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在全面下滑的經(jīng)濟(jì)效益和斷崖式下跌的輿論口碑面前，民生銀行頭頂?shù)摹暗谝蝗珖?guó)性民營(yíng)銀行”的光環(huán)已經(jīng)黯淡。

文丨BT財(cái)經(jīng) 慶秋

民生銀行正在經(jīng)歷史上最大危機(jī)。

2022年，民生銀行的利息凈收入和非利息凈收入兩大塊業(yè)務(wù)收入均降，截至2022年9月30日，民生銀行的利息凈收入為814.08億元，同比下降16.76%；非利息凈收入方面，民生銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為143.7億元，同比減少了41.54億元，下降22.42%。這直接導(dǎo)致營(yíng)業(yè)利潤(rùn)整體同比下滑了5.82%。

值得一提的是，民生銀行還成為2022年唯一一家降級(jí)的系統(tǒng)重要性銀行，從第二組調(diào)整到第一組。這也從側(cè)面反映出民生銀行正在全面下滑，情況不容樂(lè)觀。

此外，2021-2022年，民生銀行收到的罰單觸目驚心。BT財(cái)經(jīng)根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露信息統(tǒng)計(jì)，2021年全年民生銀行累計(jì)罰款超過(guò)1.35億元，2022年全年民生銀行累計(jì)罰款超過(guò)4000萬(wàn)元，違法違規(guī)事實(shí)多為貸后管理不盡職、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域和股市、不審慎經(jīng)營(yíng)等，多位工作人員被終身禁止從事銀行業(yè)工作。

民生銀行到底經(jīng)歷了什么，為何在2022年面臨如此局面？

經(jīng)營(yíng)效益全面下滑

1996年，民生銀行成立，成為第一家由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的、非國(guó)資控股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。股東陣容強(qiáng)大，新希望集團(tuán)劉永好、泛海集團(tuán)盧志強(qiáng)、史玉柱等民營(yíng)企業(yè)巨頭赫然在列。

作為先行者，民生銀行充分發(fā)揮民營(yíng)基因的優(yōu)勢(shì)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大潮中風(fēng)生水起，2000年登陸上交所，2009年又在港交所發(fā)行H股，資產(chǎn)規(guī)模從最初籌得的13.8億元增長(zhǎng)至今超過(guò)7萬(wàn)億元。

然而，自2020年起，民生銀行卻開始落伍了。

2020年，民生銀行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)343.09億元，同比減少36.25%，成為當(dāng)年上市股份銀行中唯一負(fù)增長(zhǎng)的銀行，也是民生銀行年度凈利潤(rùn)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。2021年，民生銀行營(yíng)收1688億元，同比下降8.7%。2022年前三季度，更是出現(xiàn)營(yíng)收和利潤(rùn)雙雙下降，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收1085.96億元，同比下降16.87%；凈利潤(rùn)337.78億元，同比下降4.82%。至此，民生銀行已經(jīng)連續(xù)八個(gè)季度營(yíng)收同比增速下滑。

民生銀行面 臨的不僅是營(yíng)收凈利雙降，更是經(jīng)營(yíng)效益的全面下滑。

截至2022年9月30日，民生銀行的利息凈收入為814.08億元，同比下降16.76%。對(duì)此，民生銀行解釋稱，利息凈收入減少主要是為了優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，降低客戶融資成本，發(fā)放貸款和墊款平均收益率同比下降了51個(gè)基本點(diǎn)，貸款利息收入同比減少100.08億元。

非利息凈收入方面，民生銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為143.7億元，同比減少了41.54億元，下降22.42%；此外，受資本市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響，投資估值及代理基金業(yè)務(wù)規(guī)模下降，公允價(jià)值變動(dòng)損益由2021年的20.39億元轉(zhuǎn)為負(fù)的38.98億元，同比減少59.37億元。

兩大塊業(yè)務(wù)收入均降，導(dǎo)致民生銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)也整體同比下滑了5.82%。

2022年1-9月，民生銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~為負(fù)的128.78億元，相較于2021年同期的2967.48億元減少了3096.26億元，變化幅度達(dá)104.34%。民生銀行聲稱，這是由于同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)凈增加額減少所導(dǎo)致的。

可以看到，2022年1-9月，民生銀行吸收存款和同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)的凈增加額為1103.48億元，較去年同期的4914.21億元減少77.55%。

資產(chǎn)方面，截至2022年9月30日，民生銀行集團(tuán)存放的同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)為638億元，比2021年末減少了31.06%，本行存放則為409.56億元，同比減少了43.87%。從占比來(lái)看，民生銀行2015年末的同業(yè)資產(chǎn)占比達(dá)到19.94%，2016年縮水至7.83%，到2022年三季度僅剩3.24%。

