顯高于當下房貸利率，提前還貸可以減少房貸利息損失。

作為一種市場行為，提前還貸因此難言不夠理性。當前，金融市場波動加劇，無論是買股票買基金還是買房子都難以賺到錢，甚至一貫穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品也大量出現(xiàn)“破凈”。缺少更好的投資機會，投資收益大幅下降，存量房貸利率的利息損失又一分不少，很多人選擇提前還貸，在個體角度恐怕并非“不可取”。

站在銀行立場，個人住房貸款是其最為重要的優(yōu)良資產(chǎn)之一，更高的房貸利率意味著更高的利差收入，他們當然不愿看到提前還貸成為潮流。少數(shù)銀行因此擅自加收違約金，試圖提高提前還貸成本，或者采取要求提前預(yù)約、讓客戶長時間輪候等非正常手段，試圖阻礙或延緩提前還貸壓力，有損誠信精神和契約意識，這才真正“不可取”。

基于宏觀視角，當提前還貸成為潮流，勢必減少全社會可以用于消費和投資的資金，對恢復(fù)和擴大消費、促進經(jīng)濟社會加快復(fù)蘇，大抵并非一個好消息。但問題的關(guān)鍵，不是片面批評提前還貸成潮流，更不是通過不合理的方式試圖阻撓人們提前還貸，而是要追問提前還貸大量出現(xiàn)的緣由，并從根本上解決問題。事實上，如果存量房的房貸利率不是遠高于當前房貸利率，也不會有那么多人選擇扎堆提前還貸。

存量房貸利率在6%以上的大有人在，5.5%以上的更是比比皆是，相比當下4.3%的5年期以上LPR利率，差距明顯。如何逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，是值得引起關(guān)注的重要民生議題。當前，已經(jīng)多月持平的5年期以上LPR報價下調(diào)的迫切性較高，那些已經(jīng)選擇轉(zhuǎn)為LPR利率的存量房貸利率，雖然也能分享到部分降息蛋糕，但總體而言房貸利率的新舊之別依舊有如天壤。

鑒于新舊房貸利率懸殊的客觀事實，銀行能否適度降低存量房貸利率，是值得我們大聲呼吁的。雖然銀行手握貸款合同，并無降低存量房貸利率的法定義務(wù)，但無論是為了減輕提前還貸潮的現(xiàn)實壓力，保住更多存量房貸優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，還是為了承擔(dān)更多社會責(zé)任，降低疫情背景下存量房消費者的經(jīng)濟負擔(dān)，利潤依舊高企的銀行業(yè)，適度降低存量房貸利率，都有必要成為當下的熱門議題。

呼吁降低存量房貸利率，這才是應(yīng)該讀懂的提前還貸成為潮流的真意所在。

作者 | 舒圣祥

編校｜韓宗峰

審核｜左中甫