好在貸款墊款較2021年底增加了920.97億元，衍生金融資產(chǎn)和買入返售金融資產(chǎn)分別增加了322.29億元、51.23億元，才使得民生銀行資產(chǎn)不至于縮表。

銀行行業(yè)分析師劉波表示，一直以來(lái)，商業(yè)銀行的資金來(lái)源更多地依賴于儲(chǔ)蓄存款等較為穩(wěn)定的被動(dòng)負(fù)債，但自從同業(yè)業(yè)務(wù)興起后，同業(yè)負(fù)債逐步擠占了個(gè)人存款的份額。民生銀行也是如此，2022年民生銀行的同業(yè)負(fù)債總計(jì)為1.24萬(wàn)億元，個(gè)人存款則為9482億元。

劉波指出，單純從盈利性角度看，“躺著掙錢”的同業(yè)業(yè)務(wù)比“辛苦掙錢”的零售業(yè)務(wù)更具吸引力，但與儲(chǔ)蓄存款相比，同業(yè)負(fù)債的穩(wěn)定性明顯較差，容易存在杠桿高、嵌套多、鏈條長(zhǎng)、套利多等問(wèn)題，會(huì)帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

如今，民生銀行同業(yè)業(yè)務(wù)有所下滑，零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)也并沒(méi)有撐起整體業(yè)績(jī)。

2022年前三季度，民生銀行實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入500.90億元，同比減少6.53%。其中，零售業(yè)務(wù)的非利息凈收入103.11億元，同比減少14.76%，在零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入中占比20.58%。

與此同時(shí)，民生銀行投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量也出現(xiàn)由正轉(zhuǎn)負(fù)的下跌，從2021年1-9月的1271.3億元減少為負(fù)的1103.16億元。財(cái)報(bào)顯示，截至2022年9月底，民生銀行各項(xiàng)投資平均收益率同比下降22個(gè)基本點(diǎn)，投資利息收入同比減少20.80億元。

再看銀行經(jīng)營(yíng)相關(guān)的其他重要指標(biāo)，表現(xiàn)也并不理想。2022年三季度末，民生銀行的不良貸款率為1.74%，是九大A股上市股份行中唯一環(huán)比上升的銀行。而民生銀行的撥備覆蓋率最低，僅為141.06%，較2021年末還下降了4.24%。對(duì)比招商銀行，不良率僅為0.95%，撥備覆蓋率則高達(dá)455.67%。

民生銀行的資本補(bǔ)充方面也同樣承壓。截至2022年9月底，民生銀行核心一級(jí)資本充足率為9.1%，僅比監(jiān)管提出的8%最低要求高出1.1個(gè)百分點(diǎn)。

值得一提的是，民生銀行還成為2022年唯一一家降級(jí)的系統(tǒng)重要性銀行，從第二組調(diào)整到第一組。這也從側(cè)面反映出民生銀行正在全面下滑，情況不容樂(lè)觀。

頻頻踩雷房地產(chǎn)業(yè)

民生銀行業(yè)績(jī)陷入困境的很大原因之一，在于其曾經(jīng)的大股東紛紛暴雷，對(duì)民生銀行造成了重大影響。

安邦保險(xiǎn)曾作為民生銀行的第一大股東，持股份額一度高達(dá)22.51%。但是2018年安邦保險(xiǎn)原董事長(zhǎng)涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被依法提起公訴，2020年公司解散并破產(chǎn)清算，重組為大家人壽。如今，大家人壽的合計(jì)持股比例仍高達(dá)16.79%。

持有4.12%股份、位列第五大股東的泛海集團(tuán)轉(zhuǎn)型金融后大量產(chǎn)品暴雷，不僅自身業(yè)績(jī)虧損、債臺(tái)高筑，還拖累了民生銀行。2022年，泛海集團(tuán)持有民生銀行的約18億股A股無(wú)限售流通股進(jìn)行輪候凍結(jié)，占民生銀行總股本比例為4.11%。

除了大股東連累之外，民生銀行自己也踩了不少大雷。追溯近五年來(lái)看的話，年年都雷聲滾滾。

2017年，輝山乳業(yè)身負(fù)百億負(fù)債，民生銀行則牽涉貸款7億元；保千里債務(wù)違約，對(duì)民生銀行逾期金額高達(dá)2億元。2018年，東方金鈺債務(wù)危機(jī)，民生銀行所涉金額2000萬(wàn)元。2019年，中信國(guó)安集團(tuán)破產(chǎn)重組，民生銀行又牽涉資金4億元；龐大集團(tuán)債務(wù)逾期，民生銀行作為第二大債權(quán)人，借款為5.54億元。

2020年，是民生銀行業(yè)績(jī)下行的轉(zhuǎn)折年，民生銀行又遇上了康得新的120億造假案。民生銀行實(shí)際為康得系最大的債權(quán)人，擁有后者約60億債權(quán)。該年，民生銀行計(jì)提信用減值損失高達(dá)929.88億元。

聚焦到行業(yè)來(lái)看的話，民生銀行則在房地產(chǎn)上屢屢折戟。有媒體直言，民生銀行可謂是“中國(guó)地產(chǎn)業(yè)債務(wù)危機(jī)的最大受害者之一”。

民生銀行自2015年起開始與房地產(chǎn)行業(yè)頻繁合作，2018-2019年這兩年時(shí)間內(nèi)就與18家房企簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。但隨著2021年房地產(chǎn)行業(yè)陷入流動(dòng)性危機(jī)后，民生銀行也被拖入深淵。有花旗研報(bào)顯示，2021年民生銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)敞口約為1300億元人民幣，占一級(jí)資本的27%，為國(guó)內(nèi)大型銀行中占比最高的。

2021年9月，恒大集團(tuán)暴露債務(wù)危機(jī)，導(dǎo)致全面?zhèn)鶆?wù)違約。民生銀行對(duì)其債務(wù)高達(dá)293億元人民幣，約合45.56億美元，成為恒大集團(tuán)最大的銀行債主。自恒大暴雷以來(lái)的一年里，民生銀行的股價(jià)暴跌超過(guò)30%。

然而，恒大集團(tuán)至今仍未走出困境，這筆將近300億元的巨款何時(shí)能夠追回還是個(gè)未知數(shù)。最新消息是副行長(zhǎng)袁桂軍在2022年6月的股東大會(huì)上表示，截至2022年3月末，民生銀行對(duì)恒大貸款的余額又壓降了4%。

除恒大集團(tuán)外，民生銀行手頭上還有對(duì)泛海集團(tuán)212億元的授信金額、泰禾集團(tuán)違約的18億元等巨額債務(wù)未清。

截至2021年末，民生銀行的房地產(chǎn)業(yè)貸款為3603.02億元，雖然同比下降17.95%，但房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款卻激增至95.74億元，漲幅高達(dá)214.93%；房地產(chǎn)業(yè)的不良率也由2020年的0.69%迅速攀升至2.66%。

到2022年中期，民生銀行的房地產(chǎn)業(yè)貸款總額為3592.59億元，比上年末下降10.43億元；但是，房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款為107.51億元，不良貸款率為2.99%，均較2021年末進(jìn)一步上升。

香頌資本執(zhí)行董事沈萌曾對(duì)媒體表示，隨著民營(yíng)開發(fā)商風(fēng)險(xiǎn)的升溫，民生銀行至少需要3年的時(shí)間才能完成壞賬的清理。

盡管如此，民生銀行依然表示“房地產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)總體可控”，并于2022年12月透露，分別與萬(wàn)科、中海、中國(guó)金茂、綠城中國(guó)、金地集團(tuán)、碧桂園、龍湖集團(tuán)、美的置業(yè)、新城控股、金輝集團(tuán)簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，為這十家房企提供多元化綜合金融服務(wù)。

對(duì)此，許多網(wǎng)友表示不理解，紛紛質(zhì)問(wèn)“恒大的虧還沒(méi)吃飽？”“又埋了十顆大地雷”……劉波則表示，就目前行情而言，房地產(chǎn)依然是重要的支柱產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)貸款利息收入也是商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源，因此民生銀行不會(huì)徹底放棄房地產(chǎn)業(yè)，但關(guān)鍵在于能否做好風(fēng)控管理。

內(nèi)控不力難解困境

2020年9月，民生銀行大連分行向獐子島發(fā)放了一筆9000萬(wàn)元的抵押貸款，抵押物正是海底存貨的蝦夷扇貝。

要知道，獐子島早就因?yàn)?014年的“扇貝跑路”事件震驚整個(gè)A股市場(chǎng)，此后也被證監(jiān)會(huì)判定財(cái)務(wù)造假，做出罰款60萬(wàn)元的“頂格”處罰。在獐子島犯罪案件已經(jīng)實(shí)錘的情況下，民生銀行居然還給了對(duì)方9000萬(wàn)元的融資，此舉令股民十分不解。盡管民生銀行表示這是一項(xiàng)存續(xù)貸款，但依然遭到了對(duì)其風(fēng)控管理水平的嚴(yán)重質(zhì)疑。

事實(shí)證明，這份質(zhì)疑是有道理的。2022年1月，民生銀行大連分行又再次卷入海洋養(yǎng)殖的風(fēng)波中。據(jù)裁判文書網(wǎng)信息，民生銀行大連分行被海洋養(yǎng)殖的一個(gè)騙局騙貸3.56億元，其中2.06億元貸款逾期未能收回，四位高管因涉嫌違法發(fā)放貸款罪被判刑。

正是由于薄弱的內(nèi)控，民生銀行頻頻曝出負(fù)面新聞。

2020年，民生銀行剛剛獲批成為第九家籌建民生理財(cái)有限責(zé)任公司，就被曝出北京分行航天橋支行原行長(zhǎng)張穎自2013年以來(lái)誘騙147名客戶簽訂虛假的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買協(xié)議及轉(zhuǎn)讓協(xié)議，騙取錢款高達(dá)27.46億元，被終審判決無(wú)期徒刑。

還是2020年，民生銀行因違規(guī)為房地產(chǎn)企業(yè)繳納土地出讓金提供融資、股東持股份額發(fā)生重大變化未向監(jiān)管部門報(bào)告等共計(jì)30項(xiàng)違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會(huì)開出了1.08億元的巨額罰單，刷新了該年銀行罰金的最高紀(jì)錄。

2020年6月，民生銀行管理層迎來(lái)?yè)Q屆。面對(duì)一團(tuán)糟的民生銀行，最早的股東代表、非執(zhí)行董事史玉柱都忍不住又一次“開炮”，提出三點(diǎn)：民生銀行的董事長(zhǎng)已經(jīng)超齡服役（洪崎在任25年），管理層收入須與公司市值掛鉤，要大膽破格提拔年輕人至各級(jí)管理層。

據(jù)Wind數(shù)據(jù)，2017-2019年，民生銀行管理層年度薪酬總額連續(xù)位于上市股份行首位，分別為8465萬(wàn)元、8180萬(wàn)元、6436萬(wàn)元。相較之下，2019年高管薪酬排名第二名的招商銀行給出的年薪總額僅為1800萬(wàn)元，不足民生銀行的三分之一。

換屆后，高迎欣任職董事長(zhǎng)，成為民生銀行的新掌門。然而，情況并沒(méi)有太多好轉(zhuǎn)。

在2022年第三季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春表示：“基于市場(chǎng)變化、績(jī)效掛鉤等因素考慮，我行高管2021年度平均薪酬水平已較同期下降了15%?！别埵侨绱?，民生銀行高管薪酬依然排在第一梯隊(duì)。2021年報(bào)顯示，民生銀行董事長(zhǎng)高迎欣薪酬高達(dá)402.53萬(wàn)元，行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春為358.95萬(wàn)元，監(jiān)事會(huì)主席張俊潼為329.78萬(wàn)元，副行長(zhǎng)袁桂軍為328.45萬(wàn)元，董秘白丹也有299.35萬(wàn)元。

而2021-2022年，民生銀行收到的罰單依然觸目驚心。

BT財(cái)經(jīng)根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露信息統(tǒng)計(jì)，2021年全年民生銀行累計(jì)罰款超過(guò)1.35億元，2022年全年民生銀行累計(jì)罰款超過(guò)4000萬(wàn)元，違法違規(guī)事實(shí)多為貸后管理不盡職、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域和股市、不審慎經(jīng)營(yíng)等，多位工作人員被終身禁止從事銀行業(yè)工作。

2022年民生銀行的最大罰單是針對(duì)太原分行的1710萬(wàn)元，罰款原因?yàn)槲唇?jīng)總行授權(quán)開展兜底承諾業(yè)務(wù)、未按照會(huì)計(jì)原則進(jìn)行財(cái)務(wù)核算、公章使用登記簿記載不真實(shí)、未按照“穿透”原則計(jì)提撥備、發(fā)放實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的委托貸款以及在理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作過(guò)程中提供隱性擔(dān)保等。

如今，在全面下滑的經(jīng)濟(jì)效益和斷崖式下跌的輿論口碑面前，民生銀行頭頂?shù)摹暗谝蝗珖?guó)性民營(yíng)銀行”的光環(huán)已經(jīng)變得黯淡。內(nèi)憂外患之下，節(jié)節(jié)敗退的民生銀行要想重拾榮光，并非易事，市場(chǎng)的耐心恐怕不多了。

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